Дело № 2-102/2019

УИД - 26RS0021-01-2019-000126-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2019 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хвостенко В.А.

с участием: 

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 596 руб., а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 868 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 заключили договор потребительского микрозайма №. По условиям договора займа Общество обязалось предоставить ответчику микрозаём в сумме 3000 руб., а ответчик возвратить полученную сумму микрозайма, а также оплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 658,8% годовых (1,8% в день), окончательный срок возврата микрозайма - 16.03.2016 г. Микрозаём в сумме 3000 руб. был выдан ответчику в кассе Общества, что подтверждается расходным кассовым ордером. Сумма микрозайма и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата микрозайма 16.03.2016 г., составила 4620 руб.(п. 6 договора займа), где 3000 руб. - сумма микрозайма, 1620 руб.. - сумма процентов за пользование микрозаймом. Согласно п.6 договора займа уплата суммы займа и процентов за пользование им производится однократно единовременно в размере 4620 руб. Исполнение обязательства в виде периодических платежей не предусмотрено. Однако, 16.03.2016 г. обязанность ФИО1 по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им не была исполнена. В нарушение условий договора займа и положений законодательства ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП ФИО2 был заключён договор № уступки прав требования по кредитным договорам. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки права требования к ответчику на получение денежных средств по договору займа были переданы истцу. На основании п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки, цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа. Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность по состоянию на 16.10.2018 г. в размере 55596 руб., в том числе: основная сумма микрозайма в размере 3000 руб., проценты за пользование суммой микрозайма с 15.02.2016 г. по 16.03.2016 г. в размере 1620 руб., проценты за пользование суммой микрозайма с 17.03.2016 г. по 16.10.2018 г. в размере 50976 руб., в связи с чем, истец обратилась в суд.

Истец ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, представив письменные возражения, сославшись на то, что 17.03.2016 г. МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» по дополнительному соглашению № к Договору уступки права требования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ уступила его долг ИП ФИО2 на сумму 4 620 руб. Его не уведомили о переходе права требования исполнения по обязательству. Поскольку он не был уведомлен надлежащим образом о переходе прав требования по долгу к ИП ФИО2, его обязательство прекращается исполнением первоначальному кредитору - МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг», что подтверждается квитанциями, выданными в кассе первоначального кредитора на общую сумму 5000 руб., в том числе: приходным кассовым ордером № П-000000007 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000 руб., приходным кассовым ордером № П-000000007 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3000 руб. Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому, не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому, не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Названных условий перед таблицей, содержащей индивидуальные условия в договоре потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, - не указано, что само по себе вызывает вопросы по правомерности начисления процентов. Срок возвращенного им долга кредитору составляет менее года, он брал займ 16.02.2016 г., возвратил 12.01.2017 г. Сумма начисленных по договору процентов достигает более чем шестнадцати кратного размера суммы займа.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как достоверно установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Микрофинансовой организацией ООО «Касса взаимопомощи Юг» 

<

адрес> края и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма №, согласно условий которого заемщику предоставлен займ в сумме 3000 руб., сроком возврата 16.03.2016 г., под 658,8 % годовых. По условиям договора уплата суммы займа и процентов за пользование кредитом производится заемщиком однократно, единовременно, в размере 4620 руб. 

В материалы дела истцом представлен расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий получение ФИО1 суммы займа в размере 3000 руб. 

В сроки, установленные договором микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа с причитающимися процентами ФИО1 не возвращена, что не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Касса взаимопомощи Юг» (цедент) и ИП ФИО2 (цессионарий) заключили договор № уступки прав требования по кредитным договорам, согласно которому к истцу в полном объеме перешли права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Согласно абз. 2 п. 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору № уступки прав требования по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора, цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа.

На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав требования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Касса взаимопомощи Юг» включила в перечень должников и договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, с суммой задолженности 4620 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами. 

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Права заемщика ФИО1 данной уступкой прав требований по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ не нарушены, поскольку пункт 13 общих условий указанного договора содержит положение о праве ООО «Касса взаимопомощи Юг» передавать права (требования) по договору потребительского микрозайма третьим лицам. 

Ответчик при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь приведенными нормами права, установив факт получения ФИО1 суммы займа, а также факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы займа со стороны ответчика, и принимая во внимание, что право первоначального кредитора перешло к истцу на основании договора, при этом условия об уступке права требования были согласованы сторонами, имеются основания для взыскания с ФИО1 в пользу ФИО2 суммы основного долга и процентов за пользование займом в размере 4 620 руб. 

Так же истец просит взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование займом за период с 17.03.2016 г. по 16.10.2018 г. в размере 50 976 руб., исходя из установленной договором займа процентной ставки 658,8 % годовых.

С данным расчетом суд не может согласиться по следующим основаниям. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01.07.2014 г., нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ сумма микрозайма составляет 3 000 руб., срок возврата займа – 16.03.2016 г., то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа, сроком свыше тридцати дней, но до одного года.

В соответствии с пунктом 6 договора уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно, единовременно, в размере 4 620 руб., следовательно, сторонами достигнута договоренность относительно размера процентов за пользование заемными денежными средствами, в соответствии с процентной ставкой 658,8 % годовых. 

Исходя из системного толкования положений Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 15.02.2016 г., начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на тридцатидневный срок, не может быть признано основанным на законе.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом от 29.12.2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", и не действовали на момент заключения договора микрозайма.

Как следует из разъяснений в п. 9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 г., начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

При таких обстоятельствах, суд считает, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемы кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Из сведений, размещенных на официальном сайте Центрального банка РФ, следует, что по состоянию на 16.03.2016 г. средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, Банком России установлена в размере 19,89 %.

Таким образом, размер процентов за пользование займом за период с 17.03.2016 г. по 16.10.2018 г. составляет 2 374 руб. 08 коп., исходя из расчета: 4620 х 19,89 % : 365 х 943, где 4620 руб. - сумма долга; 19,89 % - средневзвешенная процентная ставка; 943 – количество дней просрочки за указанный в исковом заявлении период.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 400 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 задолженность, по состоянию на 16.10.2018 г., по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» 

<

адрес> и ФИО1, в том числе:

- 3 000 руб. – сумму основного долга; 

- 1620 руб. – проценты за период с 15.02.2016 г. по 16.03.2016 г.,

- 2 374 руб. 08 коп. – проценты за период с 17.03.2016 г. по 16.10.2018 г., а так же 400 руб. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать – 7 394 руб. 08 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма № от 15.02.2016 г., по состоянию на 16.10.2018 г., в сумме 48 601 руб. 92 коп., а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 468 руб. – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов