Р Е Ш Е Н И Е

 Дело № 2-384/2017г.

Именем Российской Федерации

р.п. Ардатов 

Ардатовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зрилиной О.В., при секретаре Прасоловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к 

ПАО "М" о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «М.» об исключении из кредитного договора №... от ...05.2014 года условия о погашении заемщиком кредиторской задолженности путем пополнения банковского счета №..., о возложении обязанности на ПАО «М.» закрыть банковский счет №..., открытый на его имя в рамках кредитного договора №... от ...05.2014 года, и предоставить банковские реквизиты для погашения кредиторской задолженности по договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование иска указано следующее. Между ФИО1 и ПАО «М.» заключен смешанный кредитный договор, содержащий элементы договора банковского счета (счет №...) и кредитного договора. 

Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. 

Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредиторскую задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №...; закрыть банковский счет, открытый в рамках договора; предоставить банковские реквизиты для погашения кредиторской задолженности по договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. 

В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в десятидневный срок. Заявление вручено истцу 18.08.2016 года. 

В соответствии с п.п.4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредиторской) задолженности клиента. 

Закрытие банковского счета, открытого в ПАО «М.» на имя истца, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства.

В силу п.1 ст.859 ГК РФ заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. 

Проигнорировав требования истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. 

Незаконность действий со стороны ПАО «Московский кредитный банк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги по составлению настоящего иска. 

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере 10 000 рублей. 

Истец ФИО1 и его представитель ООО «Ф.» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «М.» по доверенности ФИО2 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в ее отсутствие, согласно представленного письменного отзыва просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в обоснование указала следующее. 

Между ПАО «М.» и ФИО1 заключен кредитный договор №... от ...05.2014 года, на основании заявления на предоставлении комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.», согласно которому ответчик открыл истцу картсчет, и предоставил истцу кредит в сумме 1 225 882 рубля 35 копеек на срок до 05.05.2029 года включительно под 21% годовых путем перечисления суммы кредита на картсчет истца №..., открытый в банке. 

Исполнение обязательств заемщика перед банком по погашению задолженности согласно условиям договора производится путем списания денежных средств с вышеуказанного картсчета.

Согласно п.2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «М.», кредитный договор заключается путем присоединения клиента к настоящему Договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать.

Своей подписью в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания истец подтвердил свое ознакомление и согласие с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «М.» (в том числе с Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк», являющимися неотъемлемой частью договора). 

Для отражения операций с использованием карты/реквизитов карты/реквизитов картсчета банк открывает клиенту картсчет (п.2.1 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета). 

Согласно п.9.1 Правил клиент вправе в одностороннем порядке отказаться от использования карт путем предоставления в банк заявления об отказе от использования основной карты, при условии возврата банку основной и всех дополнительных карт, выпущенных к картсчету, в день передачи вышеуказанного заявления и уплаты банку всех причитающихся до договору сумм задолженности и комиссий, если иное не установлено договором. 

Согласно п.9.5 Правил банк закрывает картсчет при одновременном выполнении следующих условий:

- отсутствия задолженности клиента перед банком по карте/картсчету;

- отсутствия денежных средств на картсчете;

- отсутствие действующих договоров банковского вклада/кредита/кредитного договора, картсчета, по которым является обслуживающим счетом;

- отсутствуют основания для перевыпуска карты, указанных в п.3.16 Правил.

Согласно п.п. 2.2, 2.3, 4.1 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.», предоставление и погашение кредита осуществляется путем зачисления и списания Банком денежных средств с картсчета заемщика, открытого в банке в валюте кредита.

Погашение кредита производится с использованием картсчета, указанного в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания, который в соответствии с ч.17 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) является бесплатным. Требование истца о закрытии счета до погашения долга по кредитному договору невыполнимо в силу положений договора комплексного банковского обслуживания, Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета и Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.». 

Заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом, последний платеж произведен 27.06.2016 года. Сумма просроченной задолженности по состоянию на 08.08.2017 года составляет 2 239 576 рублей 47 копеек.

В силу того, что истцом не предоставлено доказательств причинения вреда Банком, а требование компенсации морального вреда является производным от требования закрытия банковского счета, данное требование не подлежит удовлетворению. 

В связи с необоснованностью первоначальных требований, требование истца о взыскании штрафа в размере 50% от присужденных сумм, также не подлежит удовлетворению. 

Рассмотрев материалы дела, суд пришел к следующему. 

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

Судом установлено, что между ПАО «М.» и ФИО1 заключен кредитный договор №... от 27.05.2014 года, на основании заявления истца на предоставление комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.», согласно которому ответчик открыл истцу картсчет, и предоставил истцу нецелевой (потребительский) кредит в сумме 1 225 882 рубля 35 копеек на срок до 05.05.2029 года включительно под 21% годовых, путем перечисления суммы кредита на картсчет истца №..., открытый в банке (смешанный договор). 

Согласно п.2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «М.» (далее по тексту – Договор), кредитный договор заключается путем присоединения клиента к настоящему Договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать.

Настоящий договор считается заключенным с даты получения банком от клиента заявления при условии совершения клиентом требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов. 

Своей подписью в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания 27.05.2014 года истец подтвердил свое ознакомление и согласие с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «М.» (в том числе с Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.», являющимися неотъемлемой частью договора). 

Для отражения операций с использованием карты/реквизитов карты/реквизитов картсчета банк открывает клиенту картсчет. Открытие картсчета и выпуск основной карты осуществляется банком на основании заявления (п.2.1 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета).

В соответствии с распиской от 27 мая 2014 года ФИО1 получил кредитную карту N ..., и ответчиком открыт картсчет №... в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Исходя из условий Договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на картсчете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности с картсчета клиента, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с картсчета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору (п.п.4.1,4.4 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.», приложения 5 к Договору).

В соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.п.1,2 ст.450 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Согласно разделу 6 Договора внесение изменений и дополнений в настоящий Договор осуществляется банком в одностороннем порядке, за исключением Тарифов в части изменения процентной ставки по кредиту в рамках установленного клиенту лимита кредитования, о чем банк информирует клиента не позднее 14 календарных дней до вступления их в силу. В случае несогласия клиента с изменениями Договора, он вправе расторгнуть настоящий Договор в порядке, установленном п.7.3 Договора.

Согласно п.9.1 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета клиент вправе в одностороннем порядке отказаться от использования карт путем предоставления в банк заявления об отказе от использования основной карты, при условии возврата банку основной и всех дополнительных карт, выпущенных к картсчету, в день передачи вышеуказанного заявления и уплаты банку всех причитающихся до договору сумм задолженности и комиссий, если иное не установлено договором. 

Согласно п.9.5 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета банк закрывает картсчет при одновременном выполнении следующих условий:

- отсутствия задолженности клиента перед банком по карте/картсчету;

- отсутствия денежных средств на картсчете;

- отсутствие действующих договоров банковского вклада/кредита/кредитного договора, картсчета, по которым является обслуживающим счетом;

- отсутствуют основания для перевыпуска карты, указанных в п.3.16 Правил.

Истец ФИО1 12.08.2016 года направил ответчику письменное требование об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №..., о закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, и о предоставлении банковских реквизитов для погашения кредиторской задолженности по договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. 

Данное требование получено ответчиком 18.08.2016 года, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления. 

Данное требование было оставлено ответчиком без внимания. 

Согласно письменному отзыву на иск банк возражает против изменения смешанного договора, поскольку погашение кредита производится с использованием картсчета истца, указанного в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания, и требование истца о закрытии счета до погашения долга по кредитному договору невыполнимо в силу положений договора комплексного банковского обслуживания, Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета и Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.». 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках кредитного договора, а именно по зачислению предоставленных в кредит денежных средств и по их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца картсчета.

Таким образом, закрытие картсчета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

В силу п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение требований названной статьи, ответчиком представлены доказательства, подтверждающие, что им выполнены обязательства по Договору в полном объеме. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт существенного нарушения банком условий заключенного Договора. 

При этом Правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.», во взаимосвязи с согласованными сторонами условиями кредитного договора, условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «М.», с Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «М.», не предусмотрен иной способ погашения кредита истцом ФИО1 В связи с чем закрытие кратсчета повлечет невозможность возвращения истцом ответчику кредитных денежных средств. 

Таким образом, отсутствуют основания для внесения изменений в кредитный договор, о которых просит истец. 

При этом истец не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом, последний платеж произведен им 27.06.2016 года, и сумма просроченной задолженности по состоянию на 08.08.2017 года составляет 2 239 576 рублей 47 копеек, что подтверждается представленным ответчиком расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета истца.

С учетом изложенного, заявленные истцом требования об исключении из кредитного договора №... от 27.05.2014 года условия о погашении заемщиком кредиторской задолженности путем пополнения банковского счета №..., о возложении обязанности на ПАО «М.» закрыть банковский счет №..., открытый на его имя в рамках кредитного договора №... от 27.05.2014 года и предоставить банковские реквизиты для погашения кредиторской задолженности по договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Поскольку исковые требования истца о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа производны от указанных выше требований, то в их удовлетворении также следует отказать. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, оснований для взыскания судебных расходов, понесенных истцом, с ответчика не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.1, 9, 310, 407, 421, 450, 807, 809, 819 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «М.» об исключении из кредитного договора №... от 27.05.2014 года условия о погашении заемщиком кредиторской задолженности путем пополнения банковского счета №..., о возложении обязанности на ПАО "М." закрыть банковский счет №..., открытый на его имя в рамках кредитного договора №... от 27.05.2014 года и предоставить банковские реквизиты для погашения кредиторской задолженности по договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ардатовский районный суд Нижегородской области.

Судья: О.В. Зрилина