РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года Алапаевский городской суд 

<

адрес> С.А. Охорзина, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.07.2016 в размере 117 489,99 руб.

В обоснование требований указано, что 01.07.2016 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 162 227,17 руб. под 29,50% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. С целью возврата суммы предоставленного кредита и в соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 4 645,18 руб. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.07.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту в размере 114 536,99 руб., что является убытками Банка. По состоянию на 27.07.2020 задолженность ответчика по кредитному договору составила 117 489,99 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 1 940,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 114 536,99 руб., штраф в размере 776,20 руб., сумма комиссии за направление извещений 236 руб. Представитель истца просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3549,80 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежаще, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявила, предоставила суду возражения на исковое заявление ООО «ХКФ Банк», в которых просит в иске отказать. Ответчик указала, что истец не представил суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих заявленные требования. Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору №, заключенному между ней и ООО «ХКФ Банк», предоставляя в доказательство выписку по счету, в котором указан номер кредитного договора №. При этом ответчиком заключен только один договор потребительского кредита №, в рамках которого она погашает основной долг, а в рамках несуществующего договора погашаются проценты и убытки. При этом согласно расчету задолженности на 27.07.2020 у ответчика имелась задолженность по основному долгу в размере 1 940 руб., которую она погасила 03.08.2020 в рамках кредитного договора № в сумме 4 000 руб. Кроме того, истцом заявлена неустойка, которую в соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ ответчик просит снизить.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела 01.07.2016 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 162 227,17 руб. под 29,50 % годовых (л.д.1-14).Согласно п. 2 договора он заключен на 72 процентных периода по 30 календарных дней каждый.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10). 

По условиям договора потребительского кредита (п.6), погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячным платежами в размере 4 645,18 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который ФИО1 получен 01.07.2016 (л.д.9, 11).

При заключении кредитного договора между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 последняя была ознакомлен со всеми существенными условиями договора, в том числе и общими условиями договора (п. 14), что подтверждается ее собственноручной подписью в индивидуальных условиях договора

Также ФИО1 была ознакомлена с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.14).

Сумма кредита согласно распоряжению заемщика от 01.07.2016 (л.д.13) была направлены для полного досрочного погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № в сумме 132 410,73 руб. и 28 816,44 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.9). 

В соответствии с разделом II Общих условий договора п.1 проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. 

Согласно п.1.1. раздела II Общих условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Согласно п.1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с п. 1.4 раздела II общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 3 разд. 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки дохода в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д.33).

Из общих условий договора раздел 3 пункт 1, которые являются составной частью кредитного договора, следует, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора выплачивает 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Обязательства по предоставлению кредита ответчику банком были исполнены.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на 27.07.2020 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 1.07.2016 составила 117 489,99 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 1 940,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 114 536,99 руб., штраф в размере 776,20 руб., сумма комиссии за направление извещений 236 руб. 

Истцом представлена выписка по счету ФИО1 по состоянию на 3.07.2020, при этом в выписке указано на пополнение ответчиком счета по кредитному договору № от 1.07.2016 и на погашение задолженности ответчиком по договору № от 1.07.2016 ( л.д. 9-10). Доказательств заключения с ответчиком кредитного договора № от 1.07.2016 сторона истца в материалы дела не представила. Ответчик данное обстоятельство оспаривает, ссылаясь на заключение с истцом одного кредитного договора, а именно договора № от 1.07.2016, по которому ответчиком производилось и пополнение счета, и погашение задолженности. 

Ответчиком в материалы дела представлена выписка по счету № за период с 1.07.2016 по 3.10.2020 ( л.д. 79-87), согласно которой ответчиком 3.07.2020 произведено пополнение счета по договору №, данная сумма направлена на погашение задолженности по договору № от 1.07.2016, а именно на погашение просроченной задолженности в сумме 1 940,80 руб., на погашение штрафа в сумме 776,20 руб., комиссий за предоставление ежемесячных извещений в сумме 236 руб., на погашение убытков в сумме 1 047 руб. 

Суд полагает, что в выписке по счету допущена истцом описка в части указания номера кредитного договора, фактически и пополнение счета, и погашение долга производились ответчиком по заключенному с ней кредитному договору № от 1.07.2016, доказательств обратного в материалы дела не представлено. Согласно расчета истца ( л.д. 21-31) по кредитному договору № все оплаченные ответчиком суммы по состоянию на 27.07.2020 внесены истцом в погашение именно по данному кредитному договору. 

С учетом того, что ответчик доказала погашение задолженности по просроченному основному долгу в размере 1 940, 80 руб., штрафа в сумме 776,20 руб., комиссий в сумме 236 руб., суд считает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика указанных сумм отказать. 

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом подлежит частичному удовлетворению.

Представитель истца просит взыскать с ответчика неоплаченные проценты после выставления требования как убытки банка в сумме 114 536,99 руб. по состоянию на 27.07.2020 ( л.д. 21).

Согласно графика платежей ответчик долга была внести за период действия кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере 222753,30 руб., согласно расчета истца ответчиком погашены проценты на сумму 108 216,31 руб. 

Истец просит о взыскании процентов на будущее - за весь период, на который заключен кредитный договор с ответчиком. Данный период на момент обращения в суд не наступил, соответственно обязательства ответчиком за период после 27.10.2020 нарушены не были. Фактически в данной части исковых требований истец просит защитить его право на будущее время, что законом не предусмотрено.

Так, статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не тех, которые могут наступить в будущем.

Истец не лишен возможности обратиться с самостоятельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 28.10.2020 по дату фактического возврата суммы кредита.

Согласно графика платежей за период с 1.07.2016 по 27.10.2020 ответчик должна была выплатить проценты за пользование кредитом в сумме 176 736,32 руб., согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, ею погашены проценты за пользование кредитом в размере 92 952,33 руб., в то же время истцом уплаченные ответчиком проценты зачтены в сумме 108 216,31 руб. Суд полагает возможным принять за основу данные истца в части суммы оплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом. 

С учетом этого суд считает взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по состоянию на 27.10.2020 в размере 68 520 руб., в остальной части иска о взыскании неоплаченных процентов суд считает отказать.

Истец просит также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3 549,80 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что иск удовлетворен частично, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 255,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 по кредитному договору № от 01.07.2016 проценты за пользование кредитом за период с 1.07.2016 по 27.10.2020 в размере 68 520 руб.

В остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 255,60 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А.Охорзина 

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2020