Дело № 2-3151/2023

УИД 59RS0007-01-2023-000964-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой О.Ф.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по заявлению АО «Почта банк» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО3,

установил:

АО «Почта банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование заявленных требований заявитель указывает на то, что решением от ДД.ММ.ГГГГ №, вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО5 в отношении АО «Почта Банк», требования ФИО5 удовлетворены частично, в пользу ФИО5 с АО «Почта Банк» взысканы денежные средства в размере 35800,38 руб. - страховые премии по договорам страхования.

В мотивировочной части Решения Финансового уполномоченного указано, что: «...в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг... При таких обстоятельствах, удержание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в счет платы по Договорам страхования является неправомерным».

Между ФИО5 и АО «Почта Банк» заключено соглашение об использовании простой электронной подписи (далее - ПЭП). Соглашением об использовании ПЭП установлено, что ПЭП используется Клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в системе «Почта Банк Онлайн», канале IVR или в клиентском центре/стойке продаж. Электронный документ, подписанный ПЭП, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент заключил с Банком договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит» (далее - Договор). Неотъемлемыми частями Договора являются индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы. Договор подписан Клиентом с использованием ПЭП.

В дату заключения Договора Клиент воспользовался услугами третьего лица партнера Банка АО «СОГАЗ» и заключил отдельные договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» и № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» (совместно - Договоры страхования).

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» влияет на условия Договора. В случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по Договору, страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум».

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не является заключенным в целях обеспечения исполнения Клиента обязательств по Договору, заключение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не меняет условий Договора. Указанный договор страхования не прекращает своего действия в случае полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по Договору, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» является Клиент.

В строке 17 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и Заявлении Клиент был ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора; и с тем, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не является заключенным в целях обеспечения исполнения Клиента обязательств по Договору.

Учитывая вышеизложенное, в связи с заключением Клиентом договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум», обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, процентная ставка по Договору составила 16.90% годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ Клиент присоединился к участию в акции «Снижаем ставку 5.0» (далее - Акция), в рамках которой для клиентов, заключивших договор потребительского кредита по тарифам «Практичный» или «Рефинансирование - Практичный» по программе «Потребительский кредит» и оформивших договор страхования по одной из следующих программ страхования: - «Максимум» от страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «СК КАРДИФ» и АО «СОГАЗ»; - «Уверенность плюс» от страховой компании АО «СОГАЗ», с даты выполнения всех указанных условий устанавливается специальная процентная ставка по договору (далее - Специальная ставка), сниженная относительно процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, на 7 процентных пунктов.

Таким образом, в связи с присоединением Клиента к участию в Акцию (заключение Договора и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс») процентная ставка по Договору была снижена на 7 процентных пунктов - до 9.90% годовых (16.90-7= 9.90).

Между Страховщиком и Банком заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк, выступая в качестве страхового агента Страховщика, принимает на себя обязательства, связанные с совершением Банком от имени и за счет Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения ими со Страховщиком договора страхования по страховым продуктам, указанным в Приложении № 1 к Агентскому договору, а также по оказанию содействия в заключении физическими лицами со Страховщиком договором страхования по страховым продуктам, указанным в Приложении № 1 к Агентскому договору, осуществление Банком перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика на основании Распоряжений на перевод денежных средств Страхователей. Учитывая изложенное, у Банка, являющегося агентом Страховщика по Агентскому договору, оснований для возврата страховых премий не имеется.

Банк не является стороной по Договорам страхования, Банк выступает агентом Страховщика и на основании распоряжений Клиента перечисляет денежные средства Страховщику, права и обязанности по Договорам страхования возникают непосредственно у Страховщика, в связи с чем требование Клиента о возврате страховых премий по Договорам страхования должно быть предъявлено к Страховщику.

В рассматриваемом случае перед подписанием Договора Клиент однозначно выразил согласие на заключение Договоров страхования, собственноручно подписав отдельные заявления о страховании и Договоры страхования, что отражает его действительную волю в части приобретения дополнительных услуг.

Учитывая вышеизложенное, выводы Финансового уполномоченного, что «...Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг...» не обоснованы, поскольку Клиентом собственноручно подписаны отдельные заявления о страховании и Договоры страхования. Клиент при проставлении собственноручной подписи в заявлениях о страховании и Договорах страхования не был лишен права отказаться от Договоров страхования при их заключении, однако выразил добровольное желание и намерение на оказание ему услуги страхования, и заключил Договоры страхования, подписав указанные заявления и договоры лично. Одномоментности подписания кредитного договора (электронной подписью) и Договоров страхования (личной подписью) не было.

Для возврата страховых премий Клиент был вправе обратиться к Страховщику в установленный срок - «период охлаждения». В памятках к Договорам страхования, Клиенту разъяснено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Клиентом не представлено сведений о том, что Банк отказывал Клиенту в заключении Договора без заключения Договоров страхования, что решение Банка о предоставлении кредита Клиенту зависело от его согласия на осуществление страхования, а также что Банк предложил и навязал Клиенту услугу по страхованию.

В Индивидуальных условиях кредитный лимит (лимит кредитования) указан в сумме 256300,38 руб., также в данных условиях указан порядок внесения платежей по Договору.

Заемщик, как потребитель, до заключения Договоров страхования, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязательства, определенные Договорами страхования, осознанно выбрал данные продукты.

При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного о возложении обязанности на Банк вернуть Клиенту денежные средства в размере 35800,38 руб. не обоснованы, права и обязанности по заключенным Страховщиком договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у Страховщика.

В судебном заседании представитель заявителя участия не принимал, судом извещался.

Представитель Финансового уполномоченного - ФИО2 в судебном заседании возражал против заявленных требований, просил отказать, позицию изложенную в письменных возражениях поддержал.

В письменных возражениях Финансовый уполномоченный указал, что обязанность доказать наличие согласия потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом, возлагается на продавца (исполнителя). Одновременно с заявлением на предоставление кредита, потребителем с использованием электронной подписи потребителем были также подписаны индивидуальные условия кредитного договора, распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в общем размере 35 800 рублей 38 копеек (12 700 рублей 80 копеек + 23 099 рублей 58 копеек). Потребитель в обращении финансовому уполномоченному указал, что услуга по страхованию была навязана, возможность отказа от договора страхования в заявлении о предоставлении кредита до подписания индивидуальных условий кредитного договора потребителю не представлена. Каких-либо доказательств получения банком согласия потребителя на оказание дополнительных услуг в установленном Законом № 353-ФЗ порядке, банком не представлено. Потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Вместе с тем, как усматривается из интерфейса приложения банка, согласие потребителя на оказание дополнительных услуг презюмируется, поскольку отметки о согласии с данными услугами заранее проставлены банком за потребителя, что является нарушением норм Закона № 353-ФЗ. В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора потребитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг. Подводя итог, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным. При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным. Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что банком не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с потребителем не соблюдены. Денежные средства по Решению финансового уполномоченного обоснованно были взысканы в пользу потребителя с банка.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, в адрес суда направила заявление о рассмотрении дела без ее участия. 

В письменных возражениях ФИО5 просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, указывает на то, что при заключении договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" № от ДД.ММ.ГГГГ, сотрудник АО "Почта Банк" убедила ее в том, что процентная ставка будет составлять 9,9% годовых, однако, по факту, процентная ставка составила 20.264 % годовых. Помимо этого, сотрудник АО "Почта Банк", при заключении договора потребительского кредита, уверила в том, что договор страхования (полис) расторгать не нужно, поскольку, после погашения кредита в полном объеме, денежные средства по договору страхования будут возвращены. Таким образом, доводы Заявителя в заявлении об отмене решения финансового уполномоченного, несостоятельны, вследствие чего решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит». Договор подписан Клиентом с использованием простой электронной подписи. В соответствии с условиями Кредитного договора ФИО5 предоставлен кредитный лимит в размере 256 300 рублей 38 копеек, в том числе: Кредит 1 – 35 800 рублей 38 копеек, Кредит 2 – 220 500 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 16.90 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. Процентная ставка – 20,90 % годовых при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка (т.1 л.д.31-34). 

На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

Для предоставления кредита и дальнейшего его обслуживания ФИО5 был открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» в пользу ФИО5 были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 256 300 рублей 38 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.42-43).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № по программе «Оптимум» со сроком действия страхования 36 месяцев. Страховыми рисками по программе «Оптимум» являются: смерть в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 352 800 рублей 00 копеек. Страховая премия составляет 12 700 рублей 80 копеек. Порядок уплаты страховой премии – единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № по программе «Уверенность плюс», со сроком действия страхования 36 месяцев. Общая страховая сумма составляет 213 885 рублей 00 копеек. Страховая премия составляет 23 099 рублей 58 копеек. Порядок уплаты страховой премии – единовременно.

Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по кредитному договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» влияет на условия Договора. В случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по Договору, страховая премия по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум».

Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не является заключенным в целях обеспечения исполнения Клиента обязательств по Договору, заключение договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не меняет условий Договора. Указанный договор страхования не прекращает своего действия в случае полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по Договору, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» является Клиент.

В строке 17 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и Заявлении Клиент был ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора; и с тем, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс» не является заключенным в целях обеспечения исполнения Клиента обязательств по Договору.

Учитывая вышеизложенное, в связи с заключением ФИО5 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум», обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, процентная ставка по Договору составила 16.90% годовых.

В связи с присоединением ФИО5 к участию в Акции (заключение Договора и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс») процентная ставка по Договору была снижена на 7 процентных пунктов - до 9.90% годовых (16.90-7= 9.90).

Акция «Снижаем ставку 5.0» предусмтатривала для клиентов, заключивших договор потребительского кредита по тарифам «Практичный» или «Рефинансирование - Практичный» по программе «Потребительский кредит» и оформивших договор страхования по одной из следующих программ страхования: - «Максимум» от страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «СК КАРДИФ» и АО «СОГАЗ»; - «Уверенность плюс» от страховой компании АО «СОГАЗ», предусматривала с даты выполнения всех указанных условий установление специальной процентной ставки по договору.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в АО «Почта Банк» с претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии АО «СОГАЗ». АО «Почта Банк» уведомила ФИО5 об отказе в удовлетворении требований.

Обязательства по возврату кредита ФИО5 досрочно не были исполнены, кредитный договор не прекратил действие.

Не согласившись с ответом АО «Почта Банк» ФИО5 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО3 рассмотрев обращение ФИО5 в оспариваемом решении от ДД.ММ.ГГГГ пришел к выводу, что до подписания Кредитного договора ФИО5 была лишена возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 9 и п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Удовлетворяя требование ФИО5 финансовый уполномоченный исходил из того, что АО «Почта Банк» не было получено согласие ФИО5 на оказание дополнительной услуги по заключению договоров страхования до подписания кредитного договора, в кредитном договоре, подписанном ФИО5, заранее содержались отметки о ее согласии на заключении договоров страхования.

Однако в материалах дела содержится заявление ФИО5 на страхование в АО «СОГАЗ» по программе «Оптимум», подписанное собственноручно (том 1, л.д. 45-48). 

Кроме того, в собственноручно подписанном заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 выразила волеизъявление на заключение договора страхования по программе «Уверенность плюс» (т.1 л.д.49-50).

Данные заявления подписаны ФИО5 в дату заключения договора.

В связи с этим, то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия Кредитного договора, заявление на кредит, а также распоряжения на перевод денежных средств в размере 12 700 рублей 80 копеек и в размере 23 099 рублей 58 копеек страховщику, не свидетельствует об отсутствии у потребителя возможности ознакомиться с дополнительными услугами и отказаться от заключения договора страхования и не свидетельствует о навязанности такой услуги и невозможности получения кредита без заключения договора страхования.

Кроме того, как следует из искового заявления АО «Почта банк», формирование условий кредитного договора осуществлялось банком не заранее, а при непосредственном обращении ФИО5 в банк за получением кредита, отражение сведений о согласии на заключение договоров страхования в кредитном договоре было произведено по просьбе ФИО5 

Таким образом, банком было получено согласие ФИО5 в установленном порядке с соблюдением положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на оказание ей услуг страхования, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик заключает в связи с договором потребительского кредита (займа).

При таком положении дел само по себе подписание кредитного договора электронной подписью не свидетельствует об отсутствии права выбора у ФИО5 

В ходе рассмотрения гражданского дела иного не установлено.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что услуга по страхованию была навязана банком, у ФИО5 отсутствовала возможность отказаться от договоров страхования до подписания кредитного договора, являются не обоснованными. 

При таких обстоятельствах, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № подлежит отмене.

С учетом изложенного, заявление АО «Почта банк» подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Почта банк» удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №№.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П. Гурьева 

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 31.07.2023.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева