Дело № 2-2660/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово

в составе судьи Исаковой Е.И.

при секретаре Бочарниковой М.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании

в г.Кемерово «05» июля 2017 года

гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 29.03.2012 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании в получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер ###. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 94 500 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» ### от 28.12.2011, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 94 500 руб., проценты за пользование кредитом – 15,90 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежным средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 106541,45 руб. из которых:

· просроченный основной долг - 83408,61 руб. 

· начисленные проценты – 4766,91 руб.

· комиссия за обслуживание счета 6367,92 руб.;

· штрафы и неустойки 11998,01 руб.

• несанкционированный перерасход 0,00 руб. 

Задолженность образовалась в период с 17.11.2014 по 16.02.2015.

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Должника суммы задолженности, однако 31.01.2017 Судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ### от 29.03.2012 в размере 106541,45 руб. из которых:

· просроченный основной долг - 83408,61 руб. 

· начисленные проценты – 4766,91 руб.

· комиссия за обслуживание счета 6367,92 руб.;

· штрафы и неустойки 11998,01 руб., а также расходы по оплате госпошлины.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования признала, представила письменные возражения.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, изучив материалы дела, считает требования Банка подлежащими частичному удовлетворению. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 29.03.2012 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании в получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер ###. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 94 500 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № 1328 от 28.12.2011, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 94 500 руб., проценты за пользование кредитом – 15,90 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежным средствами не уплачивает.

01.07.2016 мировым судьей судебного участка № 3 Центрального судебного района г. Кемерово по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» вынесен судебный приказ о взыскании с Должника задолженности по соглашению о кредитовании № ### от 29.03.2012 в размере 108206,86 руб. 

31.01.2017 на основании заявления ФИО1 судебный приказ отменен.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» на 16.02.2015 составляет 106541,45 руб. из которых:

· просроченный основной долг - 83408,61 руб. 

· начисленные проценты – 4766,91 руб.

· комиссия за обслуживание счета 6367,92 руб.;

· штрафы и неустойки 11998,01 руб.

• несанкционированный перерасход 0,00 руб. 

Задолженность образовалась в период с 17.11.2014 по 16.02.2015.

Ответчик не согласен с размером задолженности, полагает, что поскольку кредитные средства были предоставлены в размере 94500 руб., из которых она возвратила 82019,33 руб., соответственно сумма основного долга составляет 12480,67 руб.; договором предусмотрены кабальные условия предоставления кредита 15,90 % годовых; в связи с тем, что основная сумма долга меньше, следовательно, сумма процентов должна быть меньше; установленный процент неустойки 1% чрезмерно завышен; требования о взыскании неустойки, начисленной за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, не соответствует требованиям закона; взимание комиссии за обслуживание кредитной карты ущемляет права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет ничтожность таких условий. Т.к. основная сумма долга составляет 12480,67 руб., а Банк незаконно взимал с нее комиссию за обслуживание кредитной карты в сумме 36162,12 руб., то задолженность перед Банком у нее отсутствует.

Поскольку суд при рассмотрении дела в любом случае должен проверить соответствие сделки, на которой истец основывает свои требования, закону (п. 3.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), суд считает необходимым отметить следующее. 

Из материалов дела следует, что п. 9 кредитного предложения предусмотрена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты в размере 625 руб., а п. 10 указанного предложения – комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99%.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Взимание комиссий без указания основания, свидетельствует о переложении банком на клиента бремени по оплате расходов, связанных с предоставлением кредита, что противоречит ст. ст. 1, 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусматривающим размещение кредитов за счет банка.

Клиент должен оплатить банку услугу по предоставлению кредита в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму кредита и оплачиваемых именно в качестве платы за его предоставление.

Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг, за которые могло быть назначено комиссионное вознаграждение, фактически не предоставляет. Таким образом, включение в кредитный договор оспариваемой комиссии, то есть взимание платы за предоставление услуги, нарушает права заемщика.

Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки. Ставка здесь выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.

Следовательно, установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме, как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки.

Поскольку процентная ставка, как плата за кредит, представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.

Банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение лишь за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.

При указанных обстоятельствах, условие п. 10 кредитного предложения предоставления потребительской карты является ничтожным (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку предусмотренная данным пунктом комиссия по своей сути является дополнительной платой за стандартные действия банка, которые он должен совершить в рамках принятой на себя обязанности по предоставлению кредита. 

В связи с изложенным, суд считает требования Банка о взыскании с ФИО1 комиссии в размере 6367 руб. 92 коп. и соответственно штрафа по комиссии за обслуживание потребительской карты в сумме 2965 руб. 74 коп. не подлежащими удовлетворению. 

Иные доводы ответчика суд считает несостоятельными.

Так из условий договора следует, что истцу предоставлен карта с лимитом 94500 руб. Согласно выписке по счету и предоставленному расчету кредитные средства были предоставлены заемщику за период 02.04.2012 по 28.10.2014 в общей сумме 165427,94 руб., из которых истцом возвращено 82019,33 руб. Соответственно сумма основного долга составляет 83 408,61 руб.

Проценты за пользование кредитными средствами начислены в соответствии с условиями договора. В установленном законом порядке условия договора по основанию кабальности сделки не оспорены, не признаны недействительными. 

Доводы ответчика о неправомерном начислении неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов основаны на неверном толковании норм закона. 

Неустойка, начисленная на сумму основного долга, составляет 7132,13 руб., неустойка, начисленная на сумму несвоевременно уплаченных процентов, составляет 1900,14 руб. 

В данном случае, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в размере 97207,79 руб., из которых 

· просроченный основной долг - 83408,61 руб. 

· начисленные проценты – 4766,91 руб.

· неустойка 9032,27 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3116,23 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения, место рождения ### в пользу АО «Альфа-Банк» 107078 ... ОГРН 

<

***>, ИНН/КПП 

<

***>/775001001 задолженность по кредитному соглашению № ### от 29.03.2012 по состоянию на **.**.**** в размере 97207,79 руб., из которых просроченный основной долг - 83408,61 руб., начисленные проценты – 4766,91 руб. неустойка 9032,27 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3116,23 руб., всего 100 324 руб. 02 коп.

Отказать ОА «Альфа-Банк» в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 комиссии в размере 6367 руб. 92 коп. и штрафа по комиссии за обслуживание потребительской карты в сумме 2965 руб. 74 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Е.И. Исакова

В окончательной форме решение изготовлено 11.07.2017.