Дело № 2-70/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года

село Табуны

Табунский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – судьи Мозер А.И.,

при секретаре Тищенко Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление обосновано следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последний получил кредит в размере 255000 рублей на 43 месяца под 22,25 процентов годовых на цели личного потребления. Согласно условиям заключенного кредитного договора заёмщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Банк в полном объёме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором – заемщик получил кредит в установленном договором размере, однако, взятые на себя обязательства заемщиком не исполняются. 

ДД.ММ.ГГГГ по договору цессии № ПАО «Сбербанк России» передало ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Банком с физическими лицами, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2.

Согласно приложению к вышеуказанному договору цессии к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения ФИО2 кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151509,39 рублей, в том числе, 124333,22 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 27176,17 рублей – сумма задолженности по просроченным процентам. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер. При заключении договора цессии ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не было известно о смерти заёмщика.

Поскольку при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России», ПАО «Сбербанк России» и истец обращались к страховщику «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано, в том числе, по причине того, что смерть ФИО2 не признана страховым случаем. 

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обращалось с иском в Арбитражный суд к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения. Однако, решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения постановлением Седьмого Арбитражного апелляционного суда, в удовлетворении исковых требований отказано. Причиной отказа в удовлетворении исковых требований было, в том числе то, что смерть застрахованного лица (ФИО2) не является страховым случаем, поскольку ФИО2 не поставил в известь страховщика о наличии у него на момент заключения договора страхования онкологического заболевания, явившего причиной его смерти. А также то, что смерть заемщика наступила за пределами срока страхования. 

Наследником первой очереди, принявшим наследство, после смерти заемщика ФИО2 является его сын ФИО3. Наследники заемщика несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. 

В связи с тем, что имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, просили взыскать с наследника заемщика ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151509,39 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4231 рублей.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от него поступило заявление, согласно которому он просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования в части размера задолженности не признает, просит применить срок исковой давности. 

ДД.ММ.ГГГГ определением Табунского районного суда 

<

адрес> к участию в деле привлечены в качестве соответчика САО «ВСК», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России». Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещались надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли.

В направленном в адрес суда отзыве представитель САО «ВСК» просил исковые требования к САО «ВСК» оставить без удовлетворения, ввиду отсутствия страхового случая по рассматриваемому кредитному договору (заёмщик ФИО2 при заключении договора не поставил страховщика в известность о наличии у него онкологического заболевания). Кроме того, страховая защита в отношении ФИО2 действовала с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Событие (смерть заемщика) наступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока действия страховой защиты. 

ПАО «Сбербанк России» представили суду сведения о том, что страховое возмещение по рассматриваемому кредитному договору, действительно, не выплачивалось. Задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 158482,55 рублей.

Представитель истца ФИО6, в направленном в адрес суда заявлении, настаивала на удовлетворении исковых требований, уточнив их размер, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности. Так, представитель истца исключила из исковых требований задолженность по периодическим платежам до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, просила взыскать с ответчика ФИО3 сумму основного долга в размере 98959,71 рублей, процентов в размере 13364,28 рублей, всего взыскать 112 323,99 рублей. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк выдал заемщику кредит в сумме 255000 рублей на 43 месяца под 22,25 % годовых.

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.1 договора); последней датой платежа является ДД.ММ.ГГГГ (приложение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ). 

В момент заключения данного кредитного договора ФИО2 дал свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией САО "ВСК" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Выгодоприобретателем в рамках данного договора является ОАО "Сбербанк России".

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением, подписанным ФИО2, и не оспариваются стороной истца.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" САО "ВСК" принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ по договору цессии № ПАО «Сбербанк России» передало ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Банком с физическими лицами, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 в размере 151509,39 рублей, в том числе, 124333,22 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 27176,17 рублей – сумма задолженности по просроченным процентам. 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке уступка требования или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Положениями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно п. 4.2.4 кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, кредитор имеет право полностью или частично переуступить свои права по договору другому лицу без согласия заемщика.

Таким образом, истец ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обладает правом требования задолженности по рассматриваемому кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти – злокачественное новообразование предстательной железы. 

На день смерти заемщика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 158482,55 рублей.

Согласно сообщению нотариуса ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело к имуществу ФИО2 заведено по заявлению его сына ФИО3, которому ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>-51. Кадастровая стоимость дома на момент открытия наследства – 595657,22 рублей. 

Согласно уточненному расчету истца сумма задолженности по спорному кредитному договору (с учетом срока исковой давности) составляет 113323,99 рублей, в том числе, 98959,71 рублей – сумма задолженности по основному долгу и 13364,28 рублей – сумма задолженности по процентам. Расчет задолженности проверен судом и признан верным. Ответчик, выражая в заявлении несогласие с суммой задолженности по кредитному договору, не представил свой расчет. 

Оценивая, договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный при подписании кредитного договора ФИО2, суд исходит из следующего.

Действительно, в материалах дела имеется заявление ФИО2 в Алтайское отделение № ОАО «Сбербанка России», согласно которому ФИО2 дает свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, а также с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховщиком является САО «ВСК», которое в соответствии с п. 3.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Согласно ответу САО «ВСК» - в выплате страхового возмещения по спорному кредитному договору, заключенному с ФИО2, выгодоприобретателю отказано, в том числе, ввиду отсутствия страхового случая по рассматриваемому кредитному договору (заёмщик ФИО2 при заключении договора не поставил 

<

данные изъяты>). Кроме того, страховая защита в отношении ФИО2 действовала только с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (событие (смерть заемщика) наступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока действия страховой защиты). 

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ч.1 ст.929 ГК РФ).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с правилами ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.7.5 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № (САО «ВСК»), страховым случаем не признаются, в частности смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. 

Из представленных КГБУЗ «Табунская центральная районная больница» по запросу суда сведений из амбулаторной карты ФИО2 следует, что на момент подписания договора страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 имел злокачественное новообразование (с 2011 года состоял на учете у врача-онколога, систематически получал амбулаторное и стационарное лечение).

Вместе с тем, в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердил, что на момент подписания данного договора он «не болеет злокачественными новообразованиями». 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что у выгодоприобретаталя (ПАО «Сбербанк России») не имелось возможности, получить страховое возмещение. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Как установлено судом, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер долга заемщика (даже с учетом взысканного с ответчика решением Табунского районного суда долга наследодателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 29513,64 рублей), в связи с чем, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО3, как наследника принявшего наследство после смерти заемщика ФИО2 

Относительно применения к возникшим правоотношениям срока исковой давности, о пропуске которого заявлено ответчиком, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из смысла указанных правовых норм и разъяснений, следует, что исчисление сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредиту, предусматривающих исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Согласно почтовому штемпелю, исковое заявление было направлено в Табунский районный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности в отношении платежей, которые должны были быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ, истек.

В трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд за защитой нарушенного права попадают платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по кредиту). 

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено. Напротив, истец уточнил исковые требования, исключив из них сумму задолженности по кредиту по периодическим платежам за пределами срока исковой давности, тем самым, уменьшив, заявленную ко взысканию сумму основного долга до 98959,71 рублей и процентов до 13364,28 рублей.

С учетом вышеприведенных правовых норм, суд находит уточненные исковые требования подлежащими удовлетворению. 

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3447,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 112323 рублей 99 копеек, из которой, основной долг – 98959,71 рублей, проценты – 13364,28 рублей, а также государственную пошлину в размере 3447 рублей 00 копеек, всего взыскать – 115770 (сто пятнадцать тысяч семьсот семьдесят) рублей 99 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Табунский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.И. Мозер

Копия верна: 

Судья А.И. Мозер 

Решение вступило в законную силу: 

Секретарь Т.И. Тищенко