Дело № 2-1166/19 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белореченск 02 июля 2019 г. 

Белореченский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Стогний Н.И. при ведении протокола секретарём Польионовой Д.В., с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

Истец уточнила исковые требования, просит суд взыскать с ответчика АО «АльфаСтрахование» в ее пользу страховую премию в размере 73 055 рублей, неустойку в размере 18 630 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 32 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец в судебном заседании указала, что 26.09.2018 г. между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № о предоставлении ей суммы в размере 716 232,16 руб. под 12,75 % годовых. На момент заключения договора ей требовалась сумма 529 900 руб. на приобретение автомобиля. При заключении кредитного договора она была введена в заблуждение сотрудниками банка относительно суммы займа, условий кредитования. Как ей пояснили сотрудники банка, денежная сумма в размере 186 332,26 руб. будет направлена на оплату страхования, однако после погашения задолженности она сможет вернуть эту сумму. Таким образом, она была включена в «Программу страхования». В настоящее время задолженность по указанному кредитному договору ею погашена, в связи с чем нет необходимости в оплате страхования, исключена возможность наступления страхового случая. Подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Договор заключен на крайне невыгодных для потребителя условиях, а именно страховая премия, рассчитанная из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. В адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств. Однако ответчик проигнорировал указанное требование. В данной связи просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 73 055 рублей, неустойку в размере 18630 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 32 000 рублей. 

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», будучи надлежаще уведомленным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, однако предоставил суду возражение на иск, где указал, что с иском не согласен, считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 28.07.2017 г. между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №. В рамках вышеуказанного коллективного договора 26.09.2018г. ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» было подано заявление на включение к Программе добровольного страхования по Договору коллективного добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017 г., по Программе страхования № 5. ФИО1 добровольно, без понуждения и навязывания, присоединилась к Договору страхования. Истец ознакомилась с указанным выше договором, и подписала в добровольном порядке соответствующее Заявление о присоединении, без внесения каких-либо изменений и/или дополнений в данный договор. 19.04.2019г. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии по договору страхования. Поскольку истец обратилась с заявлением за пределами тридцати календарных дней, страховая премия возврату не подлежит. Более того, прекращение кредитных обязательств не прекращает существование страхового риска. Истцом в материалы дела не представлено доказательств того, что АО «АльфаСтрахование» получило страховую премию именно в размере 186 332. 26 руб. Следовательно, требования истца о взыскании страховой премии необоснованны.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще уведомленным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, однако предоставил суду возражение на иск, где указал, что с иском не согласен по следующим основаниям. Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Кредитного договора. Одной из таких услуг является включение клиента в Программу страхования клиентов ПАО «Совкомбанк», которое осуществляется исключительно при наличии на то волеизъявления клиента. Плата за включение в Программу составила 73 055 руб. До истца была доведена вся необходимая информация об условиях предоставления данной услуги. Истец собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями Программы ПАО «Совкомбанк» по организации страхования клиентов, что он информирован относительно того, что с него будет взиматься комиссия, если он согласиться участвовать в Программе Банка. Кроме того, в соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу. Однако уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит. Данного заявления в срок 30 дней от истца в Банк не поступало. Истец воспользовалась своим правом досрочного погашения кредита. Учитывая интересы благонадежных заемщиков, Банк может принять частное решение в отношение добросовестного заемщика и рассмотреть возможность частичного возврата платы за подключение к программе страхования. По заявлению (получено по почте 24.04.2019г.) ФИО1 о возврате части страховой премии Банком было принято частное решение о частичном возврате платы в размере 48 703,79 руб. Денежные средства были зачислены 26.04.2019г. на счет ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» (счет №****2627). Согласно п. 16 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 26.09.18 г. клиенту было направлено СМС-уведомление о решении банка о возврате части страховой премии. Учитывая изложенное, просит суд в иске отказать.

Выслушав объяснения истца, ее представителя, огласив возражения представителей АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк», исследовав материалы гражданского дела, суд находит необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 26.09.2018 г. между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении ей суммы в размере 716 232,16 руб. под 12,75 % годовых. Срок возврата кредита 26.09.2021 г. 

28.07.2017г. между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №. В рамках вышеуказанного коллективного договора 26.09.2018 г. ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» было подано заявление на подключение к Программе добровольного страхования по Договору коллективного добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017 г., по Программе страхования № 5. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты. Акцептом в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии.

Таким образом, при выдаче кредитных средств, истцом было подписано заявление на страхование, и Банком была удержана денежная сумма в размере 73 055 рублей за включение истца в число участников программы страхования клиентов ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету истца.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является АО «АльфаСтрахование», страхователем - ПАО «Совкомбанк», застрахованным лицом - истец. Истец была ознакомлена с условиями страхования, свидетельствующими о том, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них), или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Более того, из Заявления на включение в программу добровольного страхования, подписанного лично ФИО1, следует, что она понимает и соглашается с тем, что подписав настоящее Заявление, будет являться застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Из указанного выше Заявления также усматривается личная подпись истца под Программой № 5, которую она самостоятельно выбрала. Таким образом, истец добровольно заключила договор страхования на выгодных для себя условиях, и самостоятельно, без какого-либо давления со стороны Банка или иных лиц, выбрал страховую компанию.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми истец была ознакомлена (п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Однако заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков в срок 30 дней от истца в Банк не поступало.

Истец была вправе воспользоваться досрочным прекращением договора, однако, ни договор, ни общие, ни индивидуальные условия не содержат условия о том, что при отказе от договора страхователю возвращается страховая премия.

Согласно памятке по страхованию, с которой истец ознакомлена, в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» Программа страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия Договора потребительского кредита застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Общими условиями потребительского кредита». Следовательно, сумма страхового возмещения при досрочном погашении кредита не равна нуля, а ориентирована на задолженность по первоначальному графику погашения кредита.

Истец ФИО1 воспользовалась своим правом и досрочно погасила кредит, после чего обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате части страховой премии, которое было получено банком по почте 24.04.2019 г.

Как следует из материалов дела и подтверждается выпиской по счету истца с 26.09.2018 г. по 01.07.2019 г. Банк по заявлению ФИО1 о возврате части страховой премии частично возвратил ей страховую премию в размере 48 703,79 руб. Денежные средства были зачислены 26.04.2019г. на счет ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» (счет №****2627).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом вышеизложенного, а также установленных в судебном заседании обстоятельств дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии в размере 73 055 рублей, а также производных требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 18 630 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» и денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей - отказать.

В соответствии с п. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Требования истца при подаче иска были связаны с нарушением прав потребителей. В данной связи от уплаты госпошлины истец была освобождена в силу пункта 4 ч. 2 статьи 333.36 НК РФ. Как следует из содержания ст. 103 ГПК РФ, возможность взыскания с истца государственной пошлины, от уплаты которой она при подаче заявления освобождена в силу закона, данной нормой не предусмотрена. В соответствии с частью 2 указанной статьи при отказе в иске с истца могут быть взысканы только издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, к которым статьей 88 ГПК РФ государственная пошлина не отнесена. Таким образом, возложение на истца, освобожденную законом от уплаты государственной пошлины, обязанности ее уплатить в случае, если при рассмотрении дела ей отказано в иске, на нормах Гражданского процессуального кодекса РФ не основано.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции гражданской коллегии Краснодарского краевого суда в течение месяца.

Председательствующий: Н.И. Стогний