Дело №2-6678/17

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Салаховой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование», публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о признании недействительными условий кредитного договора, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ПАО АИКБ «Татфондбанк» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитором заемщику предоставляется кредит в сумме 342 000 рублей с выплатой процентов в размере 26,6% годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и проценты за его пользование в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 1,88% от суммы кредита в год единовременно за весь период действия договора. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанная комиссия была оплачена потребителем в размере 42000 рублей. Выплата указанной комиссии противоречит п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Страхование является самостоятельной услугой. Кредитный договор, заключённый между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определёнными условиями, потребитель был лишен возможности влиять на их содержание. ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлением о возврате комиссии, однако денежные средства истцу не возвращены. 

На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 42 000 рублей, неустойку в размере 42000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца уточнил требования, просил признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика АО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере 42 000 рублей, неустойку в размере 42000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя.

Судом к участию в деле привлечена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Представители ответчиков ПАО «Татфондбанк» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и АО «АльфаСтрахование» не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно статье 428 пункта 1 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в ОАО АИКБ «Татфондбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 342 000 рублей. Согласна на присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика (ДСЖиФР). Плата за присоединение к Программе ДСЖиФР составляет 42000 рублей (л.д.47).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 342 000 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов в размере 19 % годовых (л.д. 13-20).

Согласно п. 4 Кредитного договора ставка за пользование кредитом составляет 19%. Базовая процентная ставка - 23% годовых применяется при отсутствии основания для применения скидки согласно условиям договора. Стороны пришли к соглашению, что в случае присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков процентная ставка по кредиту снижается на 4 процентных пункта от базовой процентной ставки. Информация об условиях Программы ДСЖиФР размещена в тексте анкеты-кредитной заявки, подписанной заёмщиком. С Правилами страхования в рамках Программы ДСЖиФР заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается подписанием настоящего договора (л.д.15).

Пунктом 15 Договора предусмотрено, что стоимость услуги по перечислению компенсации страховой премии за присоединение к Программе ДСЖиФР определяется в размере 1,8% от суммы предоставленного кредита в год. Взимается единовременно за весь период действия договора (л.д.19).

В графике платежей, подписанном ФИО1, являющемся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указана процентная ставка по кредиту в размере 19% годовых, плата за присоединение к программе ДСЖиФР -42000 рублей (л.д.21-22).

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной истцу ОАО АИКБ «Татфондбанк» обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых полностью исполнены, кредит погашен, дата погашения обязательств -ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39)

По положению пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу статьи 935 пункта 1 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По положению пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО «АИКБ «Татфондбанк», не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования.

В силу п.14 кредитного договора заемщик подтверждает ознакомление и свое согласие с Общими условиями потребительского кредитования в ОАО АИКБ «Татфондбанк».

В соответствии с п.9 Договора в силу того, что воля Заемщика на присоединение к Программе ДСЖиФР выражена письменно в заявлении о предоставлении кредита, а также, если плата за присоединение к Программе ДСЖиФР уплачена заёмщиком в полном объеме, последний считается присоединившимся к Программе ДСЖиФР. Услуга Кредитора по присоединению к Программе ДСЖиФР включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Размер платы за присоединение к Программе ДСЖиФР составляет 2% в год от суммы предоставленного кредита, которая взимается единовременно за весь срок действия договора. Заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой ДСЖиФР, размером платы за присоединение к Программе ДСЖиФР и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к Программе ДСЖиФР и ограничениями, связанными с присоединением к ней (л.д.17). 

При обращении истца в ПАО «Татфондбанк», последним дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец был ознакомлен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней, что подтверждается подписью истца. В анкете-кредитной заявке имеется графа, которая при ее выборе предоставлено заёмщику право отказаться от личного страхования по коллективному договору. При этом отказ от присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья, финансовых рисков не повлияет на решение банка о представлении кредита. Условиями кредитного договора обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена. ПР оформлении кредитного договора заемщик собственноручно указал, что желает быть застрахованным и выбрал вариант со страхованием, при том уплатил услугу по подключению к программе, состоящую из компенсации страховой премии и перечисления данной компенсации. Страховая премия перечислена Банком страховщику. Заключая договор страхования с истцом, определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщик и в его интересах. Даная услуга в силу положений п.3 ст. 423 ГК РФ является возмездной (л.д 30-31).

Указанные обстоятельства истцовой стороной не опровергнуты. 

В соответствии с заявлениями истца от ДД.ММ.ГГГГ он согласился на присоединение Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заёмщиков с уплатой суммы 42000 рублей. Просит Банк зачислить сумму платы за страхование на его счет.

Согласно тексту указанного заявления о предоставлении кредита истец собственноручно указал о согласии на присоединение к страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец мог не присоединяться к программе личного страхования, указав о несогласии со страхованием, имел возможность сделать соответствующую отметку об отказе быть застрахованным по коллективному договору, заключенному между Банком и ОАО «АльфаСтрахование».

Заключение договора страхования предусмотрено только при наличии волеизъявления со стороны заемщика.

Аналогичная позиция изложена в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, его право воспользоваться оказанной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалось.

Также истец в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просит зачислить суммы платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере 42000 рублей на счет №, открытый в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (л.д.48).

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу Банком была оказана указанная услуга, с его счета по волеизъявлению истца списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 42 000 рублей (л.д. 59). 

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам на момент заключения с истцом кредитного договора Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с этими правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка -23%. Истцу альтернативные условия кредитования Банком были предложены.

Как следует из представленных Банком доказательств, разница между данными процентными ставками в 4% не является дискриминационной. Кроме того, из материалов дела следует, что решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и финансовых рисков в пользу Банка. По смыслу условий кредитного договора сумма задолженности заемщика при наступлении страхового случая была бы произведена за счет страховой выплаты.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о согласии быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья, зачислении суммы платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к программе страхования.

При установленных обстоятельствах, суд считает, что оснований для признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «АИКБ «Татфондбанк», в части уплаты суммы за подключение к программе страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере 42000 рублей не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «АИКБ «Татфондбанк», не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика АО «АльфаСтрахование» 42 000 рублей, уплаченных за подключение к программе страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

При этом суд принимает во внимание, что исковое заявление не содержит каких-либо доводов и оснований о нарушении прав истца ФИО1 ответчиком АО «АльфаСтрахование». Основания и доказательства нарушения прав истца страховой компанией в судебном заседании также представлены не были.

В ответе страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца указано о добровольности ФИО1 подключиться к договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заёмщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомление с условиями договора (л.д.32).

Исполнение обязательств по погашению кредита ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающееся справкой Банка, приложенной к исковому заявлению, не может в рассматриваемом случае служить основанием для взыскания со страховой компании 42 000 рублей, уплаченных за личное страхование. 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как было указано выше, в соответствии с пунктом 15 кредитного договора в случае досрочного исполнения Заёмщиком обязанностей по настоящему договору стоимость услуги не пересчитывается и не подлежит возврату плата за подключение к программе страхования.

При установленных обстоятельствах, требование о взыскании с ответчика АО «АльфаСтрахование» 42 000 рублей, уплаченных за личное страхование, является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, ответчиками не установлены, в связи с чем, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пользу истца с ответчика АО «АльфаСтрахование» подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование», публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного 

суда г. Казани Л.Н.Зарипова 

Мотивированное решение изготовлено: 24.11.2017 года