Дело № 2-851/2024 (УИД 54RS0023-01-2024-000988-29 )

Поступило в суд 05.06.2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2024 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Черкасовой О.В.,

При секретаре Кирилловой Е.А.,

Помощнике председателя суда Степанян И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 324.038,52 рублей под 14.90 %/37,70 % по безналичным/наличным сроком на 348 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: Банк вправе требовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1191 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1365 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 55.534,76 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 384.680 рублей 05 копейки, из них:

-просроченные проценты 60.641,53 рублей;

-просроченная ссудная задолженность 324.038,52 рублей.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 384.680,05 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7.046,80 рублей. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, пояснив, что у неё в 2018 году был заключён один кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 85.000 рублей. Иных кредитов она не заключала, никаких кодов никому не сообщала, согласия на рефинансирование кредита не давала. Указанный в протоколе электронной подписи телефонный номер ранее принадлежал ей. 

Представитель истца ФИО в судебном заседании также возражала против заявленных требований по тем основаниям, что ФИО1 не давала согласие на заключение кредитного договора, код никому не передавала, денежных средств не получала. 

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой в канале «Информационная служба» посредством использования одноразового пароля, заключен кредитный договор № (л.д. 10-11). 

Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается протоколом электронной подписи (л.д. 12), в связи с чем судом отклоняются доводы ответчика о том, что она кредитный договор не заключала, номер телефона, который использовался при обмене СМС-сообщениями, принадлежал ФИО1

По условиям заключенного договора Банк предоставил заёмщику ФИО1 кредитный лимит в размере 326.039 рублей, за проведение безналичных операций под 14, 90 % годовых, за проведение наличных операций 37,70 %, сроком действия лимита кредитования- в течение срока действия договора. Срок возврата кредита- до востребования.

Из п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что размер минимального обязательного платежа составляет 11.421 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт заёмщика в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Из п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548.

Из п.19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что заёмщик подписанием настоящих Индивидуальных условий даёт банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счёте №: в размере 285.921,27 рублей в счёт полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному Договору кредитования по реквизитам, где получатель ФИО1, а номер текущего банковского счета получателя №;

-в размере 38.117,25 рублей в счёт полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному Договору кредитования, по следующим реквизитам, где наименование получателя ФИО1, номер текущего банковского счета получателя №. Банк получателя Дальневосточный Филиал ПАО «Восточный Экспресс Банк» (л.д.10-11). 

Выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что ответчику ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение кредита в размере 285.921,27 руль по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67-70).

Выписка по счету №№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что ответчику ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение кредита в размере 38.117,25 рулей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77-88).

Таким образом, общая сумма предоставленного кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 324.038 рублей 52 копейки, в пределах кредитного лимита. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается Листом записи ЕГРЮЛ (л.д. 18). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение зама по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно представленному расчету, размер общей задолженности ответчика ФИО1 по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 384.680 рублей 05 копейки, из них: просроченные проценты 60.641,53 рублей; просроченная ссудная задолженность 324.038,52 рублей (л.д.7-8).

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд, учитывая принцип равноправия и состязательности участников процесса, признаёт его правильным, поскольку он произведён в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, исходя из согласованной процентной ставки по кредиту, подтверждается сведениями выписок по счетам, в которых отражено движение денежных средств (л.д.67-70, 77-88, 89-93). Указанный расчёт ответчиком не опровергнут. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Ответчик не представил суду доказательства, опровергающие доводы истца, а также правильность представленного им расчёта. Поэтому суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в размере 384.680 рублей 05 копеек, согласно представленному расчету.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности ко всей сумме исковых требований.

При разрешении вопроса о сроке исковой давности, суд исходит из следующего. 

В соответствии с абз.2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому платежу.

Согласно разъяснениям в пункте 6 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в размере минимального обязательного платежа 11.421 рубль. Также заемщику был предоставлен льготный период 1 месяц. 

Как следует из Выписки по счету, последнее зачисление денежных средств для погашения кредита и процентов было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Соответственно, о нарушении своего права кредитор узнал после непоступления денежных средств в счет оплаты следующего минимального платежа.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, следовательно, очередной датой платежа будет является ДД.ММ.ГГГГ, и срок исковой давности для данного платежа будет исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, для каждого последующего – с даты следующего платежа. 

Как следует из материалов гражданского дела №, ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 1 год 4 месяца 24 дня после первой просрочки минимального обязательного платежа.

Мировым судьей 1-го судебного участка Коченевского судебного района Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 17 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В соответствии с п. 18 постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, срок судебной защиты составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 год 10 месяцев 21 день.

Срок исковой давности для первого невнесенного платежа начал течь ДД.ММ.ГГГГ, истекает ДД.ММ.ГГГГ + 3 года + 1 год 10 месяцев 21 день (срок судебной защиты) = ДД.ММ.ГГГГ, а для последующих платежей – на месяц позже соответственно.

При таких обстоятельствах срок исковой давности не пропущен. 

Правилами ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 7.046,80 руб., так как данные расходы подтверждены документально (л.д.5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 384.680 рублей 05 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 7.046 рублей 80 копеек, всего 391.726 (триста девяносто одну тысячу семьсот двадцать шесть) рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Коченевский районный суд Новосибирской области.

Судья О.В.Черкасова