Копия Дело №2-2411/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Муллагулова Р.С.,

при секретаре судебного заседания Ахметхановой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ «Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

установил:

Истец обратился к ответчику с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №--, согласно которому истцу был предоставлен кредит для приобретения автомобиля Тойота Камри, 2014 года выпуска, в размере --- сроком до --.--.---- г. под 21,9 % годовых. Кредитным договором истцу навязано условие, согласно которому заемщик обязуется присоединиться к договору личного страхования с уплатой страховой премии на сумму --- за счет кредитных средств, которая --.--.---- г. была списана со счета истца. Кредитный договор был заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в предложении о заключении договора о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», на изложенных в данном документе условиях. В пп.3 п. 28 кредитного договора под наименованием «Сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни Заемщика» указаны размер страховой суммы --- для списания со счета заемщика, наименование страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование». Согласие заемщика на заключение договора страхования предполагает при заключении такого договора соблюдение основных правил заключения договора, в частности, свободу его заключения, определение условий договора страхования. Применительно к договору страхования жизни и здоровья это означает, что заемщик был вправе самостоятельно определить страховщика, с которым он хотел бы заключить договор. Между тем, из представленных материалов не следует, что оспариваемая услуга носила добровольный характер и клиент имел возможность получить кредит без реализации данного условия. Так, страховая премия за страхование жизни и здоровья заемщика определена в размере ---, которая включена в стоимость кредита, страховая премия перечислена в страховую компанию, уже указанную в тексте кредитного договора. --.--.---- г. истец обратился к ответчикам с претензиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере ---, которые ответчиками оставлены без удовлетворения. На основании изложенного истец просит признать недействительными условия, содержащиеся в пункте подп. 3 п. 28 кредитного договора, в части, в которой установлена необходимость приобретения дополнительных услуг в виде взноса на личное страхование, применить последствия ничтожности сделки, взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» страховую премию в размере ---, расходы на оплату услуг представителя в размере ---, компенсацию морального вреда в размере --- и штраф. 

В судебном представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, направил в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, указав, что при заключении договора страхования истец выразил свое согласие с заключением договора на предложенных условиях, до заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО «СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования от несчастного случая, в том числе истец ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, а также заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения на осуществление кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему.

Ответчик Банк ВТБ 24 явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, посредством почтовой связи представил выписку по счету истца. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №--, согласно которому истцу был предоставлен кредит для приобретения автомобиля Тойота Камри, 2014 года выпуска, в размере --- сроком до --.--.---- г. под 21,9 % годовых.

В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования от рисков: смерть, инвалидность, критическое заболевание и временная нетрудоспособность, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования, согласно которому страховая сумма составила ---, страховая премия – --- (подлежала оплате единовременно), выгодоприобретателем в размере неисполненных обязательств по кредитному договору назначен ответчик.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 28 кредитного договора №-- от --.--.---- г. истец дал поручение ответчику ПАО «Банк ВТБ 24» осуществить перевод денежных средств в размере --- на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

--.--.---- г. со счета истца за счёт средств предоставленного кредита списана денежная сумма в размере --- в качестве оплаты страховой премии по вышеуказанному договору страхования, заключённому с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по счёту истца.

Из вышеизложенного следует, что существенные условия договора страхования были соблюдены и договор был заключен. Истец не оспаривает факта заключения договора страхования и его исполнение со стороны страхователя. 

Суд считает, что в удовлетворении иска надлежит отказать по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из пункта 6.1 общих условий договор, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В соответствии с п. 28 кредитного договора заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на оплату по договору страхования жизни заемщика, получателем страховой премии является ООО «СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, истец выразил своё волеизъявление на заключение договора страхования своими действиями, подписав и получив страховой полис и кредитный договор, в пункте 28 которого прямо указано поручение истца на перечисление страховой премии в размере --- в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Указанное право было реализовано истцом --.--.---- г., о чем свидетельствует вышеуказанный полис страхования.

С учётом волеизъявления истца, заключившим договор страхования с выбранной им страховой компанией, и пожелавшим оплатить страховую премию за счёт средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

При этом, кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заёмщика, однако указание на обязанность заёмщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует. Более того в кредитном договоре отражено, что заключение договора личного страхования производится на основании добровольного волеизъявления заёмщика и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заёмщику услуги по страхованию, невозможность получения заёмщиком кредита без осуществления личного страхования в определённой банком страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части признания кредитного договора недействительным договора. 

Поскольку требования истца о признании недействительным пунктов 6.1 и п.п.3 п. 28 кредитного договора судом отклонены, требования истца о взыскании в порядке реституции ---, компенсации морального вреда в размере --- и штрафа, являющимися производными от требования о признании недействительными условий кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы подлежат распределению в соответствии с ч. 1 ст. 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ «Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов

---

---

---

---

---

---

---

--- 

---

---

---

--- 

---