Дело № 2-3692/2021

УИД-22RS0065-02-2020-001160-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2021 года город Барнаул

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Масликовой И.Б.,

при секретаре Штанаковой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 (предыдущая фамилия ФИО2) К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.08.2017 за период с 19.11.2018 по 24.04.2019 в размере 179 419,85 рублей, в том числе: по просроченному основному долгу - 133 677,58 рублей, просроченным процентам - 42 202,27 рублей, неустойка - 3 540 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 4 788,40 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 19.08.2017 между Банком и ответчиком заключен договор кредитной карты № 0262882020, с лимитом задолженности в размере 130 000 рублей под 29,9% годовых. Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты по нему в соответствие с Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф Банк) и тарифным планом. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет, в связи с чем Банк расторг кредитный договор 24.04.2019 путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял. В установленный договором срок, ответчик заключительный счет не оплатил и задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Заочным решением Индустриального районного суда г.Барнаула от 20.04.2020 исковые требования удовлетворены. Исполнительный лист №2-1457/20 выдан взыскателю и предъявлен к исполнению. 

Определением Индустриального районного суда г.Барнаула от 24.06.2021 ответчику восстановлен срок для подачи заявления об отмене заочного решения.

Определением Индустриального районного суда г.Барнаула от 15.07.2021 по заявлению ответчика заочное решение от 20.04.2020 отменено, исполнительный лист №2-1457/20 отозван судом. 

По сообщению ОСП Индустриального района г.Барнаула исполнительное производство в отношении должника окончено в связи с возвратом исполнительного листа №2-1457/20, удержания не производились. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях, направленных в суд, с размером задолженности не согласилась, также указала о пропуске срока давности истцом.

Исследовав материалы дела, в совокупности с представленными письменными доказательствами, суд приходит следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 19.08.2017 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), впоследствии переименованное в АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № 0262882020, с лимитом задолженности в размере 130 000 рублей под 29,9% годовых.

Составными частями кредитного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф Банк) (далее Общие условия УКБО). 

В соответствие с п. 6.1 Общих условий (5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Материалами дела подтверждается, что 19.08.2017 заявление -оферта ответчика на получение кредитной карты Банк акцептовал путем выпуска кредитной карты.

Согласно Заявлению (оферте) в соответствие с Общими условиями УКБО и тарифным планом ответчика кредит предоставлен под 29,9% годовых, льготный период кредитования составляет 55 дней (0 %), минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет не более 8% от размера задолженности, минимально 600 рублей (п.8 тарифного плана).

Согласно п. 9 Тарифов Банка за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается штраф: в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей. 

При неуплате минимального платежа неустойка составляет 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Плата за включение к Программе страховой защиты 0,89% от задолженности (п.п.11-13). 

Из заявления-оферты ответчика следует, что до заключения кредитного договора проинформирована о полной стоимости кредита, что подтверждается её подписью в заявлении -анкете. 

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредитной карты, акцептом - выпуск кредитной карты с установленным лимитом задолженности, в соответствие с положениями ст.ст.432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму минимального платежа.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальное подтверждение предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При заключении договора ответчик полностью ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается ее подписью и частичным гашением задолженности по кредиту.

В связи со вступлением брак фамилия ответчика изменена на ФИО1, что подтверждается ее паспортными данными (л.д.115). 

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается реестром платежей ответчика и не оспорено последней в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий УКБО расторг договор 24.04.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета в котором предложил оплатить задолженность до 24.05.2019 года.

В соответствие с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

В связи с имеющейся задолженностью и ненадлежащим исполнением обязательств, Банк обратился с заявлением на выдачу судебного приказа.

08.06.2019 мировым судьей судебного участка №3 Индустриального района г.Барнаула выдан судебный приказ №***, который впоследствии определением судьи от 03.11.2019 отменен на основании письменных возражений ответчика. 

На дату формирования заключительного счета по состоянию на 24.04.2019 задолженность Заёмщика составляет 179 419,85 рублей, в том числе: по просроченному основному долгу - 133 677,58 рублей, просроченным процентам - 42 202,27 рублей, неустойка - 3 540 рублей.

Расчет задолженности, процентов и неустойки судом проверен, соответствует требованиям закона, выписке по счету и принимается как правильный.

Доказательств опровергающих сумму задолженности, указанную истцом, ответчик в порядке ст.56 ГПК РФ не представила. Возражая против расчета истца, ответчик вместе с тем, не указала в какой части и по каким основаниям она оспаривает сумму долга, собственный контррасчет с указанием даты и размера платежей выплаченных по кредиту не представила, равно как и доказательства отсутствия обязательств перед истцом, а поэтому суд не принимает доводы ответчика в данной части.

Доводы о пропуске срока давности обращения в суд также не могут быть приняты во внимание, исходя из следующего.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, в связи с неисполнением ответчиком обязательств о внесении ежемесячных платежей в счет погашения кредита, истец расторг с ответчиком кредитный договор 24.04.2019 путем выставления должнику заключительного счета, именно с этой даты следует исчислять срок исковой давности. После отмены судебного приказа, с заявлением в суд истец обратился 27.02.2020, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, а поэтому ссылка ответчика в этой части судом во внимание не принимается, так как основана на неверном толковании норм материального права (аналогичная позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2021 года № 66-КГ-21-8-К8). 

Оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд также не усматривает, поскольку полагает, что учитывая, соотношение размера задолженности, и суммы неустойки, а также тот факт, что неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств нарушает право Банка на своевременное и должное получение денежных средств, исходя из принципов разумности и справедливости, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, а поэтому требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 788,40 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 19.08.2017 в сумме 179 419 рублей 85 копеек, в счёт возмещения судебных расходов по оплате госпошлины 4 788 рублей 40 копеек, а всего 184 208 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья И.Б. Масликова

Мотивированное решение составлено 02.08.2021 года 

Копия верна, судья: ______________________ И.Б. Масликова 

Копия верна, по состоянию на ______________2021

решение в законную силу не вступило Е.М. Штанакова 

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-3692/2021 (УИД22RS0065-02-2020-001160-10) Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края.