2-2913/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 г. г. Уфа

Уфимский районный суд РБ в составе председательствующего судьи Кузнецова А.В.,

при секретаре Уразметовой Н.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии и защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК«Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условия договора страхования о том, что часть страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, о взыскании суммы страховой премии, в размере 51 509,60 руб., неустойки в размере 51509,60, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа 50% от присужденной к взысканию суммы, судебных расходов, по следующим основаниям. 

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте № (далее - кредитный договор), согласно которому Истец получил в собственность денежные средства в сумме 499 935 руб. 15 коп. под 22,50% годовых, на срок 57 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее - договор страхования). В соответствии с договором страхования сумма страховой премии составила 62 355,15 руб., которая была единовременно перечислена банком в ООО «СК Ренессанс Жизнь». Срок действия договора страхования составил 57 месяцев, то есть 1 093,95 руб. в месяц. Полисные условия страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предоставлены ему не были при заключении договора страхования. На официальном сайте Ответчика они также не представлены.

ДД.ММ.ГГГГг. истцом досрочно погашена задолженность по кредиту, о чем ему была выдана соответствующая справка из банка. Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГг. Ответчиком выплачена часть страховой премии в размере 1 000 руб. при этом Ответчик сообщил, что в соответствии с п. 11 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. Согласно договору страхования № и Полисным условиям к нему, размер административных расходов составил 98% от оплаченной страховой премии.

Не согласившись с указанным выше, ДД.ММ.ГГГГг. Истец направил Ответчику претензию с требованием вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованному периоду, а именно 51 509,60 коп. Претензия получена Ответчиком ДД.ММ.ГГГГг., оставлена без ответа.

ФИО1, ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» надлежаще извещенные о дне, месте и времени судебного заседания в суд не явились, от истца и ответчика имеются заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. В отзыве ответчик просит исковые требования оставить без удовлетворения. 

В судебном заседании представитель истца - ФИО2, просила суд удовлетворить заявленные исковые требования, пояснил, что отказ от договора страхования был вызван полным погашением кредита. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 частично, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте №, согласно которому Истец получил в собственность денежные средства в сумме 499 935 руб. 15 коп. под 22,50% годовых, на срок 57 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. В соответствии с договором страхования сумма страховой премии составила 62 355,15 руб., которая была единовременно перечислена банком в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок действия договора страхования составил 57 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГг. истцом досрочно погашена задолженность по кредиту, о чем ему была выдана соответствующая справка из банка. 

Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ заявление поступило к ответчику, договор был расторгнут в тот же день. 

ДД.ММ.ГГГГг. Ответчиком выплачена часть страховой премии в размере 1 035,78 руб. при этом истцу было сообщено, что в соответствии с п. 11 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. Согласно договору страхования № и Полисным условиям к нему, размер административных расходов составил 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Суд исходит из того, что наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья соответствует фактически остатку по кредитному договору, задолженность по которому погашена истцом досрочно, раньше установленного в договоре срока, в связи с чем приходит к выводу, что требование истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период являются обоснованными.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, в целях обеспечения возврата кредита, который истцом досрочно погашен.

По условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков.

Поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Возражения ответчика о том, что заявление на заключение договора страхования написано ФИО1 собственноручно, выражено безусловное согласие с условиями страхования, которыми определено, что страховая премия (либо ее часть) возврату не подлежит, являются несостоятельными, поскольку добровольность заключения договора страхования не лишает истца предусмотренного законом права на возврат части страховой премии при прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку по условиям договора страховая сумма соответствует остатку задолженности по кредитному договору, то досрочное погашение кредита влечет в силу договора и п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение договора страхования в связи с отпаданием возможности наступления страхового случая.

Учитывая изложенное, к спорным правоотношениям подлежат применению положения п. 1 ст. 958 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с полисными условиями страхования пунктом 11.6 предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии. 

Суд считает незаконными условия договора страхования во взаимосвязи предусматривающие вычеты административных расходов страховщика при возврате страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Указанная норма предусматривает обусловленную плату - страховую премию. Указанная плата не содержит указание на оплату административных расходов страховщика.

Данные условия, указанные в договоре страхования, предусмотренные во взаимосвязи п.п. 11.3, 11.4, 11.5, 11.6 Полисных условий и п. 11.3, 11.5 Правил страхования о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ административным и расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными, и вследствие этого не могут быть применены при разрешении настоящего спора.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом возвращенной Ответчиком части страховой премии составляет 51 478,82 руб. = (62 355,15 руб. (страховая премия) - 1 093,95 х 9 мес. (использованный период)- 1035,78 руб. (выплаченная сумма).

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Суд не может согласится с требованием истца в части взыскания неустойки на основании статей 28, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), по следующим основаниям.

В соответствии с частями 1 и 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества и возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Неисполнение ответчиком требования заемщика о возврате уплаченной платы за страхование в связи с односторонним отказом от исполнения договора страхования не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная вышеприведенными статьями 28, 31 Закона о защите прав потребителей.

Суд считает, что за уклонение от возврата денежных сумм предусмотрена иная гражданско-правовая ответственность, о применении которой истцом в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела не заявлено.

В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем. продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

С учетом разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., т.е. в этой части исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно разъяснениям Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 №17 в соответствии с требованиями ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (продавца, исполнителя) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 25736,91 рублей. Оснований для снижения размера штрафа суд не находит. 

В соответствие со ст. 100 ГПК РФ с учетом прицепа разумности с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей. 

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 1744,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 

<

данные изъяты>., заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 на условиях Полисных условий страхования жизни из здоровья заемщиков кредита, о том, что часть страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, которые составляют процентное отношение к оплаченной страховой премии.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 51478,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф 25 736,91 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей.

В остальных требованиях ФИО1 - отказать.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в местный бюджет госпошлину в размере 1744,22 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца.

Судья

Уфимского районного суда РБ А.В. Кузнецов