Дело № 2-3132/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июля 2021 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Э.З. Мардановой,

при секретаре судебного заседания Л.Л. Даулетшиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк») в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте со счетом ... в размере 52 593 рубля 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 18 626 рублей 38 копеек, просроченные проценты – 4 145 рублей 11 копеек, неустойка – 29 822 рубля 50 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 777 рублей 82 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании заявления ФИО1 была выдана кредитная карта и открыт банковский счет .... По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. В соответствии с п. 3.5 Индивидуальных Условий на сумму основного долга банком были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, в размере 19,0% годовых от суммы кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка в размере 36%. Ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, за период с ... по ... образовалась просроченная задолженность в сумме 52 593 рубля 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 18 626 рублей 38 копеек, просроченные проценты – 4 145 рублей 11 копеек, неустойка – 29 822 рубля 50 копеек.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании представила письменные возражения, в котором просит суд применить срок исковой давности к заявленным исковым требованиям и снизить размер взыскиваемой задолженности и неустойки.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ... ФИО1 на основании его заявления была выдана кредитная банковская карта ПАО "Сбербанк России" VISA4890 с лимитом кредита 18 626 рублей 38 копеек.

Таким образом, между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 18 626 рублей 38 копеек под 19,0% годовых. 

Договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме под 19% годовых за пользование кредитными средствами. Размер минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга установлен в размере 10% от размера задолженности.

Материалами дела подтверждается, что составными и неотъемлемыми частями договора являются Тарифы на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам и Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России".

Подписывая заявление на получение кредитной карты, ответчик ФИО1 подтвердил свое согласие с Тарифами и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", что отражено в п. 4 раздела заявления "Подтверждение сведений и условий Сбербанка России".

Пунктом 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" установлено, что заемщик обязан ежемесячно до наступления даты платежа, пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

При поступлении средств на счет карты, банк имеет право в одностороннем порядке (безакцептно) производить их списание в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий банка, что соответствует п. 5.2.4 Условий.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до ее полной оплаты, что согласно пункт 3.8 Условий и Тарифам составляет 36% годовых.

Заемщик обязательства исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору по состоянию на ... составила 52 593 рубля 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 18 626 рублей 38 копеек, просроченные проценты – 4 145 рублей 11 копеек, неустойка – 29 822 рубля 50 копеек. 

При этом из расчета и выписки по счету кредитной карты усматривается, что истец фактически начислял ответчику задолженность по основному долгу и процентам за период с ... по ....

... банк направил в адрес заемщика требование об уплате задолженности по кредитному договору в срок не позднее ..., что не исполнено ответчиком.

... по заявлению ПАО "Сбербанк России" вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.

По заявлению ФИО1 указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи от .... В связи с этим истец обратился с настоящим иском в суд, полученный согласно штампу входящей корреспонденции ....

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

Положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышенного лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Дата платежа – дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. 

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и неустойку.

Как разъяснено в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Настоящий иск был подан в суд ..., то есть до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий дате обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа – .... Таким образом, истец имеет право требования задолженности с ответчика с ... по .... Срок исковой давности для взыскания с ответчика задолженности за период до ... истцом пропущен. 

Согласно выписке по счету карты ... и расчету задолженности дата отчетного периода установлена с 26 числа каждого месяца по 25 число каждого следующего месяца. Таким образом, исходя из того, что отчетный период с ... по ... предшествует трем годам с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа ... период задолженности подлежит исчислению с ... по ... в пределах заявленного истцом периода.

Вместе с возражением о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям представителем ответчика произведен свой контррасчет задолженности ответчика с учетом пропуска истцом срока исковой давности, согласно которому за период с ... по ... размер задолженности ответчика составляет 1 268 рублей 66 копеек, из которых просроченный основной долг – 1 050 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 61 рубль 20 копеек, неустойка 156 рублей 68 копеек.

Суд соглашает с расчетом задолженности представителя ответчика в части суммы по просроченному основному долгу и просроченным процентам, поскольку из расчета задолженности, предоставленного истцом, усматривается, что фактически истец ежемесячно начислял задолженность по основному долгу в размере 150 рублей, как предусмотрено условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Кроме того, из расчета задолженности также усматривается, что фактически задолженность по просроченному основному долгу и просроченным процентам рассчитана по .... 

Таким образом, исходя из расчета истца и представителя ответчика сумма задолженности по просроченному основному долгу за период с ... по ... составит в размере 1 050 рублей 78 копеек, сумма задолженности по просроченным процентам за период с ... по ... составит в размере 61 рубль 20 копеек:

Период платежа 

Сумма просроченного основного долга 

Сумма просроченных процентов 

... 

... 

150 

14,03 

1,64 

... 

... 

150 

12,11 

1,72 

... 

... 

150 

9,70 

1,64 

... 

... 

150 

6,57 

1,64 

... 

... 

150 

4,86 

1,64 

... 

... 

150 

2,35 

1,64 

... 

... 

150 

0,01 

1,64 

... 

... 

0,78 

0,01 

0,01 

ИТОГО 

1 050,78 

49,64 

11,56 

Между тем, истец просит взыскать с ответчика неустойку, которая рассчитана по .... Таким образом, исходя из задолженности основного долга с учетом срока исковой давности сумма неустойки в размере 36% годовых за период с ... по ... составит 630 рублей 32 копейки.

Период платежа 

Сумма просроченного основного долга 

Количество дней в периоде 

Сумма неустойки 

... 

... 

150 

30 

4,43 

... 

... 

300 

31 

9,17 

... 

... 

450 

31 

13,76 

... 

... 

600 

28 

16,57 

... 

... 

750 

31 

22,93 

... 

... 

900 

30 

26,63 

... 

... 

1 050 

31 

32,10 

... 

... 

1 050,78 

30 

31,09 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

30 

31,09 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

30 

31,09 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

28 

29,02 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

30 

31,09 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

30 

31,09 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

31 

32,13 

... 

... 

1 050,78 

30 

31,09 

ИТОГО 

630,32 

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В пунктах 69, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

С учетом позиции Конституционного суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ... ...-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе достижения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд считает, что для снижения, в рассматриваемом случае, начисленных неустоек, учитывая, что неустойка является мерой компенсационного характера, является наличие следующих обстоятельств:

- высокий размер - превышение процентной ставки установленной пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации более чем в два раза (36% годовых);

- длительность не предъявления требования о взыскании задолженности истцом;

- отсутствие иных негативных последствий вызванных нарушением срока возврата кредита.

Проанализировав изложенные выше фактические обстоятельства дела, отсутствие у истца негативных последствий, учитывая, что размер неустойки является явно несоразмерным к последствиям нарушения обязательства по возврату кредита, суд с учетом периода просрочки и положений пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить неустойку до 350 рублей. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на ... в сумме 1 461 рубль 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 050 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 61 рубль 20 копеек, неустойка – 350 рублей.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 400 рублей, исходя из суммы основного долга – 1 050 рублей 78 копеек, суммы процентов – 61 рубль 20 копеек, неустойки – 630 рублей 32 копейки. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по банковской карте со счетом ... в размере 1 461 рубль 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 050 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 61 рубль 20 копеек, неустойка – 350 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья - подпись

Копия верна:

Судья Э.З. Марданова

Мотивированное решение изготовлено ...

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... (УИД 16RS0...-73), хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ