Гражданское дело №2-219/2021

24RS0001-01-2021-000537-49

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2021 года п. Абан Красноярского края 

Абанский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сумачевой Н.В., 

при секретаре Колмыковой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что она обратилась в АО «Россельхозбанк» с целью открытия банковского вклада. Сотрудники предложили открыть выгодный вклад, по истечении срока которого истец получит 100 000 рублей в качестве процентов. Таким образом, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/652745/8 от 25.12.2017 по программе «Капитал в плюс». Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до определенной даты (03.01.2021), смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма при этом равна сумме страховой премии по договору и составляет 300 000 рублей. По истечении срока действия договора истец обратилась к АО «Россельхозбанк» за возвратом денежных средств и выплатой процентов, который сообщил, что в связи с пандемией проценты не выплачиваются. Истец полагает, что действия ответчиков нарушают её законные права. Так, договор страхования от 25.12.2017 был подписан истцом в помещении АО «Россельхозбанк» и на его счет были приняты денежные средства для перечисления страховой премии по оспариваемому договору страхования. При этом доказательств того, что АО «Россельхозбанк», предлагая заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действовал по поручению последнего, истцу не предоставил, что свидетельствует о том, что истец была введена в заблуждение сотрудниками АО «Россельхозбанк» в отношении предмета сделки, а также в отношении лица, с которым она вступает в сделку. Истец полагает, что ответчики не исполнили свои обязательства по предоставлению надлежащей и достоверной информации о порядке и условиях заключения договора инвестиционного страхования жизни, введя её в заблуждение в отношении предмета заключаемого договора. Учитывая указанные выше обстоятельства, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в её пользу страховую премию в размере 300 000 рублей и обещанный инвестиционный доход в размере 100 000 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» солидарно в её пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 33 350 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании пояснила, что в январе 2021 года она получила страховую премию в размере 300 000 рублей, а потому от исковых требований в этой части к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» отказывается и просит прекратить производство по иску в этой части, на удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» обещанного инвестиционного дохода в размере 100 000 рублей, взыскании с ответчиков в солидарном порядке компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей и расходов по оплате юридических услуг в размере 33 350 рублей настаивает. Дополнительно пояснила, что при подписании договора его текст не читала, т.к. ей было непонятно его содержание, полагает, что ее ввели в заблуждение сотрудники АО «Россельхозбанк».

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела извещен 24.06.2021, в судебное заседание не явился, представил суду возражения относительно удовлетворения заявленных истцом требований.

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк» о месте и времени рассмотрения дела также извещен 24.06.2021, в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, в котором выразил возражения относительно удовлетворения заявленных истцом требований по изложенным в нем доводам, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АНО «СОДФУ» о времени и месте судебного заседания уведомлен 24.06.2021, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, указав в письменных возражениях, что финансовым уполномоченным принято решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО1, поскольку к рассматриваемым отношениям не может применяться обязательный досудебный порядок.

Определением Абанского районного суда от 08.07.2021 производство по делу по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителей в части заявленных требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» страховой премии в размере 300 000 рублей прекращено.

Выслушав истца ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, 25 декабря 2017 года между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) по программе "Капитал в плюс" №L0532/560/652745/8.

ФИО1 обратилась в АО "Россельхозбанк" с заявлением о перечислении на счет получателя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 300 000 рублей в рамках исполнения обязательств по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) по программе "Капитал в плюс" №L0532/560/652745/8.

Денежные средства в размере 300 000 рублей по личному заявлению истца были перечислены на счет получателя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что подтверждается платежным поручением №6481 от 25.12.2017.

Согласно договору страхования страховщик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом - офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), условия которых являются обязательными для страхователя/застрахованного/выгодоприобретателя.

Согласно договору страхования застрахованным является ФИО1, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. При этом, страховыми рисками, страховыми случаями являются: дожитие застрахованного до 03.01.2021, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы крушения поезда (раздел 4 договора).

Страховая сумма по риску "Дожитие Застрахованного": 300 000 рублей; по риску "Смерть Застрахованного" 300 000 рублей; по риску "Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда": 30 000 рублей (раздел 5 договора).

Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования: 300 000 рублей, единовременно, не позднее 04.01.2018.

Дата заключению договора равна дате уплаты страховой премии, срок страхования - 3 года, дата начала срока страхования 04.01.2018, дата окончания срока страхования - 03.01.2021.

Согласно разделу 12 договора при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению N 1 к договору. В случае прекращения договора в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения Договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. В случае возврата страховой премии (страхового взноса) в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается. В случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, договор страхования, права и обязанности по нему, досрочно прекращаются с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования. В случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, договор страхования, права и обязанности по нему, прекращаются с 00 часов 00 минут даты подачи такого заявления.

В соответствии с п. 6 раздела 12 договора в случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии (страхового взноса), срок возврата страховиком страховой премии (страхового взноса) исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно Приложению №1 к договору страхования указаны размеры выкупной суммы, при досрочном прекращении договора №L0532/560/652745/8 от 25.12.2017 страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период. При этом дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается.

Пунктом 5 раздела 12 договора страхования предусмотрена возможность вернуть уплаченный страховой взнос в полном объеме, если страхователь откажется от него в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения.

Вместе с тем, в соответствии с п. 4 раздела 12 договора страхования, у страхователя/застрахованного сохраняется право на досрочное прекращение договора страхования, при котором страхователю выплачивается выкупная сумма, рассчитанная на дату досрочного прекращения согласно приложению N к настоящему договору, в котором указан размер выкупной суммы в зависимости от даты расторжения Договора страхования. При этом дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается.

Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования, указанной в настоящем разделе. 

Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Как следует из расписки от 25.12.2017, ФИО1 поучила полис-оферту и условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, подтверждает, что ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора, решение о выборе инвестиционной стратегии принято ею самостоятельно, она осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода, с условиями ознакомлена и согласна. 

Таким образом, заключая данный договор, ФИО1 надлежащим образом проинформирована обо всех его условиях, была согласна с ними, договор заключался истцом добровольно, а потому права истца как потребителя не нарушены, обстоятельств наличия заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права на получение в соответствии с Законом о защите прав потребителей необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования, не установлено. 

11.01.2021 ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 300 000 рублей - страховая выплата по полису №L0532/560/652745/8.

Согласно разделу 15 договора страхования дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) страховщиком на дату окончания срока действия договора страхования. 

Подробная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода содержится в разделе 15 договора страхования.

Как следует из расчета ДИД, представленного ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", дополнительный доход был равен нулю в связи с его отрицательным значением.

Доказательств того, что ФИО1 заключила договор под влиянием заблуждения, или ей не была представлена полная информация об услуге страхования, в материалах дела не имеется. Вместе с тем материалами дела подтверждено, что истец имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчиков инвестиционного дохода в размере 100 000 рублей надлежит отказать.

Относительно доводов ответчиков о несоблюдении ФИО1 досудебного порядка суд приходит к следующему.

Согласно ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В силу ч. 2 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 названного выше закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 29 названного выше закона Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в ч. 1 ст. 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В реестр подлежат включению финансовые организации, указанные в ч. 1 ст. 28 настоящего Федерального закона, с даты получения ими соответствующего разрешения (лицензии), включения в реестр финансовых организаций соответствующего вида, дающих им право осуществлять деятельность на финансовом рынке, с указанием финансовых услуг, которые вправе оказывать потребителю финансовых услуг соответствующая финансовая организация, включенная в реестр, в соответствии с лицензией (разрешением), в связи с ее включением в реестр финансовых организаций соответствующего вида.

В силу ч. 1 ст. 28 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие, в том числе, страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование), а также кредитные организации (п. 1, п. 5).

Согласно сведений из реестра финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенного на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и АО «Россельхозбанк» включены в указанный реестр.

Таким образом, применительно к рассматриваемому спору истец, как потребитель финансовых услуг, вправе заявлять в судебном порядке требования к указанным ответчикам только после обращения за разрешением разногласий к финансовому уполномоченному и представления в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора одного из документов, предусмотренных ч. 4 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Как следует из материалов дела, ФИО1 обращалась в АНО «СОДФУ» в отношении АО «Россельхозбанк» и ООО «АльфаСтрахование-жизнь», однако рассмотрение обращения было прекращено, поскольку изложенные в нем вопросы не относятся к компетенции финансового уполномоченного.

Согласно разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, возможность обращения потребителя в суд в случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потребителя зависит от основания прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потребителя. Если основанием для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или для его отказа в принятии к рассмотрению обращения потребителя является то, что рассмотрение данного требования не относится к компетенции финансового уполномоченного (пункт 1 части 1 статьи 27, пункты 1, 6, 7, 8, 9 части 1 статьи 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"), а следовательно, обязательный досудебный порядок не установлен, то потребитель вправе заявить такие требования непосредственно в суд.

Кроме того, в отзыве на исковое заявление финансовый уполномоченный указал, что в рассматриваемом случае рассмотрение данных требований не относится к компетенции финансового уполномоченного.

При таких обстоятельствах ФИО2 имела право обратиться непосредственно в суд с заявленными требованиями.

Разрешая ходатайство, заявленное представителями ответчика - ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу, что истец не просит признать недействительным договор страхования, а потому положения требований ст., ст. 168, 178, 181 ГК РФ применены быть не могут.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков инвестиционного дохода в размере 100 000 рублей, то требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и судебных расходов в виде оплаты юридических услуг также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного - взыскании обещанного инвестиционного дохода, взыскание компенсации морального вреда возможно только при установлении факта нарушения ответчиками прав истца. 

Руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителей и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021 года

Судья