Дело № 2-219/ 2021

УИД 16RS0035-01-2021-000121-83

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Сахапова Ю.З.,

при секретаре - Афзаловой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 536 000 рублей под 18,9% годовых на срок 120 месяцев. В тот же день в рамках заключенного кредитного договора истец был подключен к следующим программам: Программа имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк». Истцом осуществлено страхование объекта недвижимого имущества по адресу: 

<

адрес> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. оплаченная страховая премия составляет 18 432 руб., страховщик АО «Совкомбанк Страхование» (прежнее наименование АО «Либерети Страхование»), Программа добровольной и финансовой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк». Срок участия в программе до ДД.ММ.ГГГГ, оплаченная страховая премия составляет 75 600 руб., страховщик АО «МетЛайф», Программа страхования титула для заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк». Срок участия в программе до ДД.ММ.ГГГГ, оплаченная страховая премия составляет 15 360 руб., страховщик АО «МетЛайф». Суммы страхового возмещения по вышеуказанным Программам составляют задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил свои обязательства по оплате обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору. Срок действия договора составляет 822 дня. За время действия кредитного договора и по сегодняшний день обстоятельства выплаты страхового возмещения по отношению к истцу по вышеуказанным Программам не наступали. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о признании участия истца прекращенной в программах имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» и возврате оставшейся части страховой премии в сумме: (18432*822 – (количество дней присоединенной программы) / 3 744) = 4 046 руб. 18 432-4046 = 14 386 руб. Добровольной и финансовой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» и возврате оставшейся части страховой премии в сумме: (76 800*822 (количество дней присоединенной программы) / 3 744) = 16 861 руб. 76 800-16 861=59 939 руб. Страхования титула для заемщиков ПАО «Совкомбанк» и возврате оставшейся части страховой премии в сумме: (15 360*822 (количество дней присоединенной программы) / 3 744 = 3 372 руб., 15 360-3 372=11 988 руб., итого 86 313 руб., однако страховая премия не возвращена. Просит признать прекращенными участие в вышеуказанных программах, взыскать страховую премию в размере 86 313 руб., проценты за пользование кредитом, начисленных на сумму страхового взноса в размере 19 218 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 346 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 6 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель на судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2 на судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление. ПАО «Совкомбанк» исковые требования не признает по основаниям, изложенным в отзыве, также полагает необходимым оставить иск без рассмотрения из-за несоблюдения досудебного порядка разрешения спора.

Представители третьих лиц АО «МетЛайф» и АО «Совкомбанк Страхование» на судебное заседание не явились, были извещены. 

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении ходатайства об оставлении иска без рассмотрения и в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Согласно статье 222 ГПК РФ суд оставляет иск без рассмотрения в случае несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора. В обоснование ходатайства ПАО «Совкомбанк» ссылается на положения ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями, а исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку истец направил исковое заявление в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, то соблюдение досудебного порядка урегулирования спора для истца не требуется.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 1 536 000 рублей сроком на 120 месяцев для улучшения предмета залога под 18,90% годовых с размером ежемесячного платежа 28 586,39 рублей.

Одновременно истцом ФИО1 приобретено три самостоятельных продукта:

- кредит на неотделимые улучшения предмета залога (кредитный договор №) на сумму 1 536 000 руб. Одновременно с приобретением кредита ФИО1 был включен в программу страхования "Либерети Страхование» (АО) (ныне АО «Совкомбанк Страхование»), уплатив за включение в программу страхования плату в размере 18 432 руб.;

- программа добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы АО "МетЛайф", плата за включение в программу составила 75 600 рублей;

- программа страхования титула. Плата за включение в программу составила 15 360 руб.

Все продукты являются самостоятельными и приобретены истцом на основании личного волеизъявления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Безотзывная оферта ФИО1 акцептована Банком. Таким образом, заключенный между сторонами договор № по своей природе является кредитным. Неотъемлемой частью договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График платежей, подписанные ФИО1

Одновременно с заключением кредитного договора истец на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы Программа страхования "Классика".

Договор страхования в пользу застрахованного лица ФИО1 заключен между ПАО "Совкомбанк" и АО "СК МетЛайф" путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО ИКБ "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".

Пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определяет, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога. Раздел Г указанного заявления содержит просьбу заемщика одновременно с предоставлением кредита на неотделимые улучшения предмета залога, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Кредитным договором, согласно условиям которого заемщик является застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности; дожития до события недобровольной потери работы; первичного диагностирования смертельно-опасных заболеваний.

Разрешая спор, суд учитывает, что заявление о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах "не согласен" (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.).

Выбрав программу кредитования со страхованием, ФИО1 имел право на свободный выбор страховой компании, в п. 4.6 раздела Г заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога указано - "Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков». 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1, сделав выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, имел возможность заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании, либо подключиться к программе страхования АО "Страховая компания МетЛайф", с которой у Банка имеется действующий договор, либо не страховать риски вовсе.

Более того, выбрав кредитование с подключением к программе страхования, заемщик в тексте кредитного договора еще раз подтверждает свое право заключить договор на аналогичных условиях без страхования. Так, пункт 4.4 заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога определяет, что заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату Платы Банку.

ФИО1 в разделе Г заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога собственноручно проставил отметка "согласен", в пункте 1.2, в котором указывается, что заемщик понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, соглашается с тем, что будет являться выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае смерти - его наследники, как и в пункте 4.8 проставлена отметка "согласен", который предусматривает, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, а также в пункте 5.1 проставлена отметка "согласен" внести плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью истца внизу каждой страницы Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В подписанной истцом заявлении-оферте со страхованием прямо указано, что он понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО "СК МетЛайф" без участия Банка. ФИО1 подтвердил, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность, он получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в Программе страхования, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в п. 4.8 Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога: "4.8. Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования".

Условия взаимодействия ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), условия страхования заемщиков ПАО «Совкомбанк», присоединенных к программам добровольного страхования имущества и титла, регулируются Генеральным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.5.3 Генерального договора о намерении досрочно прекратить страхование в отношении отдельных Застрахованных объектов недвижимости Страхователь (Банк) обязан уведомить Страховщика в письменном виде не позднее 15 рабочих дней до даты прекращения.

ФИО1 не воспользовался правом на возврат платы в течение 15 дней, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

С заявлением об отказе от программы страхования ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 15 рабочих дней после заключения договора, следовательно, согласно условиям заключенного договора, право на возврат Платы за включение в программу страхования у истца отсутствует.

С учетом изложенного, исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. При этом данная услуга не была навязана, он имел возможность отказаться от нее и не представил доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, либо отказа в предоставлении кредита в случае, не согласия на подключение к программе страхования.

Истец добровольно выбрал кредитование с подключением к программе страхования. Суд учитывает, что страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем собственноручного указания отметки в поле «согласен или не согласен». Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах "не согласен" (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка).

Правовая позиция высших судов также выражена в п. 8 действующего Информационного письма от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров":...включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя (не является навязыванием услуги страхования), если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. И только при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным.

Таким образом, истцом пропущен срок обращения с заявлением об отказе от включения в программу страхования, установленный договором, доказательств наличия уважительных причин нарушения порядка отказа от включения в программу страхования истцом не предоставлены.

На основании изложенного, суд, исходя из установленных по делу обстоятельств, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Сахапов Ю.З.

Решение не вступило в законную силу.