Дело №2-3188/2023 Строка 2.170

УИД 36RS0004-01-2023-003148-34 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2023 года Ленинский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Калининой Е.И., 

при секретаре Бисиловой Л.А.-М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании ничтожными положений кредитного договора, обязании предоставить справку о стоимости услуги, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании ничтожными положений кредитного договора, обязании предоставить справку о стоимости услуги, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства. 

13.08.2021 г. между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен кредитный договор №4196697619 на сумму 300 000 рублей сроком на 36 месяцев.

Как указывает истец, при заключении кредитного договора сотрудником ПАО «СОВКОМБАНК» была навязана и подключена услуга - Акция «Все под 0!» без согласия ФИО1 Перед подписанием кредитного договора сотрудник ПАО «СОВКОМБАНК» предлагал подключить услугу - Акция «Все под 0!», на что получил отрицательный ответ, но все равно услуга была подключена и ФИО1 оплатил комиссию за услугу - Акция «Все под 0!».

В кредитном договоре №4196697619 от 13.08.2021 г. был указан срок кредитования 60 месяцев, информационный график по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита №4196697619 был выдан на 36 шесть месяцев, что также ввел в заблуждение ФИО1

ПАО «СОВКОМБАНК» в одностороннем порядке подключил услугу - Акция «Все под 0!», взимал плату за нее.

При обращении на горячую линию ПАО «СОВКОМБАНК» для отключения услуги - Акция «Все под 0!» и возврата денежных средств, оплаченных за данную услугу, ФИО1 было отказано. Помимо сотрудник ПАО «СОВКОМЬАНК» отказался предоставить сведения о стоимости подключенной услуги - Акция «Все под 0!».

В настоящий момент договор потребительского кредита №4196697619 от 13.08.2021 г. был закрыт досрочно. Права ФИО1 как потребителя были нарушены. Претензия, отправленная ФИО1, осталась без ответа.

На основании изложенного, считая свои права нарушенными, ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением в котором просит признать положения кредитного договора №4196697619, заключенного между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК», в части услуги - Акция «Все под 0!» ничтожными; Обязать ПАО «СОВКОМБАНК» предоставить ФИО1 справку на бумажном носителе о стоимости услуги - Акция «Все под 0!»; Взыскать с ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50%, а также неустойку согласно ст. 23 Закона "О защите прав потребителей" в размере на день вынесения судебного решения.

В процессе рассмотрения дела, истец уточнил заявленные требования в порядке ст.39 ГПК РФ, дополнив их, просил взыскать с ПАО «СОВКОМБАНК» в свою пользу неустойку в размере 1 000 руб. в день на случай неисполнения настоящего решения суда согласно п.2 исковых требований, с даты вступления судебного решения в законную силу до даты фактического исполнения решения суда (л.д.31)

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил заявлении о рассмотрении в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК», извещенный о слушании дела в установленном законом порядке в судебное заседание не явился, направил возражения относительно заявленных истцом требований, согласно которым указывал, что при подаче искового заявления ФИО1 не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Требования ФИО1, предъявленные к банку, не превышают 500 000 руб. ПАО «Совкомбанк» включено в Реестр финансовых организаций, обязанных организовывать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, который веден ЦБ РФ. Таким образом, для рассмотрения судом спора имелся установленный федеральным законом порядок урегулирования. В связи с чем, просил оставить исковое заявление ФИО1 без рассмотрения на основании ст.222 ГПК РФ в связи с несоблюдением истцом установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора. 

Кроме того, в своих возражениях указывал, что договор потребительского кредита, заключенный с ФИО2 был участников Акции «Все под 0!». Вопреки заявлению истца о платности услуги, участие кредитного договора в Акции «Все под 0!» является бесплатным. Указанный факт подтверждается материалами кредитного досье, имеющегося в материалах дела, и Паспортом Акции «Все под 0!», в которых нет положения указывающих на платность указанной услуги. В выписке по счету ФИО2 также отсутствуют платежи, которыми бы оплачивалось участие в Акции «Все под 0!». Кредитный договор участвует в Акции «Все под 0!», если клиент, оформивший кредит в период с 18.11.2018 г. по 31.12.2021 г. является владельцем карты «Халва». Плата за участие в акции не взимается банком. Таким образом. поскольку денежные средства за участие кредитного договора в Акции «Все под 0!» не взималось банком, права потребителя ФИО1 не были нарушены. Убытки ФИО1 не были причинены. В связи с чем, просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований (л.д.85-87)

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.08.2021 г. между ПАО «Свокомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №4196697619 с лимитом кредитования 300 000 руб., срок лимита кредитования – 60 месяцев, процентная ставка -6,9% годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты установления лимита кредитования)

Как усматривается из информационного графика по погашению кредита к договору потребительского кредита №4196697619, сумма ежемесячного платежа составляет 14 700 руб., количество платежей – 36 (л.д.93)

В пункте17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита перечислены добровольные дополнительные услуги, оказываемые кредитором за плату. Согласно содержанию данных условий, заемщик вправке по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки. 

Согласно заявлению ФИО2 о предоставлении транша от 13.08.2021 г., которым он просит банк перечислить денежные средства с его счета№ в размере 300 000 руб. по указанным им реквизитам, он также подтверждает, что ознакомлен с общими условиями Акции «Все под 0!», понимает, что Акция предусматривает установление по договору потребительского кредита в разрезе каждого транша льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты перечисления транша до полного погашения суммы задолженности по траншу, при соблюдении условий, указанных в Паспорте акции, размещенном на сайте Банка (л.д.91-92) 

Из указанного заявления также следует, что заемщик не давал согласия на включение его, одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита, в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и подключении ему услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%. 

Паспорт Акции «Все под 0!» определяет порядок, условия, место и сроки проведения Акции «Все по 0!», а также размер и тип вознаграждения акции, сроки, место и порядок их получения.

Согласно п.1.1 Паспорта акции, участвовать в акции могут все клиенты-владельцы карт рассрочки «Халва», оформившие Кредит в любом офисе банка с 18.11.2018 по 31.12.2021.

Акция дает возможность вернуть проценты по кредиту при соблюдении следующих условий:

Клиенту необходимо подключить к кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнить все требования услуги;

Клиенту необходимо ежемесячно на протяжении всего срока погашения задолженности по кредиту выполнять условия программы балльного кэшбэка по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва».

В случае успешного соблюдения указанных условий проценты, уплаченные по Кредиту с даты участия в Акции, возвращаются на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности и выполнении условий возврата процентов по новому Договору только при наличии Заявления на возврат процентов (пункт 2 Паспорта Акции «Все под 0!» (л.д.95-96)

Как усматривается из Памятки Акции «Все под 0!», лимит кредита составляет 300 000 руб. При целевом использовании денежных средств, срок кредита составляет 60 месяцев, ставка - 6,9% годовых, размер ежемесячных платежей составляет 7 671,66 руб., сумма уплаченных процентов – 66 360 руб., при нецелевом использовании кредита, срок кредита составляет 36 месяцев, ставка – 22,9% годовых, размер ежемесячных платежей составляет 14 700 руб., сумма уплаченных процентов – 138 837 руб. (л.д.94)

Акция «Все под 0!» дает возможность вернуть проценты по кредиту при соблюдении следующих условий: подключена услуга «Гарантия минимальной ставки» и выполнены все требования услуги; в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» выполнено условие по минимальному обороту: от 5 покупок на общую сумму от 10 000 руб.(своими или заемными средствами) 

Карта "Халва" - расчетная карта, эмитируемая Банком и предлагаемая физическим лицам для осуществления безналичных операций в пределах средств установленного лимита кредитования для:

- оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту Карта "Халва";

- оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту Карта "Халва".

Таким образом, если какое-либо условие акции не выполняется, клиент пользуется кредитом на оговоренных условиях согласно условиями кредитного договора. То есть при полном выполнении всех условий акции при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах возвращается заемщику на его банковский счет.

В соответствии со ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6)

Исходя из положений части 9 статьи 5 и пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и является неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, заявление на кредит является его неотъемлемой частью.

Согласно заявлению ФИО2 о предоставлении транша от 13.08.2021 г., он не давал согласия на включение его, одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита, в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и подключении ему услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%. 

Как усматривается из выписки по операциям на счете в отношении ФИО1 за период с 13.08.2021 г. по 26.05.2023 г., отсутствуют платежи, которыми бы оплачивалось участие в Акции «Все под0!»

Таким образом, участие кредитного договора №4196697619, заключенного между банком и ФИО1 13.08.2021 г. в Акции «Все под 0!» являлось бесплатным. При заключении договора потребительского кредита истец был подробно ознакомлен со всеми его условиями, в том числе с условиями Акции «Все под 0!», в которой участвовали все клиенты банка, оформившие кредит с 18.11.2018 г. по 31.12.2021 г. и являющиеся владельцами Карты «Халва». Указанная Акция «Все под 0!» не является дополнительной услугой, оплата за нее банком не взималась. Услуга «Гарантия минимальной ставки», при которой заемщик мог бы использовать условия акции «Все под 0!» истцу не подключалась.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о признании положения кредитного договора №4196697619, в части услуги – «Акция «Все под 0!» не подлежащими удовлетворению. 

Также истцом заявлены требования о возложении обязанности на ПАО «СОВКОМБАНК» по предоставлению истцу справки на бумажном носителе о стоимости услуги – АКЦИЯ «Все под 0!»

Однако, условия Акции «Все под 0!» являются общедоступными и размещены в местах оформления кредитной документации и на официальном сайте Банка, в связи с чем, нет необходимости о их предоставлении на бумажном носителе. Кроме того, какая либо плата за услуги данной категории банком не взималась. Таким образом, в данной части требований, ФИО1 суд полагает необходимым отказать.

Рассматривая ходатайство ответчика об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, а и именно, ввиду не реализации истцом обязанности по досудебному урегулированию спора в порядке, установленном Федеральным законом N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" от 4 июня 2018 года, суд находит его не подлежащим удовлетворению, так как по спору между потребителем и кредитной организацией о признании кредитного договора (его отдельных положений) недействительным действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, поскольку к компетенции финансового уполномоченного не отнесено рассмотрение требований потребителей неимущественного характера. Предъявленные истцом требования имущественного характера являются производными требованиями от основного требования о признании ничтожным положений кредитного договора.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении требований о признании ничтожными положений кредитного договора №4196697619 от13.08.2021 г. заключенного между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК», не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании с ПАО «СОВКОМБАНК» штрафа, неустойки и компенсации морального вреда, а также неустойки за неисполнение судебного решения. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании ничтожными положений кредитного договора, обязании предоставить справку о стоимости услуги, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, неустойки за неисполнение судебного решения отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.И. Калинина

Решение в окончательной форме изготовлено 25.10.2023г.