Дело № 2-3-36/2025

УИД 12RS-0008-03-2025-000024-26

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 марта 2025 года пгт. Килемары 

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Лавровой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Емельяновой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины, почтовых расходов, 

у с т а н о в и л :

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, просило расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 02 ноября 2023 года, взыскать с ответчика задолженность по указанному договору по состоянию на 13 января 2025 года в сумме 484 772,05 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 15% годовых – 29 150,68 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 27% годовых – 3 133,62 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 452 487,75 руб., а также проценты по ставке 27% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 14 января 2025 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 02 ноября 2023 года, и взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 13 января 2025 года в сумме 17 542,27 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 1 953 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 251,42 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 15 337,85 руб., а также проценты по ставке 45% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 14 января 2025 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 15 056 руб., почтовые расходы в сумме 468 руб.. 

В обоснование заявленных требований указано, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского договора 

<

***> от 02 ноября 2023 года ФИО1 предоставлен кредит в сумме 507 318,14 руб. на потребительские цели на срок до 02 февраля 2028 года. установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 15% годовых. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 27% годовых. На основании заявления на выпуск банковской карты от 02 ноября 2023 года и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом 

<

***> от 02 ноября 2023 года ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 20 000 руб., на срок до 02 ноября 2026 года, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 25% годовых. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 45% годовых. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика. Однако заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02 ноября 2023 года в общей сумме 484 772,05 руб., по кредитному договору 

<

***> от 02 ноября 2023 года – в размере 17 542,27 руб.. 27 ноября 2024 года должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности, которое оставлено без удовлетворения. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с вышеназванными требованиями.

Представитель истца АО КБ «Хлынов», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил, в поступившем в суд ходатайстве, отраженном в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, воспользовавшихся правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указал на то, что задолженность по указанным кредитным договорам им погашена в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского договора 

<

***> от 02 ноября 2023 года ФИО1 предоставлен кредит в сумме 507 318,14 руб. на потребительские цели на срок до 02 февраля 2028 года, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 15% годовых (п.п.1-3). 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 27% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа, который отражен в Графике платежей, согласно которого сумма аннуитетного платежа составляет 13 665 руб. ежемесячно.

Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов» (п.14 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № за период со 02 ноября 2023 года по 13 января 2025 года, из которой также следует, что заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, вносил платежи не в срок и не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на 13 января 2025 года сумма задолженности по данному кредитному договору составила 484 772,05 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 15% годовых – 29 150,68 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 27% годовых – 3 133,62 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 452 487,75 руб..

Кроме того, на основании заявления ответчика от 02 ноября 2023 года на выпуск банковской карты, между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом 

<

***> от 02 ноября 2023 года, условия которого определены в Индивидуальных условиях предоставления кредита по карте с кредитным лимитом, в соответствии с Общими условиями договора кредитования карт с кредитным лимитом.

Согласно п.п.1,2,4 Индивидуальных условий договора, кредитный лимит составляет 20 000 руб., срок возврата кредита – 02 ноября 2026 года, процентная ставка по кредиту установлена в размере 25% годовых, процентная ставка на просроченный основной долг – 45% годовых.

Пунктов 6 Индивидуальных условий, п.4.2 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению заемщиком на картсчет в текущем месяце в такие срока, чтобы внесенная сумма была зачислена на картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Минимальный платеж составляет в размере 3,0% задолженности по состоянию на начало дня 1-го числа месяца. По договору предоставляется льготный период оплаты до 120 дней.

ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями договора кредитования карт с кредитным лимитом, согласился с ними, обязался их исполнять, о чем имеется его подпись.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № за период с 02 ноября 2023 года по 13 января 2025 года, из которой также следует, что заемщиком платежи по кредитному обязательству не вносились. 

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на 13 января 2025 года в сумме 17 542,27 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 1 953 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 251,42 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 15 337,85 руб..

Со стороны ответчика иного расчета, а соответственно иного размера задолженности, суду не представлено.

В судебном заседании ответчик указал на то, что задолженность по указанным кредитным договорам им погашена в полном объеме. 

В подтверждение указанных доводов ответчиком были представлены четыре чека от 02 ноября 2023 года о внесении наличных денежных средств через банкомат Банка ВТБ (ПАО) по карте № 220030*********4 в сумме 5 000 руб., 65 000 руб., 195 000 руб., 195 000 руб., всего на общую сумму 460 000 руб., а также справки якобы выданные АО КБ «Хлынов» об исполнении в полном объеме обязательств по указанным кредитным договорам, которые были направлены ответчику в электронном виде на телефон. 

Однако, указанные обстоятельства опровергаются представленными истцом АО КБ «Хлынов» суду выписками по счетам по кредитным договорам 

<

***> и 

<

***>, а также справкой об остатке задолженности, где указано, что по состоянию на 21 февраля 2025 года имеется задолженность по кредитным договорам в размере 497 826,02 руб. и 18 279,75 руб. соответственно. Как указано истцом, в представленных ответчиком справках логотип Банка не соответствует действующему логотипу, отдел ОПИО РОО № 257 и сотрудник ФИО3 в АО КБ «Хлынов» отсутствует, сертификат ЭЦП оформляется сроком на 12 месяцев, а в данных документах действие сертификата с 11 февраля 2023 года по 10 августа 2024 года.

Согласно расходного кассового ордера № 011105 от 02 ноября 2023 года указанная выше сумма в размере 460 000 руб. была выдана ФИО1 в кассе АО КБ «Хлынов», что подтверждается его подписью.

По информации Банка ВТБ (ПАО) за период с 02 ноября 2023 года по 26 февраля 2025 года на имя ФИО1 выпущена банковская карта № 220024********29. Карта под № 220030*********4 на имя ФИО1 в Банке не выпускалась.

Учитывая указанные обстоятельства, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитным договорам, в том числе частичного. В связи с чем, доводы ответчика ФИО1 о погашении задолженности по спорным кредитным договорам являются не состоятельными и опровергаются материалами дела.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст.453 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

27 ноября 2024 года в адрес ответчика Банком направлялись требования о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, договора не расторгнуты.

Начисление указанных процентов за пользование кредитом свыше срока, установленного условиями договоров, предусмотрено условиями договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился. Данные условия договора не обжалованы, недействительными не признаны, в связи с чем, распространяются на ответчика до полного исполнения им обязательств.

При этом, данные проценты по своей правовой природе не являются неустойкой за нарушение денежного обязательства, в связи с чем размер процентов не подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

Условия договоров о повышенной ставке за пользование кредитом сверх срока, определенного договором, не противоречат требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Правовых оснований для снижения повышенных процентов, начисляемый на просроченную сумму основного долга, судом не установлено.

Оценив в совокупности исследованные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ на предмет их допустимости, относимости, достоверности и достаточности, принимая во внимание, что ответчик неоднократно допускал нарушение условий договора, внося платежи не в срок и в не в полном объеме, требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитным договорам заемщиком не исполнено, суд приходит к выводу о расторжении кредитных договоров и взыскании с ответчика кредитной задолженности. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина исходя из заявленных требований в размере 15 056 руб., что подтверждается платежным поручением № 375 от 20 января 2025 года. 

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере.

Почтовые расходы, понесенные истцом по отправке ответчику претензии и копии искового заявления на общую сумму (86,40+192,60) 279 руб. (из заявленных 468 руб.) также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в остальной части требования истца о взыскании почтовых расходов удовлетворению не подлежат, поскольку не подтверждены документально.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд разрешил спор в пределах заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 02 ноября 2023 года, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 8817 №) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02 ноября 2023 года по состоянию на 13 января 2025 года в сумме 484 772,05 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 15% годовых – 29 150,68 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 27% годовых – 3 133,62 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 452 487,75 руб., а также проценты по ставке 27% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 14 января 2025 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 02 ноября 2023 года, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 8817 №) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору

<

***> от 02 ноября 2023 года по состоянию на 13 января 2025 года в сумме 17 542,27 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 1 953 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 251,42 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 15 337,85 руб., а также проценты по ставке 45% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 14 января 2025 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 8817 №260630) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате госпошлины в размере 15 056 руб., почтовые расходы в сумме 279 руб.. 

В удовлетворении остальной части требований о взыскании почтовых расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в пос.Килемары в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 марта 2025 года.

Судья Е.В. Лаврова