РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск 19 февраля 2019 года 

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующей судьи Щербаковой А.В.,

при секретаре Легуновой Я.Д.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца - П.,

действующего на основании доверенности № ***,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-459/2019 (№ 2-4891/2018) по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в котором, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать денежные средства в размере 76 119,32 руб.

В обоснование исковых требований и уточнений к ним истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор ***, место заключения договора: 

<

адрес>. Цель кредита: потребительские нужды. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки составляет 15,5% процентов в год. Сумма кредита 823 799 руб., которая была досрочно погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на текущую дату задолженности у истца по договору нет. В рамках указанного выше договора, с истцом был заключен договор страхования, страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Заключенный договор страхования не является договором «личного» страхования. У истца не было необходимости на тот момент страховать свою личную жизнь и здоровье. Заключение вышеуказанного договора страхования было обусловлено необходимостью получения кредита, а услуга страхования была «навязана» сотрудниками Банка, так как в противном случае, истец бы не получил кредит. А в денежных средствах на тот момент он нуждался. За услугу по страхованию ответчику истцом была произведена единовременная оплата в размере 103 799 руб. Перевод данной суммы произвел Банк в адрес ответчика самостоятельно, путем списания кредитных денежных средств со счета истца. Поскольку кредит был досрочно погашен, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес Банка с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционального оплаченному периоду договора страхования. Однако Банк в досудебном порядке эту сумму не вернул, пояснений не предоставил. Считает, что ответчик обязан вернуть ему 76 119,32 руб. Расчет суммы задолженности: срок кредита: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). Сумма страховой премии: 103 799 руб., сумма страховой премии за 1 месяц: 103 799 / 60 = 1 729,98 руб. Срок фактического действия кредита: 16 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 16 мес. х 1 729,98 руб. = 27 679,68 руб.; итого 103 799 руб. - 27 679,68 руб. = 76 119,32 руб. Таким образом, считает, что за ответчиком образовалась задолженность в размере 76 119,32 руб. Вышеуказанный договор страхования истец рассматривает как гарантию обеспечения исполнения своих финансовых обязательств по кредитному договору. Об этом говорит и способ оплаты услуг страховщика - путем списания денежных средств со счета истца из суммы кредита, а также заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Банк указан страхователем. То есть именно Банку было выгодно это страхование. Истец считает, что поскольку обязанность по основному обязательству у него прекратилась после погашения кредита, то и дополнительное обязательство в виде страхования также было прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» - Ч., действующего на основании доверенности *** от ДД.ММ.ГГГГ, поступи письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик исковые требования не признал, поскольку считает, что договор страхования продолжает свое действие, а односторонний отказ от договора страхования действующим законодательством не установлен. Так, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор ***. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования 1235 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Сторонами названного договора страхования являются Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку данный договор страхования является договором коллективного страхования, то лица, присоединившиеся к данному договору, являются застрахованными лицами. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ и обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. Объектом страхования по данному договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, а именно, не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем заемщиков кредита. Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, подписанного истцом, следует, что истец просит Банк (страхователя) включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг Банка и страховщика также указана в данном заявлении и составляет: комиссия Банку за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 20 759,80 руб. и страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 83 039,20 руб. Оплата страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 83 039,20 руб. осуществлена Банком ВТБ 24 (ПАО), а не ФИО1 за счет его личных денежных средств. Заемщик при заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ и при подключении к программе добровольного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, письменно подтвердил, что проинформирован и понимает, что присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (страхователя). При этом, заемщик был уведомлен и понимал, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Из Анкеты-заявления, подписанной истцом, о предоставлении кредита следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги Банку. Участие клиентов – застрахованных лиц в договоре страхования является добровольным и не влияет на решение страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В указанных страховых отношениях истец является застрахованным лицом, о чем им выражено согласие при подписании заявления на участие в программе добровольного коллективного страхования. Положения кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения к программе страхования. Банки вправе предлагать своим заемщикам на выбор условия кредитования: с более выгодной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, и менее выгодной – без его заключения. Страхование в данном случае является мерой по снижению риска не возврата кредита, которая не нарушает прав заемщика – потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования. В заявлении о предоставлении кредита истец своей подписью подтвердил согласие на участие в программе добровольного страхования. Кроме того, действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Комиссия за присоединение к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, данная комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути. Истец при заключении кредитного договора получил всю необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством о страховом продукте, поэтому нет никаких оснований для заявления о том, что у истца имеются основания для расторжения договора в порядке ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, в силу положений Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней после его заключения и потребовать возврата, уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь. Поскольку ФИО1 не заключал договор страхования непосредственно с ООО СК «ВТБ Страхование» и оплата страховой премии по договору страхования осуществлена Банком ВТБ 24 (ПАО), то ФИО1 является не страхователем, а застрахованным лицом и не имеет права на возврат денежных средств, которые были оплачены банком из кредитных средств. ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» после досрочного полного исполнения 19.10.2018 обязательств по кредитному договору, то есть после окончания срока, установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данный срок является пресекательным. Истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе, права требовать расторжения договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. Согласно п. 5.7 договора страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от договора страхования в части конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Только страхователь - Банк ВТБ 24 (ПАО) может требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо, поскольку оплату страховой премии произвел Банк и, соответственно, возврат страховой премии моет быть осуществлен именно Банку. Сведения о том, что Банк, как страхователь, обращался к страховщику с требованием о возврате страховой премии в отношении застрахованного лица ФИО1 в материалы дела не представлены. Согласно п.п. 5.6, 5.7 договора страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Между сторонами возникли отношения в связи с добровольным страхованием, регулирование которых осуществляется, в соответствии с нормами Главы 48 ГК РФ. ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями участия в программе страхования, соответственно, имел возможность в случае несогласия с вышеуказанными Особыми условиями, отказаться от заключения договора страхования. Положения договора коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «Финансовый резерв» не устанавливают, что срок действия договора страхования распространяется на период конкретных обязательств и не предусматривают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту, поэтому отказ застрахованного лица от договора добровольного страхования на том основании, что заемщик полностью исполнил обязательства по кредитному договору, также является недопустимым, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось и, соответственно, договор страхования продолжает свое действие по основаниям ч. 1 ст. 958 ГК РФ. Согласно разделам 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма является единой, страховая выплата осуществляется в полном размере при наступлении страхового случая и не изменяется в течение всего периода действия договора, так как она не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Таким образом, поскольку отказ от договора страхования возможен только в период, установленный Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вероятность наступления страхового случая не отпала, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору при условиях договора страхования, заключенного с ФИО1, не является основанием для отказа от договора страхования, то, соответственно, на застрахованное лицо – ФИО1 продолжает распространяться страховая защита по договору страхования, а его исковые требования удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования, с учетом их уточнения, поддержал в полном объеме. Дополнительно суду пояснил, что услуга страхования была навязана ему сотрудником Банка при заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, однако, назвать конкретные данные указанного сотрудника в настоящее время он не может. При оформлении кредитного договора, ему сообщили, что, если он не присоединится к программе коллективного страхования, то получение им кредита Банк не одобрит. При этом, считает, что поскольку кредит был им досрочно погашен, то он имеет право на возврат уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал, то есть за оставшиеся месяцы в размере 76 119,32 руб.

В судебном заседании представитель истца П. уточненные исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что по закону гражданин вправе расторгнуть договор личного страхования. При этом, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования является обеспечительной мерой по кредиту, как дополнительное обязательство истца перед Банком, в связи с чем, при досрочном погашении кредитных обязательств, данное дополнительное обязательство по страхованию также прекращается вместе с основным обязательством по возврату долга. Факт того, что заключенный договор страхования является именно дополнительным обязательством истца по заключенному кредитному договору, подтверждается заявлением истца о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии, а также тем обстоятельством, что договор страхования был заключен в одном месте в момент заключения договора с Банком о предоставлении кредита. Считает требования истца законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

Изучив предмет, основание и доводы иска, письменных возражений на иск, выслушав мнение истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. 

В силу п. 4 ст. 329 ГК РФ, прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 4 указанного Федерального закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 5 указанного Федерального закона, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно ст. 9 указанного Федерального закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п. 1 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 01.06.2016 N 4032-У, действовавшей на момент подачи истцом заявления о подключении к программе коллективного страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 данных Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 данных Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 данных Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу положений ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителя», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителя», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из письменных материалов гражданского дела судом установлено следующее.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, Согласию на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору ***, Индивидуальным условиям договора, Графику погашения кредита и уплаты процентов заемщика ФИО1, Правилам кредитования, между истцом ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ФИО1 Банк предоставил кредит на сумму 823 799 руб., на срок 60 мес., на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 % годовых. Согласно п. 21 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит. 

Данный кредитный договор заключен в виде Согласия на кредит и Индивидуальных условий договора в письменной форме. Договор в виде Согласия на кредит, Индивидуальных условий договора, Правил кредитования, а также График погашения кредита подписаны сторонами и никем не оспариваются. 

При этом, согласно заявлению ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к кредитору с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», на следующих условиях: застрахованный – лицо, оформившее настоящее заявление, срок страхования – с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 823 799 руб. Стоимость услуги Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 103 799 руб., из которых вознаграждение Банка – 20 759,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 83 039,20 руб. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Согласно пункту 2 Заявления, ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация, в том числе, о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору. Кроме того, ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Согласно п. 4 Заявления, ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 103 799 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» к договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия), объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно п. 5.1 Условий, страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п. 5.3 Условий, размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Согласно договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 2 договора, объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Приобретение застрахованным услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе, связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Согласно п. 4.1 договора, страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4.3 договора, страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно п. 5.1 договора, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.5 договора, страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь). 

Согласно п. 5.6 договора, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

Согласно п. 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Данный договор страхования заключен сторонами в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду не представлено.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате в досудебном порядке страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ им была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сообщению главного бухгалтера ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ ***, между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ. Присоединение в программе страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по следующим параметрам: кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ, оплаченный период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии – 83 039,20 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика – ДД.ММ.ГГГГ. Стразовая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц, копии Устава банка ВТБ (ПАО), генеральной лицензией на осуществление банковских операций *** от ДД.ММ.ГГГГ, банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован путем присоединения к нему банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), начиная с ДД.ММ.ГГГГ, является правопреемником банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе, кредиторов и должников; имеет лицензию на осуществление банковских операций.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является третье лицо - Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 823 799 руб., на срок 60 мес., на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 % годовых. Данные обстоятельства сторонами не оспорены. 

Свои обязательства по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по возврату денежных средств и оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами истец исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, кредитный договор был закрыт.

При этом, в момент заключения кредитного договора истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь). В рамках данной программы страхования страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный – ФИО1, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Срок страхования установлен на период с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 823 799 руб.

В рамках подключения к вышеуказанной программе коллективного страхования истцом была оплачена стоимость услуги Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования в размере 103 799 руб., из которых вознаграждение Банка – 20 759,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 83 039,20 руб. При этом, ФИО1, согласно п. 4 заявления, поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 103 799 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, доказательства принуждения ФИО1 к подаче вышеуказанного заявления на подключение к программе коллективного страхования на вышеуказанных условиях, изложенных в заявлении и договоре страхования, суду не представлено. 

Вступая в договорные отношения с ответчиком, ФИО1 сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

Из представленных суду доказательств, в том числе, заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что у истца в данном случае был выбор: заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой организации на выбор либо отказаться от подключения к программе страхования (п. 2 Заявления). Вместе с тем, на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ФИО1 был застрахован избранным им страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам - страхование жизни от несчастных случаев и болезней, путем включения в число застрахованных лиц по программе коллективного страхования «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд принимает во внимание, что кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и Банк 24 (ПАО), не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа ФИО1 от заключения договора страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита. Само заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» также содержит указание на то, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», которым истец выразил согласие быть застрахованным лицом по программе коллективного страхования, застрахованный выражает свое волеизъявление подписью. Из содержания кредитного договора и заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что при заключении кредитного договора и подписании указанного заявления заемщик ФИО1 прочел и полностью согласился с содержанием условий предоставления кредита и условий страхования.

При этом судом также учитывается, что согласно заявлению ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», выгодоприобретателем является застрахованный, то есть ФИО1 или его наследники в случае смерти застрахованного. 

Включая истца в Программу коллективного страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ, в связи с чем, при подключении к Программе страхования истцом была оплачена стоимость услуги Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования в размере 103 799 руб., из которых вознаграждение Банка – 20 759,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 83 039,20 руб. 

Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора или включения в Программу коллективного страхования, ФИО1 был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Вместе с тем, его собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре, не содержащих каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от подключения к программе коллективного страхования, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по их уплате. 

Исходя из установленных судом обстоятельств данного дела, суд приходит к выводу, что Банк ВТБ 24 (ПАО) не принуждал ФИО1 к получению услуги страхования при выдаче кредита. Какие-либо права истца Банком нарушены не были, предоставление кредита ФИО1 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем, суд признает несостоятельными доводы стороны истца о навязывании ему Банком услуги страхования, а также о том, что заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования является обеспечительной мерой по кредиту, как дополнительное обязательство перед Банком и погашается вместе с основным обязательством.

Кроме того, суд приходит к выводу, что при подаче заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 располагал полной информацией об условиях подключения к Программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, по оплате стоимости услуги Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования в размере 103 799 руб., из которых страховая премия составила – 83 039,20 руб.

При этом, суд учитывает, что комиссия за присоединение к программе добровольного коллективного страхования является самостоятельной банковской услугой, данная комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей правовой природе.

Также истцу было достоверно известно, что сторонами по договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, являются ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), а сам истец является лишь застрахованным лицом – выгодоприобретателем по данному договору в случае наступления страховых рисков, в связи с чем, в силу условий договора коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, не наделен правом на возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, как страхователь.

Судом достоверно установлено, что истцом лично страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» оплачена не была, денежные средства в размере 103 799 руб. были оплачены ФИО1 как дополнительная услуга Банка, который в свою очередь, являясь страховщиком по договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, оплатил страховую премию ООО СК «ВТБ Страхование» за весь период страхования имущественных интересов ФИО1 связанные с наступлением страховых рисков по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», а именно, смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы. Период страхования определен в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а именно, с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, доводы истца и его представителя о том, что досрочное погашение кредитных обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально оплаченному периоду действия договора страхования, также являются не состоятельными, основаны на неверном толковании закона и условий договора страхования.

Так, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу положений ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку прекращение кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ не влияет на правоотношения по договору страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в том числе, принимая во внимание, что страховая сумма по договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ не привязана к размеру задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО). 

При этом, суд учитывает, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Однако, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, ввиду того, что договором коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, а также условиями заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», не предусмотрены условия возврата страховой премии застрахованному лицу при досрочном погашении кредита, истец, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования путем подачи страховщику – Банку ВТБ (ПАО) соответствующего заявления об исключении его из числа участников Программы страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку не является страховщиком по договору (п. 5.7 договора страхования).

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства застрахованным лицом.

Кроме того, по заключенному между сторонами договору страхования застрахованы риски ФИО1, как застрахованного лица, не связанные с невозвратом кредита, что также свидетельствует о наличии двух самостоятельных договоров, заключенных между ФИО1 и Банком (кредитный договор), а также между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (договор страхования). Возможность наступления страхового случая по рискам, которые застрахованы по договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ с учетом заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», до настоящего момента не отпала, в связи с чем, договор страхования продолжает свое действие на установленный условиями срок, то есть до 24-00 часов ДД.ММ.ГГГГ, а на истца продолжает распространятся страховая защита по договору со стороны страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, суд учитывает, что в случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре страхования и заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данному договору, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись в указанном заявлении, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по оплате дополнительной услуги Банка и согласился с условиями страхования.

Таким образом, из представленной совокупности доказательств судом достоверно установлено, что подключение ФИО1 к Программе добровольного коллективного страхования на основании его собственноручного заявления от ДД.ММ.ГГГГ, являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ не обусловливалось заключением договора страхования. При этом, исходя из условий договора страхования, а также принимая во внимание, что истец стороной по данному договору не является, доводы ФИО1 о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. 

Объективных доказательств, опровергающих указанные выводы, истцом в ходе рассмотрения гражданского дела, суду не представлено.

При этом, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в размере 76 119,32 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Щербакова