Дело № 2-3856/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Михайловой Т.Б.

при секретаре Гаврилюк А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

22.06.2017 Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Центральный районный суд города Барнаула с иском к Бобровой (до регистрации брака ДД.ММ.ГГГГ Витовтовой) Ольге Николаевне о взыскании задолженности по договору №85802284 от 21.10.2010 в размере 217 943 рубля 47 копеек. В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 21.10.2010 ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». На основании данного заявления, банк открыл счет карты, то есть совершил действия по принятию оферты клиента. Во исполнение договора, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту, осуществил кредитование счета. Согласно условиям договора, ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списание банком в безакцептном порядке. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по возврату минимальных платежей, отказался в добровольном порядке погасить задолженность по договору, истец вынужден был обратиться в суд.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района города Барнаула от 18.01.2017 отменен судебный приказ от 26.12.2016 по делу №2-4088/16 о взыскании с ФИО2 о задолженности по договору №85802284 от 21.10.2010 в размере 217943 рублей 47 копеек. расходы по оплате госпошлины в размере 2 394, 06 руб. (л.д.53).

Определением Центрального районного суда города Барнаула от 21.08.2017 данное дело передано по подсудности в Индустриальный районный суд города Барнаула (л.д.119).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом – судебной повесткой, направленной заказанным письмом с уведомлением, дополнительно телефонограммой.

18.10.2017 в суд поступило ходатайство ответчика ФИО3 об отложении рассмотрения дела в связи с нахождением её в командировке. Суд признает причину неявки ФИО3 в судебное заседание неуважительной по следующим основаниям. Отказывая в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания, суд учитывает, что ответчик знает о нахождении в производстве суда данного дела с 11.07.2017 (л.д.72), в судебное заседание не явилась, учитывает повторность ходатайства об отложении дела в связи с нахождением в командировке (л.д.114-115). Нахождение ответчика в командировке не является уважительной причиной неявки в судебное заседание. 

Согласно ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны. В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Исследовав письменные материалы дела, суд принимает данное решение по следующим основаниям. 

Согласно пунктам 1 - 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте). 

В судебном заседании установлено, что 21.10.2010 ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета»; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д.10). Также в заявлении указано, что она обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». 

В заявлении содержится указание на то, что ФИО2 понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта карты; ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов и обязуется их соблюдать. 

На основании указанного заявления, Банк принял предложение и открыл ФИО2 банковский счет ***, тем самым заключил договор № 85802284. 

21.10.2010 банк открыл ответчику счёт ***, выдал карту *** с лимитом 30 000 рублей, что подтверждается распиской в ее получении, тем самым, заключил с ответчиком договор о карте № 85802284 от 21.10.2010 (л.д.30).

Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт»; Тарифах по картам «Русский стандарт». Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

Письменная форма договора была соблюдена, договор был заключен в форме обмена документами, офертой явилось заявление ФИО2 о выпуске и обслуживании карты, акцептом явилось открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя карты « Русский стандарт». Существенные условия договора определены в Условиях и Тарифах предоставления и обслуживания кредитов ЗАО «Банк Русский стандарт». Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также условиях и тарифах содержит полные и необходимые сведения. 

В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор считается заключённым путём принятия акцепта банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием акцептом банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Карта является собственностью банка, передается держателю во временное пользование и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка. Формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк (п. 2.11). 

Распиской от 28.10.2010 подтверждается получение Карты ответчиком (л.д. 30). Установлено, что полученная карта активирована ФИО2, по ней производились расходные операции.

Согласно п. 2.9.3 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Клиенту Лимит в случаях предусмотренных Условиями, в том числе и увеличить Клиенту ранее установленный Лимит. 

Как следует из материалов дела Банком первоначально был установлен лимит по карте 30 000 руб. В октябре 2013 года лимит по карте был увеличен банком до 182 000 руб., что подтверждается счет-выписками по договору и распечаткой SMS-сообщений (л.д. 87-113).

На момент обращения истца с заявлением-офертой действовала процентная ставка в размере 36 % годовых, что не оспаривалось сторонами.

В соответствии с п. 2.16. Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, 

Банк уведомляет об этом Клиента (о таких изменениях Тарифов и/или Условий) не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

анк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2,10, 2.10 Условий, следующими способами:

путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка www.rsb.ru,www.americanexpress.ru,www.dinersclubcard.ru.

В соответствии с п. 2.18 условий, процедура уведомления Клиента, указанная в п. 2.16 Условий, применяется исключительно в случаях замены одного тарифного плана другим тарифным планом. Изменения вносимые в тарифный план, заменой тарифного плана считается, и о них клиент уведомляется в порядке установленном п. 2.12 Условий.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Истец направил ответчику предложение (оферту) о замене Тарифного плана 14.05.2015, в котором указал, что в связи со значительным увеличением ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает в рамках Договора о Карте заменить Тарифный план №271/2 на Тарифный план №627.

К указанному предложению (оферте) Банка был приложен новый Тарифный план ТП 552 и информация о полной стоимости кредита. Так, размер процентов, начисляемых на сумму кредита в Тарифном плане №552 установлен 43% годовых.

В письме, было указано, что Клиент может принять предложение Банка о замене Старого тарифного плана на Новый тарифный план в рамках заключенного между Клиентом и Банком Договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 14.05.2015 до 31.12.2015. Также было указано, что в случае если Клиент не планирует принимать данное Предложение, то он может продолжать погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью.

Таким образом, истец направил ФИО2 оферту с предложением изменить условия Договора, которая согласилась с изменениями и на протяжении нескольких месяцев своими фактическими действиями, совершая операции по счету карты, подтвердила свое согласие на участие в договорных отношениях с Банком на новых условиях.

Стороны, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, вправе заключить соглашение того содержания, которое не нарушает действующее законодательство и отвечает сути правоотношений, вытекающих из договора.

Таким образом, замена Тарифного плана ТП 57/1 на Тарифный план ТП 552 по кредитному договору была осуществлена по соглашению сторон с соблюдением действующего законодательства.

Согласно п. 5.2 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ. 

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2. условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее начислении) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.3). 

Согласно п. 5.6 условий клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2. условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен 5.29 условий), за исключением расходов и платежей в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п. 5.5.1 условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 5.28 условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности установленной условиями. 

Согласно п. 5.16 условий денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством российской Федерации; во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 5.5.2.-5.5.4 условий; в третью очередь – сумма кредита.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 5.17). 

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях предусмотренных тарифами (п. 5.19).

Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами (п.8.11). 

Согласно ст.ст. 809, 810 ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно Тарифному плану ТП 552, размер процентов за пользование кредитом установлен 43% годовых, нейстойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 1500 руб. Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 4,9%+399 руб., в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 200 руб.).

Согласно заявлению ответчика от 21 октября 2013 года №28696062 и тарифного плана ТП 552, она дала согласие на перечисление денежных средств в размере 1% от суммы кредита на дату начала расчетного периода, в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» за страховой взнос по договору страхования жизни по организации страхования клиентов ежемесячно (п. 26 ТП 552), а так же плату за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячно 50 рублей (п. 32.2 ТП 552).

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил ФИО2 заключительную счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 222 943 рублей 47 копеек в срок до 20.09.2015. 

После выставления заключительной счет выписки, ответчик в счет погашения задолженности внесла на счет денежные средства в размере 5000 рублей, которые банком были распределены на погашение процентов по договору.

Согласно представленного истцом расчета, размер задолженности ответчика составляет 217 943 рубля 47 копеек, из которых 188 022 рубля 71 копейка - сумма основного долга, 15 323 рубля 76 копеек – начисленные но не списанные проценты, 14 197 рублей – комиссия за участие в программе страхования, 400 рублей – комиссия за СМС сервис.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен, соответствует требованиям гражданского законодательства, графику платежей, выписке по счету, является достоверным, в связи с чем, принимается судом как правильный. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Поскольку с учетом согласованного сторонами размера процентов, у ответчика имеется задолженность перед Банком, то имеются основания для удовлетворения требований истца о взыскании 188022 руб. 71 коп. - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, о взыскании суммы 15323 руб. 76 коп. начисленные проценты за пользование кредитом, 14 197 рублей – комиссия за участие в программе страхования, 400 рублей – комиссия за СМС сервис.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскать с ответчика в пользу истца в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму 5 379 рублей 43 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору №85802284 от 21.10.2010 в сумме 217943 рубля 47 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 5379 рублей 43 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Председательствующий Т.Б. Михайлова

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2017.