№2-957/2019

Заочное 

решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 24 февраля 2019 года.

19 февраля 2019 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью МКК «ФинансСервис» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, 

при участии представителя истца ФИО1 (по доверенности от -Дата-),

установил:

ООО МКК «ФинансСервис» обратилось в суд с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в сумме 500 047,58 руб., из которых 196 926,50 руб. – сумма основного долга, 240 644,18 руб. – проценты за пользование займом, 62 476,9 руб. – неустойка, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 200,48 руб.

Требования мотивированы тем, что -Дата- между ООО МКК «ФинансСервис» и ФИО2 заключен договор займа №, по которому Заимодавец передал Заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование суммой займа в размере 0.2% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 73% годовых на срок по -Дата-. В указанный срок обязательства по возврату займа и процентов ответчиком исполнены не были.

-Дата- между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение, по условиям которого срок возврата займа и процентов установлен до -Дата-.

-Дата- между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение, по условиям которого срок возврата займа и процентов установлен до -Дата-.

-Дата- между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение, по условиям которого срок возврата займа и процентов установлен до -Дата-.

В установленный срок обязательства по возврату займа и процентов ответчиком исполнены не были. -Дата- займодавцем заемщику направлено уведомление о задолженности с предложением о досудебном урегулировании, которое оставлено ответчиком без внимания. 

Истцом произведен расчет процентов на сумму займа, а также расчет неустойки в соответствии с п.4.1 договора займа за период с -Дата- по -Дата- по ставке 20% годовых. 

В судебное заседание не явился ответчик ФИО2, судом о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации, подтверждённому адресной справкой, о причинах неявки суду не сообщил, суд с согласия представителя истца определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца ООО МКК «ФинансСервис» ФИО1 на требованиях иска настаивала, не возражала против применения к требованиям о взыскании неустойки ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск ООО МКК «ФинансСервис» к ФИО2 о взыскании задолженности подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

-Дата- ООО Микрокредитная компания «ФинансСервис» внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций, что подтверждается соответствующим свидетельством.

-Дата- между ФИО2 (заемщик) и ООО «ФинансСервис» (заимодавец) заключен договор займа №, по условиям которого заимодавец предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. на срок по -Дата-, а заемщик обязался вернуть заимодавцу сумму займа и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. 

Согласно п.1.4 договора, проценты за пользование займом устанавливаются в размере 0.2% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 73% годовых. Начисление процентов производится с даты оформления договора на предоставление суммы займа заемщику до дня фактического погашения суммы займа. 

Согласно п.6, 7 индивидуальных условий, проценты по кредиту подлежат уплате единовременно в конце срока займа.

Истцом обязательства по передаче ответчику суммы 200 000 руб. исполнены, что подтверждается расходным кассовым ордером № от -Дата-, ответчиком не оспаривается.

-Дата- между ФИО2 и ООО «ФинансСервис» заключено дополнительное соглашение к договору займа, которым п.2.2 договора изложен в иной редакции, срок возврата займа и процентов за пользование займом определен до -Дата-.

-Дата- между ФИО2 и ООО «ФинансСервис» заключено дополнительное соглашение к договору займа, которым п.2.2 договора изложен в иной редакции, срок возврата займа и процентов за пользование займом определен до -Дата-.

-Дата- между ФИО2 и ООО «ФинансСервис» заключено дополнительное соглашение к договору займа, которым п.2.2 договора изложен в иной редакции, срок возврата займа и процентов за пользование займом определен до -Дата-.

-Дата- истцом в адрес ответчика направлено уведомление о наличии задолженности и требованием о ее оплате.

Истцом приняты от ответчика и учтены платежи:

- на сумму 11 600 руб. от -Дата-;

- на сумму 18 611,26 руб. от -Дата-;

- на сумму 20 369,20 руб. от -Дата-.

Доказательств оплаты задолженности в полном объеме ответчиком не представлено. 

Данное обстоятельство послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ); односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При заключении договора займа стороны согласовали, что заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 73% годовых или 0.2% в день, это положения договора не оспорены и недействительными не признаны.

То есть при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном размере.

Поскольку нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами для оплаты пользования заемными средствами, а обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться в определении размера процентов, не существует, постольку установленный договором размер процентов за пользование займом расценивается судом как результат согласованной воли сторон.

Заключая договор займа в письменной форме, заемщик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, вступая в заемные правоотношения, обязан оценить свои финансовые возможности. 

Подписание заемщиком договора займа и получение денежных средств предполагает его согласие со всеми условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость. 

Право на получение займодавцем процентов на сумму займа и право на установление сторонами размера данных процентов прямо предусмотрено законом, напротив, основания для вмешательства в условия договора в части размера процентов за пользование заемными средствами, законом не предусмотрены, Гражданский кодекс РФ не содержит норм, которые позволяли бы уменьшить размер таких процентов, установленный соглашением сторон.

Изменение условия договора о размере процентов (равно как изменение и любого другого условия) должно подчиняться общим правилам, установленным нормами главы 29 ГК РФ.

С предложением об изменении условия договора в части размера процентов ФИО2 к займодавцу не обращался.

Установление сторонами договора размера процентов, превышающего, например, размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, само по себе не является основанием для их уменьшения. 

Иное противоречило бы закону, условиям договора, общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений, свободе договора.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон является реализацией принципа свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Предоставление ответчику займа под установленный договором процент, пусть и высокий, не может являться доказательством злоупотребления займодавцем своим правом и основанием для признания указанного условия договора недействительным применительно к статьям 166,168 ГК РФ.

Суд приходит к выводу, что при определении подлежащих взысканию процентов за пользование заемными средствами, рассчитываемых, начиная с -Дата-, следует исходить из размера, установленного договором.

Так как договором предусмотрено, что за пользование заемными средствами заемщик обязан уплатить -Дата- проценты из расчета 0.2% в день от суммы займа, что составляет 12 000 рублей. 

-Дата- ответчиком внесен платеж на сумму 11 600 руб., с учетом положений ст. 319 ГК РФ из оплаченной ответчиком суммы, в первую очередь истцом погашены проценты в размере 11 600 руб., остаток задолженности по процентам за указанный период 400 руб.

По договору займа, заключенному между сторонами начисление процентов за пользование займом производится с даты оформления договора доя дня фактического погашения суммы займа (п.1.4). 

Согласно п.6 индивидуальных условий, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – единовременно в конце срока займа

Судом установлено, что между сторонами достигнуто иное соглашение о сроке возврата займа с начисленными процентами.

Так, стороны пришли к соглашению об изменении срока возврата займа и процентов, определив его до -Дата-. Далее срок возврата займа определен соглашением от -Дата- до -Дата-; соглашением от -Дата- –до -Дата-.

Согласно пункту 3 статьи 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Нет такого условия и в заключенном сторонами договоре.

Так как проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время пользования займом, если в договоре не предусмотрено иное, требование о начислении процентов после окончания срока действия договора (срока возврата займа) является законным и обоснованным.

Применительно к пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Проценты по день исполнения денежного обязательства подлежат начислению.

В то же время при определении размера процентов (процентной ставки), начисляемых за период, последующий за сроком возврата займа, установленного дополнительными соглашениями (после -Дата-), а также в периоды, когда дополнительные соглашения не были заключены, суд исходит из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из таких законов является Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которым предусмотрен порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Применительно к пункту 4 части 1 статьи 2 вышеназванного закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В рассмотренном деле по условиям договора займа от -Дата-, заем предоставлен на срок -Дата-, то есть между сторонами заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

С учетом заключенных дополнительных соглашений к договору займа, срок возврата займа и начисленных процентов каждый раз продлевался, не болеем, чем на 1 месяц, с чем заемщик был согласен.

В этом случае начисление процентов за пользование займом в размере 0,2% в день за указанный в договоре и дополнительных соглашениях к нему срок пользования займом можно считать приемлемым.

Между тем начисление процентов в вышеприведенном размере и после окончания срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договора микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

В соответствии счастью 1 статьи 1 ФЗ №353-Ф3 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно статье 17 ФЗ №353 -ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 

Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, между сторонами договор заключен -Дата-.

Принимая во внимание, что условия договора займа в части размера процентов за пользование заемными средствами не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика, за периоды с -Дата- по -Дата-, с -Дата- по -Дата- (периоды, когда дополнительные соглашения не были заключены), с -Дата- по -Дата- проценты за пользование займом подлежат начислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (-Дата-), что составляет 17.37% годовых (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Расчет процентов с учетом внесения заемщиком платежей будет выглядеть следующим образом:

- проценты за период с -Дата- по -Дата- (31 день) из расчета 0.2% в день от суммы займа 200 000 руб. составят 12 400 руб.;

- проценты за период с -Дата- по -Дата- (11 дн.) по ставке 17.37% годовых от суммы займа 200 000 руб. (200 000 руб. х17.37%/365 х 10 дн.) составят 952 руб.;

- -Дата- ответчиком внесен платеж на сумму 18 611,26 руб., который по правилам ст.319 ГК РФ подлежит направлению в первую очередь в погашение начисленных и неоплаченных процентов (400 (остаток задолженности по процентам после внесения платежа от -Дата-)+12400+952), а в оставшейся части (4 859,26 руб.) в счет погашения основного долга, который по состоянию на -Дата- составит 195 140,74 руб.;

- проценты за период с -Дата- по -Дата- (29 дн.) из расчета 0,2% в день от суммы непогашенного займа 195 140,74 руб. составят 11 318,16 руб.;

- проценты за период с -Дата- по -Дата- (17 дн.) по ставке 17.37% годовых от суммы займа 195 140,74 руб. (195 140,74 руб. х17.37%/365 х 17 дн.) составят 1 579 руб.;

- -Дата- ответчиком внесен платеж на сумму 20 369,20 руб., который по правилам ст.319 ГК РФ подлежит направлению в первую очередь в погашение начисленных и неоплаченных процентов (11 318,16+1 579), а в оставшейся части (7 472,04 руб.) в счет погашения основного долга, который по состоянию на -Дата- составит 187 668,70 руб. (195 140,74 – 7 472,04);

- проценты за период с -Дата- по -Дата- (31 день) из расчета 0,2% в день от суммы непогашенного займа 187 668,70 руб. составят 11 635,46 руб.;

- проценты за период с -Дата- по -Дата- (580 дн.) по ставке 17.37% годовых от суммы займа 187 668,70 руб. (187 668,70 руб. х17.37%/365 х 580 дн.) составят 51 800 руб.;

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 187 668,70 руб., проценты за период с -Дата- по -Дата- (31 день) из расчета 0,2% в день от суммы непогашенного займа 187 668,70 руб. в размере 11 635,46 руб., проценты за период с -Дата- по -Дата- (580 дн.) по ставке 17.37% годовых от суммы займа 187 668,70 руб. в размере 51 800 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение обязательств по возврату суммы займа.

Пунктом 12 договора займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Истцом произведен расчет неустойки по состоянию на -Дата-, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 62 476,90 руб., начисленную на сумму основного долга 196 926,50 руб., исходя из ставки 20% годовых.

Судом расчет проверен, он не правильный, расчет необходимо произвести за период с -Дата- по -Дата- (как заявлено в иске), исходя суммы непогашенного основного долга 187 668,70 руб.:

187 668,70 руб. х 20%/365 х 580 = 59 642,66 руб.

Судом при подготовке дела к судебному разбирательству и в судебном заседании на обсуждение сторон поставлен вопрос о снижении размера подлежащей взысканию неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено, лицом осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, при взыскании неустойки с иных лиц, не относящихся к осуществлению предпринимательской деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 29 800 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так как требования истца удовлетворены на 56,18% от заявленных, возмещению подлежат расходы, также составляющие 56,18% от понесенных, что составляет 4 606,66 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью МКК «ФинансСервис» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью МКК «ФинансСервис» задолженность по договору займа № от -Дата- в размере 280 904,16 руб., в том числе, сумма основного долга 187 668,70 руб., проценты за период с -Дата- по -Дата- в размере 11 635,46 руб., проценты за период с -Дата- по -Дата- в размере 51 800 руб., неустойка за период с -Дата- по -Дата- в размере 29 800 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью МКК «ФинансСервис» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 606,66 руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Э.Л. Чернышова