Дело №2-2212/2018

33RS0011-01-2018-003170-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковров 21 ноября 2018 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе судьи Королева А.Н.

при секретаре Пелевиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 о взыскании суммы переплаченных процентов с общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк»,

установил:

ФИО1 обратился в Ковровский городской суд с исковым заявлением о взыскании суммы переплаченных процентов с общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк».

В обоснование иска указал, что между ним и обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (кредитором) заключен 30.09.2017 договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102261947. По условиям договора истцу предоставлены денежные средства на сумму 1 493 937,81 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 17,093% годовых. В апреле 2018 года указанной кредит был досрочно погашен в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от 19.04.2018 №1, а также справкой общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» от 23.05.2018 об отсутствии неисполненных кредитных обязательств. За период с 07.11.2017 по 09.04.2018 в соответствии с графиком платежей заемщиком были осуществлены платежи на сумму 224 310 рублей. Из них 129 042,31 рублей – проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной процентной ставкой. Истец считает, что сумма излишне уплаченных процентов за период с 07.11.2017 по 09.04.2018 составила 55 184,61 рублей. 08.06.2018 он направил банку претензию с требованием осуществить пересчет процентов, подлежащих выплате, исходя из фактического срока пользования денежными средствами, и возвратить излишне уплаченную сумму процентов на расчетный счет истца, однако ответ на претензию получен не был. Просит взыскать сумму процентов в размере 55 184,61 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 54 632,76 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 482,30 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом, не явились, что не препятствует рассмотрению гражданского дела. Ранее истец в судебном заседании поддерживал заявленные требования. Представитель банка представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, так как с истца взысканы проценты в строгом соответствии с размером имеющейся задолженности. Банк представил соответствующий расчет процентов.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Данная позиция изложена в определении Верховного Суда РФ от 01.03.2016 №51-КГ15-14.

Таким образом, заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. При этом возврат выплаченных по кредитному договору процентов возможен именно в случае их переплаты.

Из материалов гражданского дела следует, что 30.09.2017 между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (кредитором) заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102261947.

По условиям договора истцу предоставлены денежные средства на сумму 1 493 937,81 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 17,093% годовых.

В апреле 2018 года указанной кредит был досрочно погашен в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от 19.04.2018 №1, а также справкой общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» от 23.05.2018 об отсутствии неисполненных кредитных обязательств.

Договором установлен следующий порядок возврата кредита и начисления процентов.

Проценты на сумму основного долга начисляются банком с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности. Проценты уплачиваются клиентом в составе ежемесячных платежей в даты, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней пользования кредитом. Год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от их действительного количества. Проценты начисляются на остаток основного долга по договору и за фактически период пользования кредитом по формуле простых процентов.

Стороны достигли между собой соглашения об использовании аннуитетных платежей, то есть равных платежей в течение всего периода погашения кредита.

Суд полагает, что стороны при заключении договора свободны в определении его условий на основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации при условии, что это не противоречит закону и требованиям иных нормативных правовых актов. Избрание сторонами аннуитетных платежей само по себе закону не противоречит.

При обычных платежах за каждый период (чаще всего календарный месяц) заемщик выплачивает кредитору определенную часть долга (чаще всего равными долями). Соответственно, на сумму задолженности начисляются проценты. После очередного платежа сумма основного долга уменьшается, поэтому уменьшаются и проценты, начисленные на остаток задолженности за следующий расчетный период. Поэтому вначале заемщик выплачивает кредитору максимальные платежи, а в конце срока действия кредита — минимальные.

Например, лицо получило кредит в размере 1 000 000 рублей на год под 10% годовых при условии погашении долга ежемесячно. Соответственно, оно должно ежемесячно платить по 1 000 000/12=83 333,33 рублей. В первый месяц (например, 30 дней) заемщик должен выплатить проценты в размере (10/365/100)*30*1 000 000=8 219,17 рублей, где 10/365/100 - определение дневной процентной ставки с пересчетом в долю. Во второй месяц проценты уменьшатся, так как уменьшился размер основного долга, и составят (10/365/100)*30*(1 000 000*83 333,33)=7 534,24 рублей. Соответственно, итоговый платеж в первый месяц составит 83 333,33+8 219,17=91 552,5 рубелй.

При аннуитетном платеже стороны определяют общий размер процентов за все время пользования кредитом, складывают его с основным долгом и делят равными частями на все расчетные периоды. В результате заемщик платит каждый период один и тот же платеж, что может быть удобно как ему, так и банку.

В данном примере за год лицо должно уплатить проценты в размере 100 000 рублей, а с учетом основного долга — (1 000 000+100 000)=1 100 000 рублей. Ежемесячный платеж составит 91 666,67 рублей.

Таким образом, при таком подсчете аннуитетный платеж может оказаться больше даже первого платежа при «обычном» расчете. В этом случае имеет место переплата процентов, которые подлежат возврату потребителю, на что указано в определении Верховного Суда РФ от 01.03.2016 №51-КГ15-14.

Однако по настоящему делу такой переплаты не допущено.

Как видно из материалов гражданского дела, сумма основного долга составляет 1 493 937,81 рублей, а годовая процентная ставка — 17,10. Ежемесячный платеж определен в размере 37 385 рублей (за исключением последнего платежа на 07.10.2022 – 29 959,83 рублей). При этом часть каждого ежемесячного платежа делится на две части: одна идет на погашение основного долга, а другая часть — на погашение процентов (листы дела 16-17). При этом за каждый расчетный период (календарный месяц) проценты определяются исходя из дневной ставки (получаемой делением годовой ставки на число дней в году, то есть 365 или 366), умноженной (после пересчета в долю) на сумму задолженности на начало расчетного периода.

Из графика платежей следует, что кредит был предоставлен 02.10.2017, а первый платеж внесен 07.11.2017. Итого 36 дней.

Начальная сумма задолженности составляет 1 493 937,81 рублей, а проценты в первый расчетный период составят (17,10/100/365)*36*1 493 937,81=25 196,39 рублей.

На погашение основного долга пошла сумма в размере разницы между аннуитетным платежом в 37 385 рублей и указанной суммой процентов 37 385-25 196,39=12 188,61 рублей (листы дела 16-17).

Соответственно, сумма основного долга уменьшилась и составила 1 493 937,81-12 188,61=1 481 749 рублей.

Из графика платежей следует, что во втором расчетном периоде (30 дней) проценты уменьшились и составили (17,10/100/365)*30*1 481 749,20=20 825,68 рублей.

Соответственно, на погашение основного долга пошло 37 385-20 825,68=16 559,32 рублей.

Таким образом, при каждом расчетном периоде происходит уменьшение основного долга, соответственно, уменьшается размер начисленных процентов. Поскольку ежемесячный платеж фиксирован, то каждый раз все б?льшая часть платежа идет на погашение основного долга.

Из графика платежей видно, что к октябрю 2022 года истец платил бы только 927,64 рублей процентов и 36 457,36 рублей из платежа в 37 385 рублей пошли бы на погашение основного долга.

Изложенное соответствует требованиям закона о том, что кредитор имеет право на получение процентов только за тот период времени, когда заемщик фактически пользовался кредитом. При досрочном возврате кредита начисление процентов прекращается, последний платеж полностью погашает основной долг.

Из представленного банком расчета следует, что эти требования исполнены, все проценты начислялись истцу только за прошедшие периоды в соответствии с указанным графиком, при этом сумма процентов постепенно уменьшалась ввиду уменьшения и суммы основного долга. Соответственно, увеличивался темп погашения основного долга. В апреле 2018 года истцу начислено только 18 347,45 рублей процентов, а на погашение основного долга зачислено 19 037,55 рублей. После внесения последнего платежа 21.05.2018 основной долг погашен досрочно, а начисление процентов прекращено.

Расчет процентов определен следующим образом.

Поскольку датой заключения Кредитного договора является 30 сентября 2017 года, датой предоставления кредита - 02 октября 2017 года, то началом первого процентного периода является 03 октября 2017 года, окончанием первого платежного периода является дата первого ежемесячного платежа 07 ноября 2017 года (включительно в соответствии с п. 6 Кредитного договора и графиком платежей), таким образом, 1-й процентный период составил 36 календарных дня.

17,10/100/365*36*1493937,81 -25196,39, где:

процентная ставка -17.10% годовых, количество дней в году - 365 дней, количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 02.10.2017 по 07.1 1.2017), — 36 дней.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1493937,81 руб.

Сумма процентов (за процентный период 36 календарных дня) - 25196,39 руб.

2-й процентный период с 08 ноября 2017 года по 07 декабря 2017 года включительно составил 30 календарных дней.

17,10/100/365*30*1481749,20 - 20825,68, где:

процентная ставка - 17,10% годовых, количество дней в году - 365 дней.

Количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 08.11.2017 по 07.12.2017), — 30 дней.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1481749,20 руб.

Сумма процентов (за процентный период 30 календарных дней) - 20825,68 руб.

3-й процентный период с 08 декабря 2017 года по 09 января 2018 года включительно составил 33 дня. 17,10/100/365*33*1465189,88 = 22652,24, где:

процентная ставка - 17,10% годовых, количество дней в году - 365 дней.

Количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 08.12.2017 по 09.01.2018), — 33 дней.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1465189,88 руб.

Сумма процентов (за процентный период 33 календарных дня) - 22652,24 руб.

4-й процентный период с 10 января 2918 года по 07 февраля 2018 года включительно составил 29 календарных дня.

17,10/100/365*29*1450457,12 = 19706,35, где:

процентная ставка - 17,10% годовых, количество дней в году - 365 дней.

Количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 10.01.2018 по 07.02.2018), — 29 дней.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1450457,12 руб.

Сумма процентов за процентный период 29 календарных дня) - 19706,35 руб.

5-й процентный период с 08 февраля 2018 года по 07 марта 2018 года включительно составил 28 календарных дней.

17,10/100/365*28*1432448,47 = 18794,91, где:

процентная ставка - 17,10% годовых, количество дней в году - 365 дней.

Количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 08.02.2018 по 07.03.2018), — 28 дней.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1432778,47 руб.

Сумма процентов (за процентный период 28 календарных дней) - 18794,91 руб.

6-й процентный период с 08 марта 2018 года по 09 апреля 2018 года (07.04.2018 - выходной день) включительно составил 33 календарных дней.

17,10/100/365*33*1414188,38 = 21863,74, где процентная ставка - 17,10% годовых, количество дней в году - 365 дней.

Количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 08.03.2018 по 09.04.2018), — 33 дня.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1414188,38 руб.

Сумма процентов (за процентный период 33 календарных дней) - 21863,74 руб.

7-й процентный период с 10 апреля 2018 по 07 мая 2018 года включительно составил 28 календарных дней.

17,10/100/365*28*1398667,12= 18347,45, где:

процентная ставка - 17,10% годовых, количество дней в году - 365 дней

Количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 10.04.2018 по 07.05.2018), — 28 дней.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1398667,12 руб.

Сумма процентов (за процентный период 28 календарных дней) - 18347,45 руб.

8-й процентный период с 08 мая 2018 года по 21 мая 2018 года (дата полного досрочного погашения кредита) включительно составил 14 календарных дней.

17,10/100/365*14*1379629,57 = 9048,85, где:

процентная ставка - 17,10% годовых, количество дней в году - 365 дней.

Количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты (с 08.05.2018 по 21.05.2018), — 14 дней.

Остаток задолженности по кредиту на дату расчета - 1379629,57 руб.

Сумма процентов (за процентный период 14 календарных дней) - 9048,85 руб.

Именно указанные средства уплачена истцом и соответствующим образом распределены банком.

Таким образом, переплаты процентов не имелось.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.Н. Королев