Дело № 2-385/2023

УИД75RS0019-01-2023-000617-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Сретенск

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Малкиевой Е.С.,

при секретаре Болдыревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование указав, что 27.09.2021 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.05.2022, на 17.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 283 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023. ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20 196 руб. 89 коп. По состоянию на 17.05.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 65 834 руб. 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 954 руб. 64 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 11 руб. 12 коп.; иные комиссии – 5868 руб. 95 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 65 834 руб. 71 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2175 руб. 04 коп. Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, о чем указали в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в отсутствии ответчика, направила в суд возражение на исковое заявление, из которого следует, что с исковыми требованиями истца не согласна, считает их несостоятельными и необоснованными. Полагает, что размеры заявленных к взысканию сумм несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Во-первых, заключенный Договор между сторонами имеет природу договора потребительского кредитования, в котором одна из сторон – Кредитор, является профессиональным субъектом гражданского оборота, для которого данная деятельность является источником получения прибыли. При этом по общему правилу размер неустойки предусмотрен законом (ст. 395 ГК РФ). Учитывая профессиональный характер деятельности Кредитора, направленность на максимальное извлечение прибыли из постоянной деятельности по заключению договоров потребительского кредитования, производится навязывание второй стороне – Заемщику, явно завышенного размера сумм. Во-вторых, истцом суду не представлено доказательств того, что Кредитор понёс убытки, которые соответствуют заявленным суммам иных комиссий. В связи с чем, полагает, что расчёт, приведённый истцом, не может быть принят судом как верный, поскольку суду не представлены доказательства в подтверждение начисления иных комиссий неизвестно за что. Ответчик в возражениях также указывает на то, что она неоднократно обращалась к истцу с просьбой об обращении в суд для взыскания с нее задолженности, путем направления соответствующих заявлений, однако истец обратился в суд только спустя более полгода с момента ее уведомления о невозможности исполнения кредитных обязательств. Полагает, что ПАО "Совкомбанк" намеренно содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, и не принимал разумных мер к их уменьшению. Ею в Банк было направлено заявление с предложением урегулировать ситуацию: расторгнуть кредитный договор, предоставить информацию о полном размере долга и выставить требование мне об оплате. Банк оставил ее обращение без удовлетворения. 

Несмотря на очевидную неспособность оплачивать Истцом задолженность по Кредитному договору, о чем неоднократно было сообщено ответчику, на дату обращения в суд Ответчик исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору не подал. 

Не расторгая вышеуказанный договор, Ответчик, злоупотребляя правом, нарушает права Истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. О том, каким образом образовалась указанная сумма задолженности, ей разъяснено не было, документальное подтверждение расчета данной суммы ей не предоставлено. Как следует из расчета задолженности, иные комиссии – 5 868,95 руб. Ей непонятно за какие услуги начислена сумма иных комиссий. Также, не смотря на предпринятые меры по урегулированию спора, мотивы, по которым Банк считал недостаточным основанием для расторжения договора и взыскания задолженности в судебном порядке нарушение условий возврата займа/кредита (о чем заблаговременно сообщено ею) основаны на неверном толковании норм права и не ясны – он явно уклонялся от рассмотрения вопроса и целенаправленно способствовал увеличению суммы долга. Отказ Банка от права судебного взыскания задолженности являлся неразумным и недобросовестным актом злоупотребления правом, она, как Заемщик, находилась в зависимом положении от действий Банка и была лишена возможности реализовать свои права до момента рассмотрения спора в суде. Банк был заблаговременно осведомлен о ее тяжелых обстоятельствах и использовал это положение для увеличения суммы задолженности, не принимал разумных мер к её уменьшению и умышленно вел ситуацию к кабальной сделке. На основании изложенного, ответчик просила в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 27.09.2021г. в части взыскания иных комиссий – отказать. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определен принцип свободы договора, предполагающий, что граждане и юридические лица свободны в установлении любых, не противоречащих закону условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как следует из материалов дела, 27.09.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику была предоставлена карта «Халва» сроком действия 120 мес. с лимитом кредитования в сумме 60 000 рублей (л.д. 9-10). 

Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ФИО1 индивидуальных условий потребительского кредита, заявления анкеты-соглашения на предоставление кредита, согласия заемщика на осуществления взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности. 

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик был ознакомлен с общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва». 

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1 договора). При этом, пунктом 3.11 предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 11.2 Общих условий (л.д. 16-18).

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 500 000 рублей (п.1.4) (л.д. 14). 

Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий Договора потребительского кредита, заключенного с ФИО1, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очереди:1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 0,0001% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев, - 0% годовых (п.п. 1.1, 1.8 Тарифов).

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. 

Пунктом 1.6 тарифов установлено, что размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 3.6 Общих условий установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное погашение задолженности по договору потребительского кредита по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

Также Тарифами предусмотрены иные штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора.

Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1 № за период с 27.09.2021 по 17.05.2023 (л.д. 7-8).

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав. 

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что предусмотрено ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Материалами дела подтверждается, что заемщик ФИО1 пользуясь денежными средствами по карте «Халва», свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполняла ненадлежащим образом. Из расчета задолженности следует, что ответчиком в погашение кредита внесено платежей на общую сумму 20 196 руб. 89 коп. 

Ответчиком ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по договору не представлено.

Согласно представленному расчету по состоянию на 13.05.2022 задолженность ответчика перед банком составила 65 834 руб. 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 954 руб. 64 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 11 руб. 12 коп.; иные комиссии – 5868 руб. 95 коп. (л.д. 4-6).

Исследовав представленный расчет в совокупности с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», выпиской по счету ФИО1, суд находит обоснованным заявленную к взысканию сумму задолженности по кредитному договору. 

Доказательства исполнения обязательств по кредитному договору истцу ответчиком не представлены.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика ФИО1 о том, что размеры заявленных к взысканию сумм несоразмерны последствиям нарушения обязательства, полагает, что размер процентов, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, о том, что неясно за какие услуги взыскиваются комиссии, судом не принимается, считается необоснованным.

Так, в соответствии с расчетом банка, предусмотренная кредитным договором сумма неустойки составила 11 рублей 12 копейки, что составляет 0,001 процент от задолженности по основному долгу Гороховой. При этом, оценивая размер основного долга, период неисполнения обязательства, процентную ставку за пользование кредитом, учитывая принцип справедливости, баланс интересов сторон, штрафной характер неустойки и ее компенсационную природу, направленную на восстановление прав кредитора, вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, следует, что неустойка в размере 11 рублей 12 копеек не может расцениваться как явно несоразмерная последствиям нарушенного обязательства с учетом размера задолженности и длительности периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Кроме этого, условиями договора, Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено взимание неустойки и комиссий, в которые входят - комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» и услуги подписки без НДС. В рамках заключения кредитного договора ответчик ФИО1 была ознакомлена как с условиями договора, Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Ссылка ответчика на то, что ею в банк направлялось заявление с предложением урегулировать ситуацию: расторгнуть кредитный договор, предоставить информацию о полном размере долга и выставить требование об оплате, однако банк оставил ее обращение без внимания, а также о том, что она неоднократно обращалась к истцу с просьбой об обращении в суд для взыскания с нее задолженности, судом не принимается, является ничем не подтвержденной. Доказательств в обоснование, указанных ответчиком сведений, суду не представлено.

Кроме этого, суд отмечает то, что ответчик знал о наличии задолженности по кредитному договору перед банком, так как первоначально банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который в последующем (23.12.2022) по заявлению ответчика ФИО1 был отменен.

Довод ответчика о том, что банк намеренно не обращался в суд ранее, чем способствовал увеличению задолженности, является необоснованным.

Суд отмечает, что обратиться в суд с исковыми требованиями к ответчику, это право истца, и в данном случае истцом оно реализовано в пределах срока исковой давности.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истец уплатил при обращении с настоящим иском в суд в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственную пошлину в размере 2175 руб. 04 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы.

Учитывая изложенное, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2175 рублей 04 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №, паспорт: №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.09.2021 в размере 65 834 руб. 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 954 руб. 64 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 11 руб. 12 коп.; иные комиссии – 5868 руб. 95 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 175 руб. 04 коп., а всего взыскать 68009 (шестьдесят восемь тысяч девять) руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Сретенский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Малкиева

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2023.