Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2020 года город Тверь

Центральный районный суд г.Твери в составе

председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,

при секретаре Сакаевой А.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2 (до перерыва), 

рассмотрев в открытом судебном заседании 16.06.2020, 08.07.2020 (с перерывом) гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 30.05.2016 в размере 1 945 462,35 руб., из которых: 1 809 932,06 руб. - задолженность по кредиту; 106 334,06 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 14 276,46 руб. - задолженность по пени; 14 919,77 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; о расторжении кредитного договора № от 30.05.2016 с момента вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, с определением способа реализации имущества в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 425 342 руб. 

В обоснование иска указано, что 30.05.2016 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 900 000 руб. сроком на 242 месяца с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом установлена в 13,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты. Кредит предоставлен ответчику для целевого использования – приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>. Предоставление кредита подтверждается мемориальным ордером №2357 от 03.06.2016. 09.06.2016 зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности - ипотеки в силу закона. Учитывая, что договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно), а ответчик систематически нарушал сроки платежей, истец вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и процентов за период пользования им, а также уплаты неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита. Заемщику направлено уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности по договору. До настоящего времени требования ответчиком не исполнены. 

Также, в обеспечение надлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора заключен договор поручительства №-П01 от 30.05.2016, между кредитором и ФИО2 В соответствии с п.п.3.1, 3.2 договора поручительства поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате процентов по кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, Банк потребовал от поручителя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Указанные требования остались без исполнения, в связи с чем истец считает необходимым предъявить требования о взыскании задолженности по кредитному договору к заёмщику и к поручителю, являющимся солидарными должниками. 

По состоянию на 10.04.2020 включительно общая сумма задолженности по вышеуказанному договору составляет 1 945 462,35 руб., из которых: 1 809 932,06 руб. - задолженность по кредиту; 106 334,06 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 14 276,46 руб. - задолженность по пени; 14 919,77 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Поскольку ответчиками не выполнены обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь ст.348 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об просит обратить взыскание на заложенное имущество. Размер обязательств, обеспечиваемых залогом, превышает 5% от размера залоговой стоимости предмета залога, определенной договором об ипотеке, а период просрочки исполнения обязательства составляет более 3 месяцев. Начальную продажную стоимость квартиры истец просит установить исходя из рыночной стоимости предмета залога, указанной в отчете об оценке №274/20 от 09.04.2020, т.е. в размере 2 425 342 руб. 

Кроме того, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, учитывая, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным, истец просит расторгнуть кредитный договор. 

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, принимая участие в судебном заседании до перерыва, не оспаривали факт заключения кредитного договора и наличия по нему задолженности, её размер и заявленную истцом стоимость заложенного имущества. 

На основании положений ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, принимавших участие в судебном заседании до перерыва, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования банка законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч.1 ст.8 ГК РФ). 

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Как следует из общедоступных сведений ЕГРЮЛ, Банк ВТБ 24 (ПАО) является правопредшественником Банка ВТБ (ПАО). 01.01.2018 в ЕГРЮЛ была внесена запись о реорганизации юридического лица Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему другого юридического лица. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 30.05.2016 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 900 000 руб. 00 коп. на срок 242 месяца с даты предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 13,5% годовых. 

В силу п.4.1 кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 7 индивидуальных условий (квартиры по адресу: 

<

адрес>. 

Денежные средства были перечислены на банковский счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №2357 от 03.06.2016 на сумму 1 900 000 руб. 

В соответствии с п.7.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее - Правила) за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты.

Согласно п.7.2 Правил проценты начисляются кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности) за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

В силу п.4.4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,5 % годовых. 

Согласно п.4.5 кредитного договора размер аннуитетного платежа на дату заключения договора – 22 940 руб. 12 коп. 

В соответствии с п.4.7 кредитного договора платежный период – с 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. 

В силу п.п.4.8, 4.9 кредитного договора размер неустойки за просрочку уплаты как основного долга, так и процентов составляет 0,1 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

08.05.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключено дополнительное соглашение №1, согласно которому стороны договорились дополнить Раздел 5 «Базовая процентная ставка по кредиту» Индивидуальных условий новым пунктом 5.2 следующего содержания: «Базовая процентная ставка с 11.05.2018»: п.5.2.1 - 11,5% годовых; п.5.2.2 - дополнительные правила определения базовой процентной ставки по договору при наличии, применения дисконта к базовой процентной ставке (при наличии), указанные в разделе 6 Индивидуальных условиях сохраняют свое действие. В соответствии с п.3.2 доп.соглашения, с даты, указанной в п.5.2 договора, до даты очередного пересмотра процентной ставки: размер процентной ставки составляет 10,5% годовых (п.3.2.1); размер аннуитетного платежа заемщика указан в информационном расчете, являющемся неотъемлемой частью Соглашения (п.3.2.2). 

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из представленных истцом сведений, заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, а именно им не вносились платежи в счет погашения задолженности перед истцом, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской из лицевого счёта ответчика.

Таким образом, заёмщик, использовав предоставленные в кредит денежные средства, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Доказательств обратного стороной ответчика, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. 

В соответствии с п.8 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика предоставлено солидарное поручительство ФИО2 на срок до 30.07.2039 года и с ФИО2 заключен договор поручительства № от 30.05.2016. 

В соответствии с п.3.1 договора поручительства, поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за надлежащее исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору № от 30.05.2016. 

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. 

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. 

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.8.4.1.9 Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

В связи с нарушением заёмщиком условий кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов за пользование им, истцом в адрес ответчиков направлены уведомления о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (исх.№74/774012 от 03.03.2020, исх.375/774012 от 03.03.2020), однако ответа на данные требования не последовало. 

По состоянию на 10.04.2020 размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 945 462,35 руб., из которых: 1 809 932,06 руб. - задолженность по кредиту; 106 334,06 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 14 276,46 руб. - задолженность по пени; 14 919,77 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. 

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиками расчет задолженности не оспорен, собственный расчёт не представлен. 

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения подлежащей взысканию с ответчика неустойки (пени) суд не усматривает, поскольку заявленный истцом к взысканию размер штрафных процентов соразмерен последствиям нарушения ответчиками обязательства. 

В соответствии с п.8 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика предоставляется также залог (ипотека) объекта недвижимости.

Согласно п.п.7.1-7.2 кредитного договора предметом ипотеки является квартира по адресу: 

<

адрес>, состоящая из двух комнат общей площадью 52,2 кв.м. Цена предмета ипотеки – 2 420 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как следует из выписки из ЕГРН от 09.06.2020 №КУВИ-002/2020-2775952, квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности за ответчиком ФИО1, также ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) на срок 242 месяца с ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 1 ст.334 ГК РФ определяет, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно ст.348 ГК РФ, п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

Согласно п.3 ст.349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

При изложенных обстоятельствах, оценив доказательства в их совокупности и взаимной связи, факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, порядка и сроков возврата денежных средств, является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога.

Оснований для вывода о том, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, судом не установлено.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, в соответствии с п.п.3, 4 п.2 ст.54 указанного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В соответствии с отчетом ООО «Капитал Оценка» об оценке квартиры №274/20 от 09.04.2020, по состоянию на 09.04.2020 рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, составляет 2 425 342 руб. 

Ответчики определённую стороной истца стоимость заложенного имущества не оспаривали, доказательств иной стоимости квартиры не представили. 

Таким образом, при обращении взыскания на предмет ипотеки подлежит определению способ его реализации - продажа с публичных торгов, а также начальная продажная стоимость в размере 80% от стоимости, указанной в отчёте оценщика, т.е. в размере 1 940 273, 60 руб. 

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Пунктом 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответа на направленное в адрес заёмщика в связи с нарушением условий кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов за пользование им уведомление о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора от 03.03.2020 не последовало.

Допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора по требованию кредитора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 29 927 руб. по платёжному поручению № от 16.04.2020.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины, определённые в соответствии со ст.333.19 НК РФ, по требованию имущественного характера, подлежащему оценке, - о взыскании задолженности по кредитному договору - в размере 17 927 руб., а также с ФИО1, как с заёмщика и залогодателя, в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по двум требованиям имущественного характера, не подлежащим оценке, - о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество - в размере 12 000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

заявленные исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от 30.05.2016, заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 30.05.2016 по состоянию на 10.04.2020 в размере 1 945 462 руб. 35 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 927 руб. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную цену имущества - в размере 1 940 273 руб. 60 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 000 руб. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери.

Председательствующий Т.Я. Панасюк

Мотивированное решение составлено 15.07.2020.

1версия для печати