Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

представителей ответчика (истца по встречному иску) 

ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 октября 2018 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-278/2018 по исковому заявлению акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ВУЗ-банк», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, 

установил:

Истец акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее по тексту АО «ВУЗ-банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, согласно которому просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 23.04.2013 в размере 187311,1 руб., в том числе 171455,96 руб. – сумму основного долга, 15855,14 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.04.2013 по 30.05.2018. Кроме того, просит взыскать с ответчика 4946,22 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины. 

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (после изменения правовой формы ПАО КБ «УБРиР») и ФИО1 23.04.2013 заключен договор комплексного банковского обслуживания №. В соответствии с указанным договором ответчику предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. В рамках указанного договора банк предоставил клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием предоставления услуги является надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление. В соответствии с анкетой-заявлением от 23.04.2013 № между сторонами договора комплексного банковского обслуживания (КБО) было заключено кредитное соглашение № со сроком возврата кредита 23.04.2020. В соответствии с договором КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной банковской карты для проведения должником безналичных расчетов за товары и услуги, получения наличных денежных средств с использованием карты, передал ее должнику, открыл для него счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил ему денежные средства путем предоставления кредитной линии с лимитом выдачи в размере 300000 руб. Согласно указанному кредитному соглашению заемщик обязался ежемесячно не позднее 23 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 21 % годовых. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав требования. Ответчиком последний платеж по указанному кредитному соглашению произведен 18.04.2018, за период с 24.04.2013 по 30.05.2018 образовалась задолженность (л. д. 3-4).

18.09.2018 от истца АО «ВУЗ-банк» поступило заявление, согласно которому с ФИО1 просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от 23.04.2013 по состоянию на 18.09.2018 в размере 185235,33 руб., в том числе 170552,3 руб. – сумму основного долга, 14683,03 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.04.2013 по 18.09.2018. Кроме того, просит взыскать с ответчика 4904,7 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины. Заявление мотивировано тем, что ФИО1 09.06.2018 и 31.07.2018 произведена оплата кредитного договора в размере 6000 руб. и 7000 руб. соответственно (л. д. 93).

24.09.2018 от ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление, согласно которому просит расторгнуть кредитный договор № от 23.04.2013, заключенный между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что исковые требования АО «ВУЗ-банк» незаконны, он платил согласно кредитному договору в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». О том, что был заключен договор цессии, его никто не извещал. О переуступке права требования он узнал только в августе 2018 г. после начала рассмотрения дела в суде. К тому же номера счетов по выписке, предоставленной АО «ВУЗ-банк» - № и в анкете-заявлении № – №, не совпадают. В своих требованиях АО «ВУЗ-банк» просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору № от 23.04.2013 в размере 187311,1 руб., в том числе 171455,96 руб. – сумму основного долга, 15855,14 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.04.2013 по 30.05.2018. 09.06.2018 он внес 6000 руб. на счет №, 31.07.2018 - 7000 руб. Данные суммы не нашли своего отражения в иске и в дополнении к нему. Согласно заявлению-анкете № от 23.04.2013 заемщик согласен с тем, что банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам с последующим уведомлением заемщика об этом. Согласно п. 1.3 договора об уступке прав требований № 10 от 02.06.2016 стороны сохраняют порядок исполнения обязательств должников, предусмотренный кредитным договором. Ни одна из сторон цессии не уведомили его о переуступке права требования, тем самым они нарушили условия кредитного договора (л. д. 102-103). 

Определением суда от 14.08.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца привлечено публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО КБ «УБРиР») (л. д. 72-74). 

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «ВУЗ-банк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении и заявлении об уточнении требований, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. 

<

...>).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, его представители ФИО2, действующая на основании заявления от 14.08.2018 (л. д. 34), и ФИО3, действующая на основании доверенности от 04.09.2018 (л. д. 104), в судебном заседании уточненные исковые требования признали в полном объеме, на встречных исковых требованиях настаивают по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснив, что просрочки по оплате кредита производились в связи с задержкой заработной платы, при расторжении кредитного договора дальнейшее начисление процентов не будет производиться.

Представитель третьего лица (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (л. д. 113), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 3 и ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования ФИО1 к АО «ВУЗ-банк», ПАО КБ «УБРиР» о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 23.04.2013 между ответчиком ФИО1 и открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР») в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 300000 руб. на срок 84 месяца с процентной ставкой 21 % годовых, полной стоимостью кредита – 23,13 % годовых, размером ежемесячного обязательного платежа – 6844 руб., днем погашения ежемесячных обязательных платежей – 23 числа каждого месяца, дата последнего платежа – 23.04.2020, пени при нарушении сроков возврата кредита, уплаты процентов – 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, что подтверждается подписанной ФИО1 анкетой-заявлением, выписками по счету (л. 

<

...> 96-98) и не оспаривается сторонами. Указанная анкета-заявление содержит утверждение, что должник согласен с тем, что банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам, с последующим уведомлением должника о совершенной уступке. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ОАО «УБРиР» 23.01.2015 изменило организационно-правовую форму на «публичное акционерное общество (ПАО)» (л. д. 32-33).

Согласно положениям ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (п. 2).

В силу ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

02.06.2016 между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав (требований) № 10, согласно которому цедент ПАО КБ «УБРиР» передало цессионарию АО «ВУЗ-банк» права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют на момент передачи прав. Датой перехода прав (требований) считается дата подписания реестра прав. Стороны договора цессии сохраняют порядок исполнения обязательств должников, предусмотренный кредитными договорами (л. д. 20).

В реестре переданных прав (требований) содержится указание на кредитный договор №, заключенный ОАО «УБРиР» с ФИО1 Согласно указанному реестру, сумма задолженности по этому договору на 02.06.2016 составила 241219,64 руб., в том числе 226925,88 руб. – по возврату основного долга, 14293,76 руб. – по уплате процентов за пользование кредитом (л. д. 22).

В силу п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

ФИО1 лимит кредитных средств выбрал 02.05.2013, с ноября 2014 г. допускал просрочки по внесению ежемесячного обязательного платежа.

После замены кредитора заемщик также свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, в сентябре, октябре, ноябре 2016 г., в январе 2017 г. и с марта 2017 г., допуская просрочку внесения ежемесячного обязательного платежа, в связи с чем по состоянию на 30.05.2018 у него возникла просроченная задолженность по кредитному договору в размере 187311,10 руб., в том числе по процентам - 15855,14 руб., по основному долгу – 171455,96 руб., что подтверждается расчетом задолженности и отчетом о процентах за кредит с 23.04.2013 по 30.05.2018 (л. д. 9-10), выпиской по счету (л. д. 11-13) и не оспаривается в судебном заседании.

09.06.2018 и 31.07.2018 ФИО1 произведена частичная оплата кредита в размере 6000 руб. и 7000 руб. соответственно, в связи с чем по состоянию на 18.09.2018 просроченная задолженность по кредитному договору составила 185235,33 руб., в том числе по основному долгу – 170552,3 руб., по процентам - 14683,03 руб., что подтверждается расчетом задолженности и отчетом о процентах за кредит с 23.04.2013 по 18.09.2018 (л. д. 94-95), выпиской по счету (л. д. 96-98) и не оспаривается в судебном заседании.

Поскольку условиями кредитного договора, заключенному ФИО1 с ОАО «УБРиР», предусмотрено право банка передать право требования по исполнению обязательств по кредиту, предоставленному на основании анкеты-заявления №, другим лицам, заемщик ФИО1 с указанным условием был согласен, его не оспаривал, подписав анкету-заявление без каких-либо оговорок и условий, то АО «ВУЗ-банк» на основании договора уступки прав (требований) № 10 от 02.06.2016 вправе требовать от ФИО1 его задолженность по кредитному договору. 

Факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов, размер задолженности в судебном заседании ФИО1 не оспаривался. 

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору до настоящего времени ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, исковые требования АО «ВУЗ-банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договоров возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом согласно п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При заключении кредитного договора № от 23.04.2013 и принятии ФИО4 условий ОАО «УБРиР», общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в пункте 2 статьи 1, пункте 3 статьи 10, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами были соблюдены.

ФИО1 каких-либо доказательств о том, что АО «ВУЗ-банк» и ПАО КБ «УБРиР» существенно нарушили условия кредитного договора не представлено.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доводы ФИО1 о том, что АО «ВУЗ-банк» и ПАО КБ «УБРиР» не известили его о переуступке требования и переходе прав кредитора к другому лицу, судом признаются несостоятельными, поскольку данное обстоятельство не является основанием для расторжения кредитного договора в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, кроме того, по общему правилу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации согласия должника на уступку прав требования не требуется, отсутствует такое условие и в кредитном договоре, при этом последствием неизвещения должника является несение риска неблагоприятных последствий новым кредитором в части исполнения требований должником предыдущему кредитору.

Доводы представителя ФИО1 – ФИО3 о том, что в связи с переуступкой прав требования проценты за пользование кредитом будут продолжать начисляться и после взыскания указанной задолженности, чем нарушаются права ФИО1, судом не принимаются во внимание, поскольку ПАО КБ «УБРиР», если бы не заключило договор уступки прав (требований) с АО «ВУЗ-банк», вправе на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также начислять проценты за пользование кредитом до полного его возврата. 

Учитывая вышеизложенное, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, поскольку обстоятельств, предусмотренных ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющихся основанием для расторжения кредитного договора № от 23.04.2013, заключенного между ФИО1 и ОАО «УБРиР», судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, АО «ВУЗ-банк» просит взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 4904,7 руб., суд приходит к выводу о возмещении ФИО1 АО «ВУЗ-банк» расходов по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № от 23.04.2013 по состоянию на 18.09.2018 в размере 185235 (Сто восемьдесят пять тысяч двести тридцать пять) рублей 33 копейки, в том числе: 170552,30 рублей – основной долг, 14683,03 рублей – проценты за пользование кредитом за период с 24.04.2013 по 18.09.2018; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4904 (Четыре тысячи девятьсот четыре) рубля 70 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ВУЗ-банк», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора отказать в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2018 года.