№2-1423/2020

24RS0056-01-2019-007744-22

Копия

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2020 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Леонтьевой И.В.,

при секретаре Егоровой Я.В.

представителя ответчика ФИО3 А..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировали тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 01.12.2014года был заключен кредитный договор № на сумму 121 120 рублей, в том числе 100 000рублей сумма к выдаче, 21 120 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 121 120 руб. на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100 000руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению Заемщика, сто подтверждается выпиской по счету.

21 120 рублей во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их в качестве страхового взноса за личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствие с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия Договора, Памятка по услуге « SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый беспроцентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размер, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями Договора, сумма ежемесячного платежа составила 5 891,28 рублей.

В нарушение условий Договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

По данным основаниям 20.09.2016года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.10.2016года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 20.09.2016года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.11.2018года, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования кредитом с 20.09.2016года по 10.11.2018года в размере 60 373,26 рублей, что является для Банка убытками.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.10.2019года задолженность заемщика по Договору составляет 173 632,28 руб. из которых:

сумма основного долга 99 535,57 руб;

сумма процентов за пользование кредитом 12 983,85 рублей,

убытки банка ( неоплаченные проценты после выставления требования)- 60 373,26 руб.,

штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 739,60 руб.

Истец обратился в суд с заявлением, в котором просит:

Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 01.12.2014, в размере 173 632, 28 руб. из которых:

сумма основного долга 99 535,57 руб;

сумма процентов за пользование кредитом 12 983,85 рублей,

убытки банка ( неоплаченные проценты после выставления требования)- 60 373,26 руб.,

штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 739,60 руб.

Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 4 672, 65 руб.

В судебное заседание истец не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без их участия, ранее, в ходе судебного разбирательства представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности исковые требования подержал в полном объеме, представил дополнительные пояснения по доводам ответчика, просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, от 02.07.2020года, исковые требования не признала, суду пояснила, что с истцом у ФИО1 было заключено три кредитных договора, платежи по которым вносились одновременно, ежемесячно и досрочно. По условиям договора в согласованном и подписанном обеими сторонами графике платежей рекомендовано внесение платежей за 10 дней до наступления срока платежа. Ответчик ФИО1 исполняла данную рекомендацию и вносила платежи заранее, однако по ее мнению, в случае досрочного погашения долга, проценты за пользование кредитом должны были пересчитываться, однако банк этого не делал, в связи с чем, расчет долга неверен и значительно завышен. Представитель ответчика указала, что платежи вносились через кассу банка, досрочные платежи принимал кассир с оформлением приходного ордера. При этом Банк оформлял по всем кредитным договорам платежные документы, не указывая номер договора в счет погашения которого внесены денежные средства, указывали лишь номер счета для оплаты кредита 942№. Расчет суммы иска составлен без уменьшения процентных платежей, в связи с досрочным погашением кредита.

Представитель ответчика заявила о пропуске истцом срока исковой давности, при предъявлении иска в суд. Указала, что последний платеж произведен 18.04.2016года. 06.02.2017года мировым судьей судебного участка Центрального района г. Красноярска выдан судебный приказ о взыскании задолженности. 09.03.2017года судебный приказ был отменен, течение срока исковой давности продолжилось в общем порядке и при обращении в суд 22.10.2019года трехлетний срок исковой давности истек.

Кроме этого представитель ответчика указала об отсутствии оснований для взыскания убытков в виде неполученных процентов на сумму займа и штрафа, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Возражения ответчика представлены в письменном виде и приобщены к материалам дела.

Выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 статьи 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 01.12.2014года был заключен кредитный договор № на сумму 121 120 рублей, в том числе 100 000рублей сумма к выдаче, 21 120 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 121 120 руб. на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100 000руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению Заемщика, сто подтверждается выпиской по счету.

21 120 рублей во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их в качестве страхового взноса за личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствие с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия Договора, Памятка по услуге « SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый беспроцентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размер, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями Договора, сумма ежемесячного платежа составила 5 891,28 рублей.

В нарушение условий Договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

По данным основаниям 20.09.2016года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.10.2016года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 20.09.2016года.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.10.2019года задолженность заемщика по Договору составляет 173 632,28 руб. из которых:

сумма основного долга 99 535,57 руб;

сумма процентов за пользование кредитом 12 983,85 рублей,

убытки банка ( неоплаченные проценты после выставления требования)- 60 373,26 руб.,

штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 739,60 руб.

При этом судом не могут быть приняты доводы представителя ответчика со ссылкой на факты досрочной оплаты ежемесячного кредитного платежа и в связи с этим неверный расчет банка при начислении процентов, поскольку из условий Кредитного договора следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. 

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего процентного периода наличие на Счете денежных средств в размер, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения.

Таким образом, внесение денежных средств на данный счет возможно досрочно, однако списание со счета денежных средств в оплату кредита производится в установленный день в соответствии с графиком.

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было заключено несколько кредитных договоров.

Из условий рассматриваемого Кредитного договора в п.7 следует, что Заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение долга, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа суммы для досрочного погашения кредита.

Таким образом, для досрочного списания денежных средств со счета в оплату кредита необходимо обращение заемщика с заявлением о досрочном погашении кредита. С таким заявлением по кредитному договору №, заключенному 01.12.2014года заемщик ФИО1 не обращалась. 

Судом также не могут быть приняты довода ответчика о том, что банк оформлял по всем кредитным договорам прием денежных средств с оформлением платежного документа, не указывая номер кредитного договора в счет погашения которого внесены денежные средства, указывали лишь номер счета для оплаты кредита, в связи с чем банк в нарушение прав заемщика самостоятельно распределял денежные средства, без учета воли заемщика.

Как следует из представленных ответчиком платежных документов, а именно приходного кассового ордера, данный документ содержит информацию о внесении конкретной суммы на счет соответствующий конкретному кредитному договору, для погашения которого оплачены денежные средства заемщиком. Приходные кассовые ордера представленные ответчиком в подтверждение оплаты содержат номер счета по кредитному договору №, заключенному 01.12.2014год соответствующий номеру №. Также представлены иные приходные кассовые ордера об оплате долга по другим кредитным договорам, в частности на счет №.

Для подтверждения внесения денежных средств в оплату кредитных обязательств в соответствии с представленными ответчиком приходно-кассовыми ордерами, истец представил выписку по счету по другому кредитному договору в оплату которого использовался счет № и, в котором отражены все суммы заявленные ответчиком как «неучтенные», либо «учтенные не по соответствующему назначению», таким образом доводы представителя ответчика о неверном распределении сумм оплат по кредитным договорам не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Разрешая возражения о пропуске истцом срока исковой давности, суд считывает, что статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 указанного кодекса истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.17 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 18 указанного Постановления разъяснено, что начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из выписки по счету, заемщик прекратила внесение денежных средств в оплату задолженности с мая 2016года. 

По данным основаниям 20.09.2016года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.10.2016года, направив в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении кредита.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с 21.10.2016года.

После обращения банка в суд с требованием о принудительном взыскании суммы задолженности, 06.02.2017года мировым судьей судебного участка № 91 Центрального района г. Красноярска выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы долга.

09.03.2017года судебный приказ был отменен.

Период со дня выдачи судебного приказа до даты его отмены приостанавливает течение срока исковой давности, а после отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось в общем порядке и при обращении в суд 22.10.2019года трехлетний срок исковой давности не истек.

С учетом того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязанности перед банком, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 173 632,28 руб., согласно расчету, представленному банком.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Соответственно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме, исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 4 672,65 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности в сумме 173 632,28 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4 672,65 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий подпись Леонтьева И.В.

Копия верна

Судья Леонтьева И.В.