Дело № 2-2027/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

02 октября 2020 года г.Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Донцовой М.А., 

при секретаре Скороход Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо ПАО «Почта-Банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на общую сумму кредитования 372000 рублей, из которых 300000 рублей – сумма кредита, 72000 рублей – коллективная страховка по договору № L0302/534/47691186 от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита, в том числе и пользования страховкой составил 48 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ согласно справки о закрытии счета, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт, при этом, полная сумма кредита была погашена ДД.ММ.ГГГГ, согласно графика, о чем свидетельствуют чеки об оплате кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в ООО «Альфа-Страхование-жизнь» требованием вернуть неиспользованную часть страховки, на что ДД.ММ.ГГГГ истице был дан отказ. 

В связи с наличием спора со страховой компанией, истица обратилась к финансовому уполномоченному, однако получила необоснованный отказ в рассмотрении ее обращения. 

В связи с тем, что истицей был досрочно погашен кредит в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то срок пользования кредитом составил 5 месяцев, с учетом того, что денежные средства списываются со счета каждое четырнадцатое число месяца. Соответственно страховая организация обязана возвратить истице 64500 рублей, из расчета: 72000 рублей/48 месяцев = 1500 рублей, 1500 руб. х 43 оставшихся месяца страховки = 64500 рублей. 

Истица указывает на то, что ответчиком нарушены ее права, а также причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 рублей.

Истица просит суд принять отказ от полиса-оферты № L0302/534/47691186 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 64500 рублей, за неиспользованную часть договора страхования жизни и здоровья № L0302/534/47691186 от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в размере 10000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 30000 рублей, неустойку в размере 51600 рублей исходя из расчета: 64500 х 80 дней с момента отказа в удовлетворении требований на поданное заявление от ДД.ММ.ГГГГ (отказ ДД.ММ.ГГГГ) х 1%. Взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме 702 рубля 71 копейка, взыскать штраф в размере 50% от всех присужденных сумм судом.

Истица и ее представитель ФИО2, допущенный судом к участию в деле в качестве представителя истицы в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, согласно которому просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ПАО «Почта-Банк» был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого ПАО «Почта-Банк» предоставила ФИО1 кредит в сумме 372000 рублей, в том числе кредит 1 – 72000 рублей, кредит 2 – 300000 рублей, под 17,90% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, в связи с чем, между ними был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовой организации № L0302/534/47691186 ОПТИМУМ3в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Предметом договора страхования является страхование на случай смерти застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Срок действия договора страхования определен в п. 7.3 Договора страхования и составляет 48 месяцев со дня следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме единовременно в срок не позднее 3-х календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

Страховая премия по Договору добровольного страхования № L0302/534/47691186 от ДД.ММ.ГГГГ составила 72000 рублей. Страховая сумма определена в 750000 рублей и является единой и фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретатель определяется по закону Российской Федерации.

В договоре страхования, а также в заявлении на страхование указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что договор страхования вступает в законную силу с уплаты страховой премии и т.д. Истица, оплатив страховую премию, приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. 

Таким образом, истицей выражено добровольное согласие на заключение Договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подписано заявление на страхование ДД.ММ.ГГГГ, получены Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1. В предоставленных истицей документах содержатся сведения о сроке действия договора страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе, существенные условия страхования, срок и порядок прекращения действия договора страхования. Истицей была получена исчерпывающая информация, требований о разъяснении, возражений истицей не заявлялось, дано согласие на перечисление страховой премии по заключенному договору страхования.

Согласно справке о закрытии счета от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт, полная сумма кредита была погашена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией ПАО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. На указанное заявление страховой компанией был направлен ответ, в котором указано, что договор страхования является расторгнутым, однако страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1 (далее Условия), договор страхования прекращается до наступления сока, на который он был заключен, в следующих случаях: - исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; - отказа страхователя от договора страхования; - ликвидации страховщика в установленном законодательством РФ порядке; - признания договора страхования недействительным по решению суда; - если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; - в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.7.2).

В соответствии с п. 7.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявление на страхование было подписано ДД.ММ.ГГГГ, истица обратилась с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. истица обратилась с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока в 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен. При этом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. 

При таких обстоятельствах, поскольку в данном случае ни договором, ни законом не предусмотрен возврат части страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, то оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания денежных средств за неиспользованную часть договора страхования жизни и здоровья в сумме 64500 рублей не имеется. 

Кроме того, не подлежит удовлетворению требование истца о принятии отказа от полиса-оферты № L0302/534/47691186 от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку на заявление истицы от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было сообщено о расторжении договора страхования.

В связи с тем, что судом в удовлетворении основного требования отказано, то требования производные от основного, а именно о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов судом оставляются также без удовлетворения. 

Довод представителя ответчика о том, что истицей не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора суд находит несостоятельным ввиду следующего.

29.05.2020 г. в целях досудебного урегулирования спора, истица обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. 29 мая 2020 г. финансовый уполномоченный Уведомлением № У-20-75817/2020-001 отказал в принятии обращения к рассмотрению по тому основанию, что на дату обращения к финансовому уполномоченному заявителем было направлено в адрес страховой компании первичное заявление о выплате страхового возмещения, отсутствует обращение в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией.

В данном случае, по мнению суда, истицей был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку в соответствии с положениями ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение, в случае финансовая организация не исполняет его; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 настоящего Федерального закона.

Материалами дела установлено, что истица ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 24.04.2020г. Получив отказ в удовлетворении изложенных в заявлении требований о возврате части страховой премии, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, который, ознакомившись с обращением, уведомил потребителя об отказе в принятии к рассмотрению обращения. 

Поскольку уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению является документом, подтверждающим соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, данный отказ, по мнению суда, носит формальный характер, поскольку истица предоставила финансовому уполномоченному отказ страховой организации в выплате части страховой премии, то суд приходит к выводу, что истицей соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. 

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо ПАО «Почта-Банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.