Дело № 2-2713/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2017 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Романенко С.В.

при секретаре Свиридовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителей.

Из иска следует, что между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен смешанный кредитный договор № от 03.06.2016г. содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

ФИО1 обратиться к ответчику с требованием исключить из договора № от 03.06.2016г. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета); закрыть банковский (счет) открытый в рамках № от 03.06.2016г.; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Данное обращение мотивировано 

Отсутствием потребности в банковском счете и намерением истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок. ПАО «Почта Банк» обращение получено 26.01.2017г., однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. 

Истец полагает, что проигнорировав его требования, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления истцу, как потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Поскольку в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

Полагает, что данное обстоятельство дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение судебных расходов. 

Ссылаясь на закон «О защите прав потребителей», на п. 28 Постановления Пленума ВС РФ с 28.06.2012г. № просит исключить из договора № от 03.06.2016г. заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета); Обязать ПАО «Почта Банк» закрыть 29.01.2017г. банковский (счет) открытый на ФИО1 в рамках договору № от 03.06.2016г.;

Обязать ПАО «Почта Банк» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору № от 03.06.2016г. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере - 10 000,00 рублей;

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере - 5 000,00 рублей;

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

На рассмотрение дела истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец был извещен путем вручения судебной повестки родственнику по месту его жительства. Тем самым считается извещенным в силу ч. 2 ст. 116 ГПК РФ. 

Представитель ответчика в суд не явился. В суд поступило отзыв возражение ответчика за подписью представителя по доверенности ФИО4, в котором указывается на безосновательность требований истца и наличии задолженности у истца по кредитному договору.

Дело рассмотрено в отсутствии сторон, их представителей, в порядке ст. 150 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд приходит в выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям: 

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, согласно ст. 860 ГК РФ, правила главы 45 ГК РФ распространяются на все счета банков, если иное не предусмотрено законом, или иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими операциями.

Как следует из материалов дела 

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит», в рамках которого заемщику был открыт банковский счет №.

В рамках указанного кредитного договора истец получил кредитную карту.

Истец обратился в банк с заявлением исключить из договора № от 03.06.2016г. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета); закрыть банковский (счет) открытый в рамках № от 03.06.2016г.; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. которое не было удовлетворено ответчиком добровольно (л.д. 19).

Истец исходит из того, что при погашении задолженности по кредитному договору могут быть использованы любые предусмотренные законом способы расчета и при закрытии банковского счета истец не лишен возможности исполнять обязанности по кредитному договору, в том числе путем перечисления денежных средств через другие кредитные учреждения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит», в рамках которого заемщику был открыт банковский счет №.

В рамках указанного кредитного договора истец получил кредитную карту.

Согласно представленной банком выписке по кредиту за период с 

<

дата> по 

<

дата> по данному счету проходят только операции по погашению просроченных платежей.

Кредитный договор не предусматривает возможности списания денежных средств с иных счетов, сведения о которых были бы указаны в кредитном договоре. 

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления потребительского кредита Клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме не менее суммы платежа на дату платежа 

Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. П. 3.5 Условий.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления потребительского кредита счет - это открытый на имя клиента банковский счет со специальным режимом, используемый для обслуживания кредита.

Таким образом, стороны, учитывая Условий предоставления потребительского кредита при заключении договора добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета. 

Кроме того, в соответствии с п. 11.6 Условий Банк и Клиент договорились, что настоящие условия рассматриваются в качестве заявления о закрытии счета при условии выполнения Банком и Клиентом всех обязательств по кредитному договору на счете Клиента, Банк в дату образования нулевого остатка на счета производит закрытие счета. 

Судом установлено, что до настоящего времени истцом не исполнена обязанность по возврату кредита и процентов, имеется долг. Таким образом, закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Ссылка истца на положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (Утвержденное ЦБ РФ от 

<

дата> №-П) суд не принимает, поскольку данное положение утратило силу (Указание ЦБ РФ от 

<

дата> №-У).

Представленными доказательствами подтверждено, что банковский счет открывался в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед банком по кредитному договору. Поскольку односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, то суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Каких-либо других вариантов погашения долга кроме как через спорный счет кредитный договор не содержит. Оснований для удовлетворения требований об исключении условий о погашении путем пополнения банковского счета не имеется.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд не усмотрел законных оснований для удовлетворения требований истца, отсутствии нарушений его прав как потребителя в спорном правоотношении с банком при открытии банковского счета в рамках кредитного договора, отсутствуют основания и для удовлетворения требований как в части компенсации морального вреда, так и в требований в части штрафа, а равно и взыскании судебных расходов.

Таким образом, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ПАО "Почта Банк" отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение месяца.

Решение изготовлено 24 мая 2017 г.

Председательствующий: