Дело №2-455/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Набиевой И.С.,

с участием истца ФИО1; 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 510 750 000 руб. под 18,84% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия на 2 года. Размер страховой премии составил 43 200 руб. и 17 550 руб. комиссия банка, однако указанный договор она не заключала. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в ПАО «Почта Банк», согласно которого просила вернуть уплаченную страховую премию и признать договор страхования недействительным. ПАО «Поста Банк» данное требование оставлено без удовлетворения.

В связи с чем ФИО1 просила суд, признать договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 43 200 руб., а с ПАО «Почта Банк» удержанную комиссию в размере 17 550 руб., неустойку в размере 66 649,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, начисленные на сумму удержанной страховой премии проценты в размере 5 899,35 руб., штраф 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления поддержала в полном объеме. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, предоставив возражение на исковое заявление, согласно которому ответчик исковые требования не признает, просит отказать в полном объеме.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

На основании п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК Российской Федерации, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу положений статьи 428 ГК Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум Плюс», на основании чего страхователю был выдан страховой полис №. 

На дату заключения Полиса страховая сумма составила 900 000 руб., размер страховой премии составил 43 200 руб.

Срок действия договора страхования исчисляется периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Договору страхования по программе «Оптимум Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни; обращение Застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для медицинской помощи, предусмотренной Программой ДМС, вследствие расстройства здоровья Застрахованного и (или) состояния Застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи, повлекшее возникновение расходов у Застрахованного по оплате оказанных ему услуг.

Статьей 958 ГК Российской Федерации установлено, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1, 5-8,10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854/У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователя страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в ПАО «Почта Банк», согласно которой просила вернуть уплаченную страховую премию и признать договор недействительным.

Однако ответчик отказался выполнить данные требования, путем направления соответствующего СМС сообщения.

Кредитный договор № заключенный между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого был заключен оспариваемый договор страхования, ФИО1 был полностью оплачен ДД.ММ.ГГГГ. 

Довод истца о недействительности сделки суд находит несостоятельным.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Вместе с тем, доказательств наличия приведенных в параграфе 2 Главы 9 ГК Российской Федерации оснований для признания оспариваемого ФИО1 договора страхования недействительным в материалах дела не содержится, судом не добыто, а стороной истца не представлено.

Как указано выше, договор страхования не содержит условия обязывающие истца застраховать свою жизнь и здоровье.

Оспариваемый истцом договор в полной мере соответствует изложенному в пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципу свободы договора, заключен по соглашению сторон, не противоречит положениям ГК Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем требования о признании его условий недействительными подлежат отклонению.

Доводы исковых требований о том, что истец в силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 2 статьи 958 ГК Российской Федерации вправе требовать от ответчика возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора суд находит несостоятельным, при этом исходит из следующего.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения, вытекающие из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы специальным законом - нормами главы 48 ГК Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата. Положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей к рассматриваемым правоотношениям в части возврата страховой премии не применимы.

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых заключен договор страхования, не предусматривают возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в условиях договора страхования. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что права ФИО1 со стороны ответчиков нарушены не были и оснований для взыскания страховой премии не имеется, поскольку договор страхования был заключен ФИО1 и ею сделано распоряжение о переводе страховой премии лично, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора страхования недействительным у суда отсутствуют также основания для удовлетворения требований о взыскания компенсацию морального вреда, штрафа 50% от суммы, присужденной судом, расходов по оплате юридических услуг, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого ФИО1 судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья Давыдов Д.В.