Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

10 января 2019 года г.Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Шульгиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-462/2019 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ** между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен Кредитный договор №, по которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 150149,00 рублей. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком гашения. Сумма кредит предоставлена ответчику, что подтверждается выпиской из счета. Заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются. Просроченная задолженность по состоянию на ** включительно составляет 241893,76 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 150149 рублей, проценты за пользование кредитом 91744,76 рублей. 

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере, расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях, представил свой расчет задолженности, пояснил, что в соответствии с графиком гашения кредита в период с октября по январь 2017 ежемесячно в пользу банка подлежал выплате минимальный платеж в размере 100 рублей, с февраля по май 2017 ежемесячно подлежала выплате страховая премия в размере 7552 рубля, всего 32432 рубля, начиная с июня 2017 размер ежемесячного платежа составил 7652 рубля. ФИО6 внесены платежи в общем размере 30621,92 рубля, из которых 22656 рублей – в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, 348,94 рублей – в счет оплаты минимальных платежей в льготный период, 7568,98 рублей - в счет оплаты процентов по кредитному договору. Просрочка платежа допущена в июне 2017 года, с этого времени подлежат начислению проценты и неустойка. Банком в расчет задолженности необоснованно включены платежи в счет уплаты страховой премии, поскольку на уплату страховой премии банком кредитные средства не предоставлялись. Размер процентов, начисленных за период с ** по ** составляет 48110,74 рублей. Размер неустойки за период с ** по ** составляет 25056 рублей. Просит применить статью 333 Гражданского кодекса и снизить размер начисленной неустойки. 

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ответчику о взыскании суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Установлено, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПО КБ «Восточный») зарегистрирован в качестве юридического лица, является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации.

** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере 150149,00 рублей, с уплатой за пользование кредитом 29% годовых. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячно, путем внесения суммы минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Размер минимального обязательного платежа составляет 7652,00 рублей. Банком предоставлен льготный период продолжительностью 5 месяцев, в течение которого размер обязательного минимального платежа составляет 100 рублей, в пятый месяц – 5428 рублей.

При написании заявления о предоставлении кредита, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления. 

Ответчику открыт текущий банковский счет и выдана кредитная карта, установлен лимит кредитования 150149 рублей. Ответчик воспользовался лимитом кредитования, получив указанную сумму кредита.

Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту не производятся, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и начисленным процентам. 

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по состоянию на ** составляет: основной долг – 150149 рублей, задолженность по процентам – 91744,76 рублей (70780,43 рубля – задолженность по уплате процентов, 20964,33 рублей – задолженность по уплате просроченных процентов).

Факт заключения письменного договора о предоставлении ответчику кредита в сумме 150149,00 рублей и получения указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – заявлением клиента о заключении договора кредитования № от **, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, выпиской по счету ответчика.

Факт заключения кредитного договора и получения суммы кредита не оспаривался ответчиком и его представителем в судебном заседании.

Кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», состоит из индивидуальных условий и общих условий, подписан сторонами без каких-либо замечаний. Ознакомившись с индивидуальными условиями кредитного договора, ответчик с ними согласился, подписав заявление о заключении договора кредитования.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, на срок более 60 дней, платежи не вносились ответчиком с января 2017 года, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами.

Определяя размер задолженности ответчика по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Одновременно с заявлением о предоставлении кредита ФИО2 обратилась в банк с заявлением о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в котором обязалась оплатить услугу банка по включению в список застрахованных лиц в размере 32432 рубля. Оплата услуги должна быть произведена ежемесячными платежами в течение 5 месяцев в размере 7552 рубля, последний платеж – 2224 рубля.

Согласно графику платежей по кредиту, предоставленному ответчиком, размер ежемесячного платежа по кредиту за период с ** по ** составляет по 100 рублей ежемесячно, ** – 5428,0 рублей, начиная с ** – 7652,0 рубля ежемесячно. При этом в платежи по ** подлежат зачету в счет уплаты процентов, последующие платежи распределяются в счет уплаты процентов и основного долга. Платежи в счет оплаты услуг банка по присоединению заемщика к программе страхования кредитным договором и графиком платежей не предусмотрены. 

Из выписки по счету ФИО2 следует, что **, ** ответчиком внесены платежи в размере по 7652,0 рублей, ** – 7700 рублей. Поступившие средства были зачтены банком в размере по 100 рублей – в счет уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, по 7552 рубля – в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в соответствии с заявлением ФИО2 на присоединение к программе страхования от **.

Из представленного истцом расчета следует, что банком произведен расчет процентов за пользование кредитом за весь период пользования заемными средствами, суммы комиссии за присоединение к программе страхования в расчет задолженности банком не включены и ко взысканию не предъявлены.

Не соответствуют условиям кредитного договора доводы стороны ответчика о том, что в период с февраля по май 2017 года ежемесячно подлежала выплате страховая премия в пользу ООО ВТБ «Страхование» в размере 7552, поскольку такая плата в соответствии с Заявлением о присоединении к программе страхования, согласием на дополнительные услуги должна быть внесена заемщиком в течение первых пяти месяцев, то есть с октября 2016 года по февраль 2017 года. Данные платежи в вносились ответчиком в срок, установленный для внесения платы по кредиту **, **, **.

Также суд не может согласиться с доводами стороны ответчика о том, что в связи с предоставлением льготного периода, проценты за пользование кредитом должны начисляться банком только с июня 2017 года. 

В соответствии с п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с условиями кредитного договора, проценты подлежат начислению за весь период пользования кредитом, начиная со дня. Следующего за днем предоставления кредита, то есть с **. Устанавливая льготный период в кредитном договоре, стороны предусмотрели отсрочку уплаты начисленных в течение льготного периода процентов, но не освобождение от уплаты процентов в течение этого периода.

С марта 2017 года по май 2017 года в соответствии с графиком платежей ответчиком должны вноситься ежемесячные платежи в размере 7652,0 рублей, которые подлежали распределению в счет уплаты процентов за пользование кредитом. 

Проверив представленный расчет задолженности по уплате срочных процентов, суд с с этим расчетом соглашается, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, является математически верным. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом задолженности по просроченным процентам, поскольку расчет произведен с применением процентной ставки за пользование кредитом в размере 38,6% годовых, в то время, как представленный кредитный договор и другие документы не предусматривают начисление процентов в таком размере. По условиям договора плата за пользование кредитом составляет 29% годовых. 

Учитывая, что платежи в погашение основного долга ответчиком не вносились, сумма основного долга в течение всего периода после предоставления кредита не менялась, составляла 150149 рублей, суд считает возможным произвести расчет процентов за пользование кредитом за весь период пользования кредитом с ** по ** в следующем размере:

С ** по **: 150149 * 29% : 366 (дней в году) * 117 дней = 13919,55 рублей;

2017 год: 150149 * 29% = 43643,21 рублей;

С** по **: 150149 * 29% : 365 (дней в году) * 318 дней = 37936,28 рублей.

Всего 95399,04 рублей.

Оплачено ответчиком 100 + 100 + 100 + 48 + 94,31 + 3000 + 4474,67 = 7916,98 рублей.

Сумма задолженности составляет 95399,04 – 7916,98 = 87482,06 рублей. 

Требования об уплате неустойки ПАО КБ «Восточный» не заявлены, расчет неустойки банком суду также не представлен. В связи с чем ошибочными являются доводы стороны ответчика о предъявлении ко взысканию неустойки, основания для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, в сумме 5576 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ** в размере 237631 рублей 06 копеек (пятьсот семнадцать тысяч пятьсот сорок шесть рублей 90 копеек), в том числе основной долг 150149 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 87482 рубля 06 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в размере 5576 рублей 00 копеек.

В удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в остальном размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья С.С. Тройнина