Дело № 2-238/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» марта 2017 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В. 

при секретаре Собяниной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» предъявил иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.02.2017года в сумме 590206руб.78коп., из них: просроченная ссуда -288 210руб. 01коп., просроченные проценты 98664руб. 49коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 84962руб.67коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 118369руб. 61коп.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен с ответчиком кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 304878руб. 05коп., сроком на 60месяцев с уплатой процентов –33 % годовых на сумму займа. Погашение кредита должно производиться ежемесячно. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, процентов исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 757дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 754дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 145592,35рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 590206руб. 78коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки. 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании Решения № наименование Банка приведено как Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») и является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия, на удовлетворении иска настаивал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, указав, что не оспаривает наличие задолженности перед банком, последний платеж по кредиту им был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5500 рублей, который просил учесть при вынесении решения. Указал, что задолженность возникла в связи с тяжелым материальным положением, потерял работу, в 2015 году скончалась малолетняя дочь, считает размер неустойки чрезмерно завышенным. Просил уменьшить предъявленные ко взысканию штрафные санкции, в связи с тяжелым материальным положением, не давно устроился на работу, размер заработной платы составляет не более 7500 руб. в месяц, выплачивает алименты на содержание ребенка.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 304878руб. 05 коп., под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Из заявления-оферты со страхованием ФИО1 видно, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования.

Договор между банком и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 304878руб. 05 коп, сроком на 60месяцев с оплатой 33% (процентов) годовых на сумму займа, с ежемесячным погашением платежей в размере сумм, указанных в графике погашения платежей, что подтверждено представленным договором о потребительском кредитовании №. 

Кроме того, согласно договору о потребительском кредитовании № от 30.05.2014г., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,30% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании – раздел Б договора о потребительском кредитовании №. Ответчик ФИО1 был включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольной потери работы) на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ. 

Данный договор о потребительском кредитовании заключен ответчиком путем присоединения к Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые подписаны ответчиком при заключении договора.

Указанное выше заявление является офертой, в связи с тем, что оно соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ. 

ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал данную оферту путем перевода суммы займа в размере 304878,05рублей, на открытый банковский счет заемщика №, что следует из раздела В «Порядок совершения действий для акцепта» договора о потребительском кредитовании №. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету с 30.05.2014г. по 25.02.2017г, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленного договора № от 30.05.2014г. видно, что кредит выдан на срок 60 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов. 

Из представленной суду выписки по счету, расчета задолженности видно, что ответчик, начиная с января 2015 года стал нарушать обязательства по погашению кредита и процентов, платежи вносил несвоевременно в недостаточной сумме установленной графиком платежей. 

Данные обстоятельства ответчиком в судебном заседании оспорены не были. Указал что последний платеж им был произведен в февраля 2017 года на сумму 5500рублей, хотя сумму ежемесячного платежа согласно графику платежей составляет- 10432руб.93коп.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Из текста заявления-оферты со страхование подписанного ФИО1 следует, что он ознакомившись с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, просит заключить с ним договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» Заявления-Оферты, обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользованием кредитом указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее, дня указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа» Согласно Раздела «Е График осуществления платежей» договора о потребительском кредитовании, с которым ФИО1 ознакомлен сумма ежемесячного платежа составляет- 10432руб.93коп., последний взнос- 12134руб.36коп.

Из п.3 представленного суду заявления-оферты со страхование от 30.05.2014г. следует, что ФИО1 гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом обязуется уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванных не исполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств одним из способов указанных в разделе « Г» настоящего заявления –оферты.

Из «раздела Б» Данные о Банке и кредите -Договора о потребительском кредитовании № от 30.05.2014г. следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 

Всего внесено заемщиком в счет погашения долга и уплаты процентов 151 092 рублей 35коп.

Исходя из представленного расчета допущенной задолженности видно, что по состоянию на 25.02.2017г. у ФИО1 размер задолженности составляет: 590206руб. 78коп., из них: просроченная ссуда 288 210руб. 01коп., просроченные проценты 98664руб.49коп.

Расчет этих сумм выполнен правильно, с учетом сумм внесенных платежей, сумм кредита, дней просрочки, процентной ставки по договору. Контррасчет не представлен.

В судебном заседании ответчик ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ он в счет погашения задолженности по кредиту внес 5500 рублей, данное обстоятельство подтверждено соответствующим платежным документом. 

Учитывая положения ст. 319 ГК РФ, суд находит необходимым учесть данную сумму при исчислении процентов за пользование кредитом. В виду чего размер просроченных процентов составит-93164руб. 49коп.

Из пункта 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздела «Б» заявления-оферты следует, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что не противоречит ст. 809 ГК РФ.

С учетом того, что ответчик долг не вернул, нарушил сроки возврата платежей ему начислены проценты за просрочку уплаты кредита 84962руб. 67коп. и за просрочку уплаты процентов 118369руб. 61коп. в соответствии с условиями договора (раздел «Б») исходя из 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа с учетом количества дней просрочки, сумм просрочки.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что нарушение сроков возврата кредита имело место продолжительностью более 757дней. С января 2015 года ответчик оплату кредита осуществляет не регулярно, в суммах недостаточный для погашения кредита и процентов, что является существенным нарушением обязательств по кредитному договору. 

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, ставки неустойки, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил ходатайство об уменьшении штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку у него возникло тяжелое материальное положение, он потерял работу, длительное время не работал, на настоящий момент его заработная плата составляет не более 7500 руб. в месяц, он выплачивает алименты на ребенка.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств и др.

На основании ст. 333 ГК РФ судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должниками, имущественное положение ответчика и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Ответчиком в судебном заседании было заявлено ходатайство о снижении размера процентов. В данном случае суд считает, что неустойка в размере 120 % годовых от суммы просрочки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку неустойка в таком размере превышает учетную ставку банковского процента, в связи с чем полагает возможным, с учетом тяжелого материального положения ответчика, намерения погасить заложенность по кредитному договору, снизить размер пени, начисленные за просрочку возврата кредита и процентов до 33000 рублей. Указанный размер пени является разумным и справедливым и отвечает балансу интересов должника и кредитора.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 414374руб. 50коп., из которых: просроченная ссуда в размере 288210руб. 01коп., просроченные проценты в сумме 93164руб. 49коп., штрафные санкции- 33 000 руб.

Согласно п.1.1. Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.08.2014г.- решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГг. (Решение №) Банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношение всех его кредиторов, должников, включая и обязательства, оспариваемы сторонами.

Согласно изменений №, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать госпошлину по делу в сумме 9102руб. 07коп, которую истец оплатил при подаче иска в суд. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 414374 рублей 50копеек, что составляет: просроченная ссуда 288 210 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 93164 рублей 49 копеек, неустойку - 33 000 рублей, возместить судебные расходы в сумме 9102рублей 07копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинкий городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий Г.В. Крафт