Дело № 2-774/2020

УИД 26RS0020-01-2020-001406-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Соловьяновой Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Меремкуловой Д.А., представившей удостоверение № 2730 и ордер № с 152822 от 23.07.2020 года адвокатской конторы № 2 Кочубеевского района СККА, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным пункта договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк о признании недействительным пункта договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 14 апреля 2020 года между Банком и ею был заключен договор потребительского кредита № посредствам Информационного сервиса и зачисления банком денежных средств на счет, открытый в Ставропольском отделении № 5230 ПАО Сбербанк г. Ставрополь. Сумма кредита - 414 122 рубля, срок - 72 календарных месяца, процентная ставка – 18,90 % годовых. Сумма к перечислению 311 000 рублей, оплата страхового взноса на личное страхование 72 955 рублей, оплата комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку» 30 167 рублей.

Однако, получив денежные средства в размере 311 000 рублей, она обратилась в Банк с письменным заявлением для предоставления ей копии кредитного договора, из которого ей стало известно, что процентная ставка составляет 18,90 % годовых вместо обещанных 9,9 % годовых, также о страховом взносе на личное страхование 72 955 рублей, оплате комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку» 30 167 рублей.

20.04.2020 года ею было подано письменное заявление об отказе от программы личного страхования, и данная сумма была ей возвращена.

Далее она подала заявление об отказе от Программы «Снижай ставку», однако сотрудники Банка ей пояснили, что отказаться от данной программы она не может, однако письменный обоснованный отказ ею так и не получен.

Согласно п. 15 (Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора….) Индивидуальных условий договора потребительского кредита - подключение к Программе «Снижай ставку», стоимость – 30 167 рублей за срок Кредита.

24.04.2020 года ею в Банк было подано заявление о расторжении кредитного договора. Однако ответа из Банка не поступило.

06.05.2020 года ею на расчетный счет, открытый в Банке «ХКФ Банк» была переведена денежная сумма в размере 311 000 рублей.

07.05.2020 года ею было подано заявление в Банк с требованием расторгнуть договор потребительского кредита. До настоящего времени ответ ею не получен. 

Общая сумма кредита 414 122 рубля. Согласно п. 6 (количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей) Индивидуальных условий договора потребительского кредита – оплата кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 9 756 рублей 34 копейки, количество ежемесячных платежей - 72. Следовательно, 9 756,34 х 72 = 702 456 рублей 48 копеек она должна будет оплатить в итоге Банку.

Согласно сведениям, указанным в договоре потребительского кредита полная стоимость кредита 206 597 рублей 11 копеек.

Однако согласно порядку расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), приведенного во 2 части Федерального закона от 21.07.2014 года № 229-ФЗ, ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита (займа); i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредита (займе)» и применяется всеми банками. По данной формуле полная стоимость кредита составляет 136 080 рублей, то есть в договоре потребительского кредита указана недостоверная информация, тем самым Банк ввел ее в заблуждение относительно всей необходимой и достоверной информации об услугах Банка, обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Считает, что в силу ст. 168 ГК РФ, программа «Снижай ставку» является недействительной.

Просит суд признать недействительным п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 14.04.2020 года, заключенного между нею и ООО «ХКФ Банк» - подключение к Программе «Снижай ставку». Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу денежную сумму в размере 30 167 рублей, уплаченную ею за подключение к Программе «Снижай ставку». Расторгнуть договор потребительского кредита № от 14.04.2020 года, заключенного между нею и ООО «ХКФ Банк».

09.09.2020 года истец уточнила исковые требования, просит также взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 391 рубль 72 копейки, обосновывая тем, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. 30.04.2020 года ею в адрес ответчика было подано заявление об отмене программы «Снижай ставку» и возврате уплаченной денежной суммы, в течение месяца ответ так и не поступил.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не ходатайствовала об отложении судебного заседания. В судебном заседании её интересы представляет адвокат Меремкулова Д.А., действующая на основании ордера.

Представитель истца адвокат Меремкулова Д.А. в судебном заседании исковые требования, с учетом их уточнения, поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. Направил в суд возражения на исковое и уточненное исковое заявления, в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Из возражений представителя ООО «ХКФ Банк» на исковое заявление, поступивших в суд 07.09.2020 года, следует, что при предоставлении кредита Банк руководствуется Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Между Банком и ФИО1 14.04.2020 года заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 414 122 рубля.

Договор заключен посредством Банковского мобильного приложения «Мой кредит» путем подписания электронной подписью заемщика. При этом выбор всех условий кредитования произведен Заемщиком самостоятельно, путем активации соответствующих полей в приложении. Согласно п. VI п.п. 3 «3. Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (легированием) действий Клиента; аудиозаписью телефонного разговора Клиента с Банком (голосовое распоряжение); вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. Все волеизъявления Заемщика произведены им самостоятельно путем проставления отметок в соответствующих полях мобильного приложения. Для отказа от оказания ему любых дополнительных услуг Заемщик должен был воздержаться от проставления соответствующих отметок, однако по неизвестным причинам совершил ряд действий, от которых впоследствии отказался.

Из суммы кредитования 414 122 рубля - 311 000 рублей было перечислено Заемщику на указанный им счет, 72 955 рублей перечислены на личное страхование в пользу Страховщика, так как Истец одновременно с приобретением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, 30 167 рублей - оплата комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку».

Программа «Снижай ставку» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет Заемщику право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита, заключенному с Банком. Подключение к Программе является платным. Комиссия за подключение к Программе оплачивается за счет Кредита в день заключения Договора. Описание Программы размещено в местах оформления Договоров с возможностью подключения к Программе, а также на Сайте Банка. Концепция Программы «Снижай ставку» состоит в том, что имеет место изменение условий базового продукта (оформление продукта (кредита) на специальных согласованных с заемщиком условиях и специальном графике погашения), которое несет самостоятельное имущественное благо для заемщика - уменьшение процентной ставки и размера платежей по кредиту.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № стандартная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых. При подключении Программы «Снижай ставку» у клиента с 19 процентного периода (п. 4 Индивидуальных условий договора) при условии, если заемщик не допускает ни единой просроченной задолженности, Банк снижает проценты по кредиту на ставку 9,90 % годовых, что прописано в Индивидуальных условиях договора № и отображено на графике заемщика.

Для наглядности экономической выгоды для Заемщика при выборе Программы «Снижай ставку» (при выполнении условий Программы) к настоящему отзыву приложено два графика погашения по кредиту: I (первый) график имеет стандартную ставку по кредиту 18,90 % со сроком на 72 мес. с платежом 9 756 рублей 34 копейки, при условии отсутствия просроченной задолженности в течение 18 ежемесячных платежей, с 19 месяца начинает действовать второй (II) график со ставкой 9,90 %, при сохранении платежа в размере 9 756 рублей 34 копейки, но с сокращением срока кредитования на 62 ежемесячных платежа (минус 10 месяцев платежей), где 62-й платеж составляет 1 553 рубля 37 копеек.

Таким образом, экономия клиента по кредитному договору № составит 75 461 рубль 09 копеек (при условии отсутствия просроченной задолженности в течение 18 месяцев): 1. 702 318 рублей 20 копеек (сумма платежей за 72 месяца при стандартной ставке 18,90 % годовых) минус 596 690 рублей 11 копеек (сумма платежей за 62 месяца при льготной ставке 9,90 % годовых) = 105 628 рублей 09 копеек; 2. 105 628 рублей 09 копеек минус 30 167 рублей (стоимость программы «Снижай ставку») = 75 461 рубль 09 копеек.

Согласно п. 2.5. Описания Программы «Снижай ставку» в случае отказа Заемщика от программы Банк отключает Договор от Программы без возврата стоимости подключения к программе. Заемщик одновременно с получением кредита выразил желание подключить дополнительную услугу «Программа Снижай ставку» (п. 15 кредитного договора «Услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг»: Подключение к Программе «Снижай ставку», стоимость - 30 167 рублей за срок Кредита, подпись Заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к Программе. Описание Программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к Программе, а также на сайте www.homecredit.ru).

В процессе оформления кредитного договора Заемщиком отметка об оказании ему оспариваемой Услуги была проставлена. Услуга - оказана. Банк не обуславливал получение кредита оплатой комиссии за Программу «Снижай ставку». Согласно п. 9 кредитного договора «обязанность заемщика заключить другие договоры для получения кредита - не применимо». Кроме того, в материалах дела есть заявление о предоставлении кредита (неотъемлемая часть кредитного договора), которое содержит положение «я подтверждаю своей подписью, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора, не влияет на его условия» и которое содержит отдельное согласие на активацию данной дополнительной услуги.

Высший Арбитражный Суд РФ в Информационном письме № 147 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российский Федерации о кредитном договоре» в пункте 4 разъяснил, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Позиция Банка полностью соответствует практике правоприменения, изложенной в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда от 22.05.2013 года, где четко указано, «дополнительные платежи имеют место быть при условии, что они являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, и данная услуга не зависит от заключения и исполнения кредитного договора». У Банка отсутствует финансовая заинтересованность в оказании Услуги. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги «Снижения ставки по кредиту» при выдаче кредита не было, а выбор услуги совершен самим заемщиком, путем активации соответствующих полей в приложении.

Информация об условиях потребительских кредитных договоров, размещаемая на сайте Банка не является публичной офертой, и всегда содержит диапазон (минимальный и максимальный) по срокам кредита, размерам кредита и процентным ставкам. При выборе Заемщиком Программы «Снижай ставку» (при выполнении условий Программы) при условии отсутствия просроченной задолженности в течение 18 ежемесячных платежей, с 19 ежемесячного платежа начинает действовать второй (II) график со ставкой (льготной) 9,90%, при сохранении платежа в размере 9 756 рублей 34 копейки, но с сокращением срока кредитования на 62 месяца.

Касательно заявления ФИО1 о расторжении кредитного договора № в отзыве указано, что согласно разделу IV Порядок расторжения Договора Общих Условий Договора Счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления Клиента о закрытии Счета и/или расторжении Договора, в том числе согласно подпункту б) п. 17 раздела V Общих условий Договора, вся задолженность, которая должна согласно Договору погашаться Клиентом с использованием закрываемого Счета, подлежит полному досрочному погашению. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом не позднее 7 (семи) дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору. Таким образом, при наличии задолженности кредитный договор не может быть расторгнут. Просит ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Из отзыва истца ФИО1 на возражения представителя ответчика, поступивших в суд 09.09.2020 года следует, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей». Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). При досрочном расторжении договора оказании дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Действия банка по взиманию платы за сопровождение услуги применительно к статье 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора в указанной части являются недействительными (ничтожными). Таким образом, требования истца о возврате уплаченной комиссии за сопровождение услуги «Снижение ставки» в размере 30 167 рублей считает обоснованными.

Из возражений представителя ООО «ХКФ Банк» на уточненное исковое заявление, поступивших в суд 30.09.2020 года, следует, что истец голословно утверждает, что Банк ввел ее в заблуждение относительно всей информации об услугах Банка, а именно о полной стоимости кредита. Однако указанные выводы прямо противоречат фактическим обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, представленного в материалы дела самим истцом, где п. 4 «Стандартная Процентная ставка по кредиту (годовых)» кредитного договора № прямо указывает ставку по данному кредиту в размере 18,90%, льготная процентная ставка 9,90 % (с 19 процентного периода), а в правом верхнем углу Договора крупным жирным шрифтом указан размер процентов по Полной стоимости кредита (годовых) в размере 18,099 % и в денежном выражении 206 597 рублей 11 копеек.

Истец указывает, что Банк не предоставил ответы на ее обращения о расторжении кредитного договора и об отказе от программы «Снижай ставку». С целью своевременного и качественного реагирования на запросы и обращения Клиентов Банка создана внутренняя программа «Отклик», в которой при обращении Клиента фиксируется предпочтительная для Клиента форма ответа: путем направления смс на телефон Клиента, звонок на телефон Клиента, либо письменно. ФИО1 предпочла способ получения: ответа: смс-сообщение. Банк своевременно предоставил ответы ФИО1 на запросы, о чем истица умышленно умалчивает (приложение - скриншоты ответов из Программы «Отклик»).

ФИО1 на счет № был произведен возврат суммы страховой премии в размере 72 955 рублей в результате аннулирования договора страхования и суммы основного долга в размере 311 000 рублей. Однако, ФИО1 не обратилась в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита, соответственно, Банк в соответствии с Общими Условиями Договора будет производить списания Ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором, что может привести к образованию просроченной Задолженности по Кредиту.

Согласно Общим Условиям Договора Заемщик в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, с даты получения Кредита, имеет право вернуть досрочно всю сумму Кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту производится Банком непосредственно в день обращения Клиента без предварительного уведомления со стороны Клиента при условии обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения всей Задолженности по Кредиту, включая суммы процентов и комиссий. При этом проценты по Кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования Кредитом по дату, в которую производится полное досрочное погашение задолженности по Кредиту.

По окончании указанного срока Общих условий Договора, заемщик вправе произвести полное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего Процентного периода, Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день Процентного периода при условии обеспечения Клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у Клиента несколько действующих кредитных договоров с Банком, то также получения Банком в указанный в п. 8 настоящего раздела Общих условий Договора срок заявления Клиента на бланке Банка или по телефону. Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего Процентного периода и разместив на Счете сверх суммы Ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части Кредита. 

Частичное досрочное погашение производится в последний день Процентного периода, в котором поступило заявление Клиента, без изменения количества Ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер Ежемесячного платежа, указанный в Индивидуальных условиях по Кредиту. При этом дополнительное соглашение к Договору не оформляется. Новый размер Ежемесячного платежа и новый размер полной стоимости Кредита сообщаются Клиенту в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности Процентном периоде путем направления смс-сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона, а также посредством Интернет-банка, где Клиенту доступна вышеуказанная информация и уточненный График платежей. Дополнительно Клиент может узнать новые размеры Ежемесячного платежа полной стоимости Кредита обратившись в Банк лично или по телефону.

Точный размер Задолженности по Кредиту для ее полного досрочного погашения Клиент может узнать только при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта.

Если на день погашения Задолженности по Кредиту в Банке отсутствует заявление Клиента о досрочном погашении задолженности и на Счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания Ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором, что может привести к образованию просроченной Задолженности но Кредиту, Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении Задолженности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца ФИО1 – адвоката Меремкулову Д.А., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14 апреля 2020 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 414 122 рубля под стандартную процентную ставку - 18,90 % годовых, льготную – 9,90 % годовых (с 19 процентного периода), на 72 календарных месяца. Договор заключен посредством Банковского мобильного приложения «Мой кредит» путем подписания электронной подписью заемщика.

По условиям кредитного договора, сумма кредита составила 414 122 рубля, сумма к перечислению 311 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 72 955 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставку» - 30 167 рублей (п. 1 кредитного договора).

Пунктом 6 договора предусмотрено количество ежемесячных платежей равное 72, размер ежемесячного платежа равен 9 756 рублей 34 копейки.

ФИО1 информирована, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и ей была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств, о чем в заявлении о предоставлении потребительского кредита имеется соответствующая простая электронная подпись заемщика.

24.04.2020 года истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора.

30.04.2020 года истец обратилась в Банк с заявлением об отмене программы «Снижай ставку» в связи с расторжением кредитного договора.

06.05.2020 года истцом на расчетный счет, открытый в Банке «ХКФ Банк» была переведена денежная сумма в размере 311 000 рублей, 07.05.2020 года ею было подано заявление в Банк с требованием расторгнуть договор потребительского кредита.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (п. 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то тогда должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2).

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в пункте 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий.

Как следует из протокола оформления кредитного договора № клиент ФИО1 14.04.2020 года в 14:20:43 вошла в систему «Мой Кредит». Истец ознакомилась со страховыми документами – заявлением на страховку, страховым полисом, правилами страхования. Далее ФИО1 ознакомилась с кредитными документами – оригиналом договора, согласием, графиком платежей, Тарифами, условиями договора. 14.04.2020 года в 14:27:44 ФИО1 отправлен запрос СМС-кода на подписание страховых документов и подключения услуги «Снижай ставку». ФИО1 подписала страховые документы и подключила услугу «Снижай ставку» посредством отправленного на номер телефона № пароля №. Затем 14.04.2020 года в 14:28:01 ФИО1 отправлен запрос СМС-кода на подписание договора и подключения услуги «СМС-пакет». ФИО1 подписала все документы, являющиеся составной частью договора № и подключила услугу «СМС-пакет» посредством отправленного на номер телефона № пароля №.

Из п. 14 и 15 кредитного договора следует, что подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте в интернете по адресу: www.homecredit.ru. Подключение к Программе «Снижай ставку» по кредиту», стоимость 30 167 рублей за срок кредита, подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие на подключение к Программе. Информация по программе размещена в местах оформления договоров потребительского кредита с возможным подключением к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями подключения к Программе «Снижай ставку» по кредиту либо возражала относительно их содержания, в условиях состязательности гражданского процесса и равноправия сторон, в материалы дела истцом не представлено.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита под стандартную процентную ставку – 18,90% годовых, льготную – 9,90% годовых (с 19 процентного периода) (п. 4 договора).

Согласно п. 2.5. Описания Программы «Снижай ставку» в случае отказа Заемщика от программы Банк отключает Договор от Программы без возврата стоимости подключения к программе.

Разрешая заявленные требования, суд с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями ГК РФ о заключении договора, приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата уплаченной суммы комиссии, поскольку судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчика по подключению к Программе «Снижай ставку», присоединение к программе «Снижай ставку» осуществлялось добровольно, вся необходимая информация об условиях доведена до сведения ФИО1 Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.

С учетом вышеизложенного, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 15 индивидуальных условий договора – подключение к Программе «Снижай ставку» и взыскании с ответчика уплаченной истцом комиссии в размере 30 167 рублей за подключение к данной программе, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в данной части.

Рассматривая требования ФИО1 о расторжении кредитного договора суд приходит к следующим выводам.

Из смысла положений ст. ст. 807, 809 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно разделу IV Порядка расторжения Договора Общих Условий Договора Счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления Клиента о закрытии Счета и/или расторжении Договора, в том числе согласно подпункту б) п. 17 раздела V Общих условий Договора, вся задолженность, которая должна согласно Договору погашаться Клиентом с использованием закрываемого Счета, подлежит полному досрочному погашению. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом не позднее 7 (семи) дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из материалов дела следует, что обстоятельств, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, являющихся основанием для расторжения договора в судебном порядке, не имеется, истцом не представлено доказательств полного досрочного погашения кредита, также, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено соответствующих доказательств нарушения ее прав ответчиком.

Кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, по всем существенным условиям договора соглашение достигнуто, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора, нарушений условий договора со стороны кредитора не допущено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что правовые основания для расторжения договора отсутствуют, на основании этого считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ «О защите прав потребителей», оснований для возврата оплаченной услуги за подключение к Программе «Снижай ставку» судом не установлено, что также влечет за собой отказ в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным пункта договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Мотивированное решение составлено 05 ноября 2020 года.

Судья Е.Е. Рынгач