Дело № 2-4304/2023 Копия.

УИД: 59RS0001-01-2023-004943-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 8 декабря 2023 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Желудковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Гимазиевой А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы следующим: в соответствии с условиями кредитного договора № от Дата Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 2 648 000 рублей на срок 338 месяцев для целей приобретения квартиры общей площадью 39,1 кв.м., расположенной по адресу: Адрес. Согласно п. 11.1 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена Дата. Начиная с мая 2023 заемщиком в нарушение условий договора неоднократно не уплачивались платежи по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование им. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в соответствии с условиями кредитного договора направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком не выполнено, какого-либо ответа на указанное требование ответчик не представил. Задолженность по состоянию на Дата составляет 2 737 042,20 рубля, в том числе: 2 624 583,81 рубля – остаток ссудной задолженности, 112 449,39 рублей – задолженность по оплате процентов, 0,37 рублей – задолженность по оплате пени по процентам, 8,63 рублей – задолженность по оплате пени по основному долгу. Размер задолженности заемщика составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки составляет более 3 месяцев. Заемщик систематически, то есть более трех раз в течении 12 месяцев нарушал сроки и порядок ежемесячных гашений задолженности по кредитному договору. В соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости № от Дата, выполненного ООО «Вишера-Оценка», рыночная стоимость предмета ипотеки на Дата составляет 3 368 000 рублей. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от Дата; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 737 042,20 рубля; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 39,1 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 2 694 400 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 885,22 рублей. 

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных требований, наличие задолженности не отрицал, расчет не оспаривал.

Суд, заслушав позицию ответчика, рассмотрев представленные доказательства приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ о договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Дата между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 2 648 000 рублей на срок 338 месяцев под 9% годовых, а заемщик обязуется вернуть банку сумму кредита и оплатить начисленные проценты в сроки, установленные настоящим договором.

Согласно п. 7.3. индивидуальных условий кредитного договора, платежный период: с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. В платежные период заемщик обязан осуществить платеж. В случае если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, дата окончания платежного период переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 7.4. индивидуальных условий кредитного договора, процентный период: с 16 числа каждого предыдущего календарного по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). При этом первый процентный период начинается в дату, следующую за дату, следующую за датой фактической выдачи кредита, а последний процентный период завершается в дату полного погашения кредита, предусмотренного информационным расчетом. 

Согласно п. 7.5.1. индивидуальных условий кредитного договора, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) на дату заключения договора составляет – 21 615,61 рублей. Указанный платеж рассчитан в соответствии с процентной ставкой, действующей на дату заключения договора. 

Согласно п. 4.9. индивидуальных условий кредитного договора, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга – 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 11.1. индивидуальных условий кредитного договора, в обеспечение обязательств по договору – залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. 

Согласно п. 12.1. индивидуальных условий кредитного договора, цель использования заемщиком кредита: приобретение в собственность на основании договора купли-продажи предмета ипотеки. 

Согласно п. 12.1.1. индивидуальных условий кредитного договора, описание предмета ипотеки: квартира, кадастровый №, адрес (нахождение): Россия, 614031, Адрес, количество комнат: 1, общая площадь: 39,10 кв.м. 

Согласно п. 12.1.2. индивидуальных условий кредитного договора, цена предмета ипотеки по договору купли-продажи: 3 310 000 рублей.

Согласно п. 12.1.3. индивидуальных условий кредитного договора, предмет ипотеки приобретается в собственность заемщика. 

Согласно п. 13.1. индивидуальных условий кредитного договора, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 13.2. индивидуальных условий кредитного договора, размер неустойки за просрочку уплаты процентов 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 8.4.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения предмета ипотеки, и договора поручительства по указанному ипотечному кредиту Банк ВТБ (ПАО) (далее - Правил), кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в том числе в случае нарушения заемщиком (залогодателем) сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно (п. 8.4.1.9).

Согласно п. 8.4.2 Правил, кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика. 

Согласно п. 8.4.2. Правил, кредитор имеет право если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 процентов от стоимости предмета залога (ипотеки); нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части боле чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. п. 8.4.2.1-8.4.2.3)

Согласно выписки из ЕГРН, Дата зарегистрировано право собственности ФИО1 на объект недвижимости: квартиру, общей площадью 39,1 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона в пользу ПАО Банк ВТБ сроком с Дата на 338 месяца с даты предоставления кредита, дата регистрации обременения Дата.

Из обстоятельств, установленных по делу, следует, что заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с содержанием кредитного договора, условиям предоставления кредита, графиком платежей заемщик был также ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью. 

Кредит в размере 2 648 000 рублей, был предоставлен ответчику, что подтверждается выпиской по счету. 

Как видно из представленного истцом расчета, выписки по счету ответчик своевременно не вносил платежи по погашению кредита и уплате процентов, тем самым в одностороннем порядке нарушил исполнение, взятых на себя по кредитному договору обязательств по погашению кредита и по уплате процентов. 

Дата ответчику в связи с нарушением условий кредитного договора по погашению долга и уплате процентов, истцом направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в котором истец требовал погасить текущую задолженность по основному долгу и текущим процентам в размере 2 627 961,04 рубль; просроченную задолженность по основному долгу и процентам в размере 96 470,44 рублей; задолженность по пени в размере 14,15 рублей, а также известил о намерении расторгнуть кредитный договор. Указанное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Ответчик в одностороннем порядке прекратил исполнение взятых на себя по кредитному договору обязательств по погашению кредита и по уплате процентов. 

Оценив каждое в отдельности и в их совокупности представленные доказательства, суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что ответчик допустил существенные нарушения условий исполнения договора в части погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов, до настоящего времени, основной долг по кредитному договору не погашен, имеется задолженность по процентам. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, требование о досрочном расторжении договора и возврате оставшейся суммы кредита было направлено в адрес ответчика, эти обстоятельства ответчиком не оспаривались. 

Подписав кредитный договор, ответчик ознакомился и согласился со всеми его условиями, тарифами, полной стоимостью, неустойками и графиками платежей. Данное обстоятельство подтверждено его подписями в соответствующих документах. Доказательства того, что условия кредитования ему были навязаны, договор был заключен под влиянием обмана, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены.

Учитывая вышеизложенное, то, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, существенно нарушив условия кредитного договора, суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора, подлежат удовлетворению.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на Дата по указанному кредитному договору составляет 2 737 042,20 рубля, в том числе: остаток ссудной задолженности – 2 624 583,81 рубля; задолженность по процентам – 112 449,39 рублей; задолженность по оплате пени по процентам – 0,37 рублей; задолженность по оплате пени по основному долгу – 8,63 рублей. 

Ответчик не оспаривает предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, собственный расчет суду не предоставил.

Проверив представленный истцом расчет, суд, признает его верным, соответствующими условиям кредитного договора, ответчиком размер задолженности не оспаривался, собственного расчета задолженности ответчиком не представлено. Размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения размера неустойки в соответствие с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании установленных обстоятельств, в соответствии со ст. 323, 810 ГК РФ, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата в размере 2 737 042,20 рубля, в том числе: остаток ссудной задолженности – 2 624 583,81 рубля; задолженность по процентам – 112 449,39 рублей; задолженность по оплате пени по процентам – 0,37 рублей; задолженность по оплате пени по основному долгу – 8,63 рублей, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставлен заемщику для целевого использования – приобретение предмета залога на стадии строительства в собственность залогодателя путем приобретения прав на строящееся жилое помещение/квартиру по договору приобретения и строительства, заключенному между залогодателем и застройщиком. 

Предметом залога является приобретаемое в собственность жилое помещение – квартира, кадастровый №, адрес (нахождение): Россия, 614031, Адрес, количество комнат: 1, общая площадь: 39,10 кв.м.

В настоящее время данное жилое помещение принадлежит на праве собственности ответчику.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Правилами ч. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданского кодекса Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего кодекса.

В рассматриваемом деле предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, отсутствуют, необходимой совокупности условий для признания допущенного ответчиками нарушения крайне незначительным, не имеется.

Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки составляет более 3 месяцев.

Таким образом, поскольку истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором перед ответчиком исполнил, кредит ответчику предоставил, а ответчик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, суд удовлетворяет исковые требования в части обращении взыскания на предмет залога и определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Согласно заключению об определении рыночной стоимости имущества от № от Дата, подготовленного ООО «Вишера-Оценка», рыночная стоимость квартиры, кадастровый №, адрес (нахождение): Россия, 614031, Адрес, количество комнат: 1, общая площадь: 39,10 кв.м., по состоянию на Дата составляет 3 368 000 рублей.

Ответчиком не представлены возражения относительно выводов заключения о рыночной стоимости предмета залога. 

Предусмотренных в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не усматривается.

Таким образом, поскольку истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором перед ответчиком исполнил, кредит на приобретение жилого помещения, которое в настоящее время находится у истца в залоге, ответчику предоставил, а ответчик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, суд удовлетворяет исковые требования в части обращении взыскания на предмет залога и определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

С учетом заключения об определении рыночной стоимости недвижимого имущества № от Дата, суд приходит к выводу об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 2 694 400 рублей, что составляет 80% от вышеуказанной суммы в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке" (3 368 000 * 80%) и определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 27 885,22 рублей, которая подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (...) сумму задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в размере 2 737 042,20 рубля, в том числе: остаток ссудной задолженности – 2 624 583,81 рубля; задолженность по процентам – 112 449,39 рублей; задолженность по оплате пени по процентам – 0,37 рублей; задолженность по оплате пени по основному долгу – 8,63 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, кадастровый №, адрес (нахождение): ..., количество комнат: 1, общая площадь: 39,10 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 2 694 400 рублей.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (...) расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 885,22 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

...

...

... 

Судья С.А.Желудкова