Дело № 2-588/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г. Челябинск

18 февраля 2019 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Кузнецова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Галиевой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – просил взыскать с ответчика денежные средства в сумме 90 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В обосновании иска указано, что 08.05.2018 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор о предоставлении кредита. В тот же день ФИО1 заключил с ответчиком договор личного страхования. Так как обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом были ФИО1 исполнены досрочно, то договор личного страхования подлежит прекращению, в связи с чем ответчик обязан был возвратить ФИО1 страховую премию. Неисполнение ответчиком своего обязательства дает истцу право требовать компенсации морального вреда и уплаты штрафа.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Истец ФИО1, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК» в судебном заседании участия не приняли.

От ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд поступило письменное мнение о несогласии с исковыми требованиями.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц, так как они извещены о месте и о времени судебного заседания.

Суд, выслушав объяснения стороны истца и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом 08.05.2018 заключен договор № о предоставлении кредита на сумму 1 108 000 руб. под 14.99% годовых на срок 36 месяцев. Как видно из выписки по счету истца, взаимные обязательства сторон по данному договору были исполнены – АО «АЛЬФА-БАНК» предоставило ФИО1 кредит, а ФИО1 досрочно (16.10.2018) возвратил кредит и уплатил проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Между сторонами 08.05.2018 заключен договор № страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», по условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязалось за уплаченную ФИО1 страховую премию в сумме 108 000 руб. выплатить страховую сумму в случае смерти ФИО1 либо наступления у него инвалидности 1 группы; договор заключен на срок 36 месяцев.

Страховая премия истцом уплачена на сумму 108 000 руб. за весь срок страхования, что никем в судебном заседании не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету истца.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п. 3 той же статьи при досрочном прекращении договора страхования по данным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видно из полиса-оферты, страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 000 000 руб. и изменяется соразмерно фактической задолженности истца перед АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору от 08.05.2018 №; при наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности истца по кредитному договору от 08.05.2018 №.

Таким образом, в рассматриваемом случае договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору от 08.05.2018 №. Так, в тексте договора страхования указано, что срок страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора – 36 месяцев; страховая сумма устанавливается равной размеру ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору делает невозможным выплату страхового возмещения, так как при отсутствии ссудной задолженности страховая сумма равна нулю.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратился досрочно в связи с полным исполнением истцом обязательств по кредитному договору. 

В рассматриваемом случае ответчик обязан возвратить истцу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доказательств полного или частичного возврата страховой премии ответчик в суд не представил.

Страхование действовало в период с 08.05.2018 по 16.10.2018, то есть 161 день из предусмотренных договором 36 месяцев (1096 дней). При таких обстоятельствах ответчик должен возвратить истцу страховую премию в размере 92 135 руб. 04 коп. из расчета: страховая премия 108 000 руб. – страховая премия 108 000 руб. * 161 день действия договора / 1096 дней предусмотренного договором срока.

Вместе с тем, истец просил о взыскании страховой премии в меньшем размере – на сумму 90 000 руб. Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы заявленных требований лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика денежной суммы в размере не более 90 000 руб.

Как указано в ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Отказав в возврате страховой премии, ответчик нарушил потребительские права истца. Из обоснования иска следует, что данными действиями истцу был причинен моральный вред.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец вправе потребовать от ответчика компенсацию морального вреда.

Решая вопрос о размере компенсации, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

Как указано в ст. 151 Гражданского кодекса РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера компенсации суд учитывает установленные в судебном заседании обстоятельства причинения вреда, особенности истца (в том числе его пол и возраст), имущественное положение ответчика.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд находит разумным и справедливым взыскать с ответчика 5 000 руб. в качестве компенсации за причиненный истцу моральный вред.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае истец праве получить с ответчика штраф в сумме 47 500 руб. из расчета: 50% * (90 000 руб. + 5 000 руб.).

Ответчик в своих письменных возражениях просил о применении в настоящем споре положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ и об уменьшении подлежащего взысканию штрафа.

Как указано в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В рассматриваемом случае суд приходит к выводу о несоразмерности начисленного штрафа последствиям нарушения обязательства, подлежащий взысканию штраф должен быть уменьшен до 40 000 руб.

На основании изложенного,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор от 08.05.2018 № между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №) в пользу ФИО1 страховую премию 90 000 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб. и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя 40 000 руб., а всего взыскать 135 000 руб. (сто тридцать пять тысяч руб.).

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение суда составляется в срок пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий: