УИН 61RS0021-01-2023-001315-30

Дело № 2-1229/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2023 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бабиной С.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Черненко Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 23 февраля 2022 года на сумму 371 280,00 руб., в том числе: 300 000,00 руб. сумма к выдаче, 71 280,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 16,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 371 280,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 71 280,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 788,17 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23 февраля 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23 августа 2022 года по 23 февраля 2026 года в размере 106 947,05 руб., что является убытками банка.

Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 29 июня 2023 года, задолженность заемщика по договору составляет 518 389,86 руб., из которых: сумма основного долга – 371 280,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 34 744,83 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 106 947,05 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 724,98 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 693,00 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 23 февраля 2022 года в размере 518 389,86 руб., в том числе: сумма основного долга – 371280,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 34 744,83 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 106 947,05 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 724,98 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 693,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 383,90 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ (л.д. 86), исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 6). Оснований для отложения разбирательства по делу по ходатайству представителя истца суд не усматривает, так как от ответчика не поступали письменные возражения, встречный иск. Обстоятельства, предусматривающие невозможность рассмотрения дела в данном судебном заседании указанные в ст. 169 ГПК РФ отсутствуют. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку, кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не брал, кредитный договор не заключал, денежные средства по договору не получал, ему приходил один смс-код, после которого карта была заблокирована. Кредит оформлен мошенническими действиями, в связи с чем 28 февраля 2022 года он обратился в полицию. 12 марта 2022 года было возбуждено уголовное дело №12201600036000176 по ч.3 ст. 159 УК РФ, по которому он признан потерпевшим.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд пришёл к следующим выводам. 

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из представленного истцом кредитного договора, 23 февраля 2022 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 371 280,00 руб., в том числе: 1.1 сумма к перечислению 300 000,00 руб.; 1.2 для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» 0,00 руб.; 1.3 для оплаты страхового взноса на личное страхование 71 280,00 руб., на срок 48 месяцев, процентная ставка 16,90% (л.д. 48-51).

Кредитный договор заключен посредством направления СМС-кодов на телефонный номер заемщика и введения данных кодов заемщиком. 

Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи определен кредитором непосредственно в «Описании информационного сервиса Мой Кредит», утвержденного приказом № от 25 июля 2019 года, также установлен в Общих условиях Кредитного договора. 

Доступ в Кредитный кабинет осуществляется посредством упрощенной авторизации Клиента путем установления его личности на основании номера телефона, даты рождения, Капча и СМС-кода, направленного на мобильный телефон клиента, сообщенный Банку в письменной форме. Для каждого входа в Кредитный кабинет клиенту требуется вводить новый СМС-код. 

Во исполнение условий кредитного договора банком произведено перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000,00 руб. и 71280,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

В соответствии с п.1.2 раздела «Распоряжение заемщика по счету» Условий кредитного договора, заемщик поручил банку перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита на номер счета №.

Если в п.1.1 распоряжения указан способ получения «Карта в другом банке» - перечислить, в том числе с привлечением третьих лиц – операторов по переводу денежных средств, указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита, на карту: при отсутствии возможности осуществления перевода по техническим причинам суммы кредита на карту другого банка – вернуть сумму кредита на мой счет, указанный в разделе «данные для оплаты кредита» (п.1.3 раздела «Распоряжение заемщика по счету» Условий кредитного договора).

Как следует из п. 1.5 раздела «Распоряжение заемщика по счету» Условий кредитного договора, при указании суммы страхового взноса в п. 1.3 Индивидуальных условий – перечислить указанную сумму для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером Договора). 

Согласно условиям договора и распоряжению заемщика денежные средства в размере 300 000,00 руб. на номер счета №, денежные средства в размере 71280,00 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора, платеж заемщик осуществляет ежемесячно, равными платежами в размере 10788,17 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. 

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru. 

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает, что ответчик обязательства по кредитному договору № от 23 февраля 2022 года исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 23 февраля 2022 года, по состоянию на 29 июня 2023 года, задолженность ФИО1 составляет 518389,86 руб., из которых: сумма основного долга – 371280,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 34744,83 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 106947,05 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4724,98 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 693,00 руб. (л.д. 20-25).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан верным. 

Доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору ФИО1 погашена, в материалы дела не представлены.

Ответчик возражал относительно заявленных требований, указал, что договор не заключал, денежные средства не получал, кредит оформлен мошенническими действиями, в связи с чем он обратился в полицию.

Доводы ответчика суд находит заслуживающими внимания. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- или многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). 

В соответствии со ст. 148 ГК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу ч. 1 ст. 196 ГК РФ, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (п. 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года N 1807-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 1, 3, 4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно выгрузки из программного обеспечения о направлении СМС для подписания ФИО1 кредитного договора № от 23 февраля 2022 года следует, что ФИО1 23 февраля 2022 года направлялись смс-сообщения (л.д. 102).

Согласно сведениям банка, в системе смс-сообщений, направленных клиенту ФИО1, 23 февраля 2022 года на номер мобильного телефона № направлены следующие смс-сообщения:

12:57 часов – Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка hcrd.ru/hc.

13:13 часов – Никому не называйте код: 8361 для входа в приложение банка

13:15 часов – Никому не называйте код: 1358 для входа в приложение банка

13:17 часов – Никому не называйте код: 3087 для подписания документов на получение кредита

13:18 часов – Код: 5321 для просмотра данных карты *9873

13:23 часов – До 02/03/2022 по вашей карте *9873 на 300000 р. увеличен лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка.

13:28 часов – Никому не называйте код: 9932 для создания пин-кода по карте *9873

13:33 часов - Никому не называйте код: 3748 для входа в приложение банка

13:33 часов - Никому не называйте код: 3901 для входа в приложение банка

13:38 часов – Popolnenie: 300000.00 RUR. Karta *9873.

13:39 часов – Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 9115 dlya spisaniya s karty ***9873 v OPEN.RU CARD2CARD 150000.00 RUB

13:39 часов – Spisanie: 150000.00 RUR. Karta *9873.

13:39 часов - Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 5350 dlya spisaniya s karty ***9873 v OPEN.RU CARD2CARD 150000.00 RUB

13:39 часов – Spisanie: 150000.00 RUR. Karta *9873.

13:42 часов – Karta *9873 zablokirovana

13.42 часов - Karta *9401 zablokirovana

Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода 3087, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

В материалы дела представлено заявление на страхование по программе страхования «КОМБО+» № от 23 февраля 2022 года, заключенного между ответчиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписанное ответчиком простой электронной подписью с введением того же кода 3087 (л.д. 57). Из содержания заявления на страхование следует, что страховая премия составляет сумму в размере 71 280,00 руб., является оплатой страховой премии на личное страхование.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите.

Действия Банка по одновременному совершению ряда действий, а именно по заключению договора кредита и исполнению распоряжений клиента по перечислению кредитных средств на счет третьих лиц, посредством введения одного пароля, без последующих уведомлений о подтверждении совершения соответствующих сделок и операций, не отвечают критериям добросовестности поведения профессионального участника кредитных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

12 марта 2022 года по факту мошеннических действий на основании заявления ФИО1 о заключении кредитного договора от его имени в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», следователем СО ОМВД России по Сальскому району возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, ФИО1 признан потерпевшим (л.д. 88-96). 

Поэтому суд не может согласиться с доводами истца о наличии волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были представлены именно заемщику.

Данная позиция нашла свое отражение в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от 23 мая 2023 года № 85-КГ23-1-К1.

Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений п.1 ст. 819 ГК РФ, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам ст. 56 ГПК РФ возлагается на Банк. 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт получения ФИО1 денежных средств, а следовательно и заключения кредитного договора. Поскольку, как только счет ФИО1 был пополнен, путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, сразу же денежные средства были переведены на другой счет, а затем карты были заблокированы. Данные действия при установленных обстоятельствах не подтверждают волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора, а связаны с преступными мошенническими действиями неустановленных лиц, преследующих цели хищения денежных средств. 

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца. 

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Бабина 

Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2023 года.