ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Началово 28 ноября 2019 г.

Приволжский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Голубина А.М., при секретаре Джанаевой ЛА-Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1171/2019 г. по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование указав, что 16 апреля 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик получила от ПАО «Совкомбанк» кредит в сумме 333 878 руб. 69 коп. по ставке 20.40 % годовых на срок 60 мес. Согласно п. 15 кредитного договора, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18.90 % годовых.

Согласно п.4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставлен на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 61.8 кв.м., кадастровый № и земельный участок площадью 500 кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>

<

адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 126 591 руб. 34 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 300 037 руб. 08 коп., из которых: просроченная ссуда - 284 005 руб. 53 коп.; просроченные проценты -10 091 руб. 33 коп.; проценты по просроченной ссуде - 822 руб. 92 коп.; неустойка по ссудному договору - 4 804 руб. 86 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 312 руб. 34 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а также взыскать в пользу истца с ответчика; 

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 037 руб. 08 коп., а также, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 200 руб. 37 коп.;

проценты за пользование кредитом по ставке 20.4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 284 005 руб. 63 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 20 сентября 2019 г. по дату вступления решения в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:

жилой дом, общая площадь 61.8 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №,

земельный участок площадью 500 кв.м, категории земемли сельсхозяйственного назначения, разрешенное использование для ведения гражданами садоводства и огородничества, расположенный по адресу: 

<

адрес>»,

<

адрес>, д. дача №, кадастровый (или условный) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере1 686 000 руб.

В судебное заседание представить истца ПАО «Совкомбанк» не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещения направляемые в ее адрес, возвращены почтовой службой с отметками об истечении срока хранения. Судебные извещения направлялись по известному суду адресу.

Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать прав и охраняемых законом интересов других лиц и должна соответствовать принципу добросовестности, суд приходит к выводу о том, что судом были приняты исчерпывающие меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, возврат судебной корреспонденции в адрес суда свидетельствует об отказе адресата от получения судебного извещения (ст. 117 ГПК Российской Федерации), и о злоупотреблении своим правом, не явившись в суд.

При таких обстоятельствах, имея согласие истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом I (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В судебном заседании установлено, что 16 апреля 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик получила от ПАО «Совкомбанк» кредит в сумме 333 878 руб. 69 коп. по ставке 20.40 % годовых на срок 60 мес. Согласно п. 15 кредитного договора, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18.90 % годовых, кредит предоставлен на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 61.8 кв.м., кадастровый № и земельный участок площадью 500 кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес> принадлежащие ответчику на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой домовладения, были удостоверены Управлением Ростреестра по 

<

адрес>, запись об ипотеке в государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ № и №.

В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 7.4.1 договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврат процентов и комиссий в случаях предусмотренных настоящим договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 126 591 руб. 34 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 300 037 руб. 08 коп., из которых: просроченная ссуда - 284 005 руб. 53 коп.; просроченные проценты -10 091 руб. 33 коп.; проценты по просроченной ссуде - 822 руб. 92 коп.; неустойка по ссудному договору - 4 804 руб. 86 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 312 руб. 34 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признан верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, отражающим все произведенные платежи, согласуется с выпиской по счету. Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере не представлено.

Суд считает, что требование истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору законным и обоснованным и подлежащим удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, согласно которому обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: «Залог (ипотека): жилой дом, общая площадь 61.8 кв.м., кадастровый № и земельный участок площадью 500 кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Согласно п.1 договора залога: залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору (и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 686 000 рублей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В силу части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 50 ФЗ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 части 2 статьи 54 ФЗ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение в данной части, суд учитывает, что истцом и ответчиком в ходе судебного разбирательства достигнуто соглашение о начальной продажной цене предмета залога путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью в размере 1 686 000 руб.

При рассмотрении данного гражданского дела не предоставлено и судом не установлено обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущества не допускается, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Заявленное банком требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20.40 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 284 005 руб. 63 коп., с 20 сентября 2019 г. по дату вступления решения в законную силу по своей природе является процентами за пользование суммой кредита (займа), определенными кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Из разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813 п.2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 20 сентября 2019 г. по дату вступления решения в законную силу, на сумму остатка основного долга 284 005 руб. 63 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 20 сентября 2019 г. по дату вступления решения в законную силу.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной кредитным договором.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора, ответчик получила полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. При этом ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 20 сентября 2019 г. по дату вступления решения в законную силу, подлежит удовлетворению.

Требование о досрочном расторжении кредитного договора с ответчиком было заявлено истцом по правилу подп. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которым договор, может быть, расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Совокупность доказательств указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Истцом был соблюден досудебный порядок расторжения договора с заемщиками, предусмотренный частью 2 статьи 450 ГК РФ, поскольку предложение расторгнуть договор ответчику направлялось 12 августа 2019 г., однако было оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца о расторжении договора подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им государственную пошлину.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 232-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300 037 руб. 08 коп., из которых: просроченная ссуда - 284 005 руб. 53 коп.; просроченные проценты -10 091 руб. 33 коп.; проценты по просроченной ссуде - 822 руб. 92 коп.; неустойка по ссудному договору - 4 804 руб. 86 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 312 руб. 34 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20.40 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 284 005 руб. 63 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет залога:

- жилой дом, общая площадь 61.8 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>

- земельный участок, площадью 500 кв.м, 

<

адрес>

Определить способ реализации предмета залога - продажа с публичных торгов, установив продажную стоимость залогового имущества в соответствии с залоговой стоимостью в размере 1 686 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 200 руб. 37 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик в праве обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме заочное решение изготовлено 29 ноября 2019 г.

Судья А.М. Голубин