Дело № 2-107/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сунтар 24 сентября 2020 года

Сунтарский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Федоровой А.Н., при секретаре Даниловой Л.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам кредитования,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Сунтарский районный суд РС(Я) с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование заявленных требований указано, что ../../.... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № на сумму 121 780 рублей, сроком на 36 месяцев. Также, ../../.... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № на сумму 75 991 рубль, сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Свои обязательства по договорам кредитования Банк выполнил и предоставил ФИО2 денежные средства, однако заемщик не исполняет обязательства, что подтверждается выписками по расчетным счетам №, 40№. ../../.... заемщик ФИО2 скончалась и наследником заемщика является ответчик ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости. В связи с этим просят взыскать с ответчика по договору кредитования № задолженность в виде суммы основного долга в размере 8 066 рублей 07 коп., процентов за пользование кредитом в размере 2 874 рубля 95 коп., а также по договору кредитования № сумму основного долга в размере 18 627 рублей 85 коп., по процентам – 8 180 рублей 66 копеек и возместить уплаченную при подаче иска государственную пошлину в общем размере 1 441 рубль 90 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайством просит рассмотреть дело в их отсутствие и направить им копию решения суда, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Представитель третьего лица – АО «СК «Резерв» надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки не сообщил, ходатайств по делу и возражений на иск не предоставил. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, заявлением просит рассмотреть дело без его участия. 

../../.... в предварительном судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что им погашена задолженность перед истцом по договору кредитования № от ../../.... в размере 26 808 рублей 51 коп. и уплачена государственная пошлина в размере 1 004 рубля 26 коп., о чем представил суду оригиналы приходных кассовых ордеров. Также, им было представлено заявление, в котором, указал о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с данным иском по договору кредитования № от ../../..... 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 - «Заем» главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа 2 «Кредит» Кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. По правилам ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов дела следует, что ФИО2 ../../.... обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита - Наличные жизнь; сумма кредита - 121 780 рублей; дата выдачи кредита – ../../....; срок возврата кредита 36 месяцев, окончательная дата погашения – ../../....; процентная ставка 29,5% годовых; дата платежа 16 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 5 142 рубля. За ненадлежащее исполнение условий Договора кредитования начисляется пеня на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50% годовых. Штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей - 800 рублей, за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности три и более раз.

Также, ФИО2 ../../.... обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита - Наличные жизнь; сумма кредита – 75 991 рубль; дата выдачи кредита – ../../....; срок возврата кредита 36 месяцев, окончательная дата погашения – ../../....; процентная ставка 33,5% годовых; дата платежа 7 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 3 375 рублей. За ненадлежащее исполнение условий Договора кредитования начисляется пеня на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50% годовых. Штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей - 600 рублей, за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза и более.

Из заявлений - оферты следует, что ФИО2 понимала и соглашалась с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей банковских счетов 40№, 40№ и предоставлению суммы кредита на указанные счета. Согласие с условиями договора подтверждено собственноручной подписью заемщика на каждой странице заявлений - оферты. ФИО2 указала в заявлениях - оферте, что она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься и просила признать их неотъемлемой частью заявления-оферты. Согласна с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами.

Из п. п. 4.1, 4.2, 4.4.4, 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа) с учетом установленной п. 4.8 Общих условий очередностью.

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Факт предоставления заемщику суммы кредитов в размере 121 780 рублей и 75 991 рубль подтверждается выписками из лицевых счетов 40№, 40№ за период с ../../.... по ../../..... 

Также, между ФИО2 и ЗАО СК «Резерв» ../../.... и ../../.... заключены договора страхования от несчастных случаев и болезней №, сроком с ../../.... по ../../...., №, сроком с ../../.... по ../../.... по страховым рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни» на основании полисных условий страхования заемщиков кредита с оплатой страховой премии 21 780 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней №, с оплатой страховой премии 13 591 рубль по договору кредитования № единовременно путем безналичного перечисления.

В заявлениях клиента о заключении договоров добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ../../.... и ../../.... ФИО2 была согласна с оплатой страховых премий в размере 21 780 рублей и 13 591 рубль путем безналичного перечислений денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетных счетов в ОАО КБ «Восточный». 

Банк согласно заявлениям на добровольное страхование перечислила страховые премии ЗАО СК «Резерв» со счетов заемщика в размере 21 780 рублей и 13 591 рубль, что подтверждается выписками из лицевых счетов 40№, 40№ за период с ../../.... по ../../..... 

ФИО2 умерла ../../...., что подтверждается свидетельством о смерти I-CH №, выданным Администрацией МО «Жарханский наслег» Сунтарского улуса (района) Республики Саха (Якутия) от ../../.... (л.д. 30).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Наследником умершей ФИО2 является по закону его супруг ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела № нотариуса ФИО5 Сунтарского нотариального округа РС(Я), из которого следует, что ../../.... на имя ФИО1, ../../.... года рождения, выданы свидетельства о праве на наследство на:

- 1/2 долю жилого дома, находящегося по адресу: 

<

.....> (Якутия), Сунтарский улус (район), Жарханский наслег, 

<

.....>;

- 1/10 доли земельного участка площадью 534756 кв.м. с кадастровым номером 14:26:025002:8, находящегося на землях сельскохозяйственного назначения, находящихся в ведении Республики Саха (Якутия), Сунтарский улус (район), Жарханский наслег, 

<

.....> (Жархан), урочище «ФИО3 Сысы»;

- 1/10 доли земельного участка площадью 534756 кв.м. с кадастровым номером 14:26:025002:8, находящегося на землях сельскохозяйственного назначения, находящихся в ведении Республики Саха (Якутия), Сунтарский улус (район), Жарханский наслег, 

<

.....> (Жархан), урочище «Билиилээх»;

- денежный вклад, хранящийся в подразделении № Байкальского банка ПАО «Сбербанк России» на счете №.810.3.76180140107, с причитающимися процентами и правом на компенсации. 

Судом установлено, что на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договорам кредитования не были исполнены, последний взнос в счет погашения задолженности по договору кредитования № осуществлен ../../..... Всего ответчиком за период пользования кредитными средствами оплачено 102 918 рублей, в т.ч. по основной сумме долга 57 363 рубля 15 коп., процентам – 45 554 рубля 85 коп., неустойке – 1 548 рублей 06 коп. Из предоставленного истцом расчета задолженности по договору кредитования № устанавливается, что размер задолженности ответчика по состоянию на ../../.... составляет по основному долгу – 18 627 рублей 85 коп., по процентам за пользование кредитными средствами – 8 180 рублей 66 коп. Данный расчет задолженности судом проверен, составлен в соответствии с положениями договора кредитования, является арифметически верным. 

Вместе с этим, судом также установлено, что ../../...., т.е. после предъявления иска, в счет погашения задолженности по договору кредитования № ответчик внес сумму в размере 26 808 рублей 51 коп., а также уплатил государственную пошлину в размере 1 004 рубля 26 коп., что подтверждается представленными суду приходными кассовыми ордерами № и 614 от ../../..... В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору кредитования № и уплаченной при подаче иска государственную пошлины подлежит отказу в удовлетворении.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Из содержания договора кредитования № следует, что стороны договора определили срок возврата кредита (основного долга) - до ../../..... Таким образом, срок возврата займа должен определяться в соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Истец обратился с иском в суд ../../...., т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ и с учетом вышеизложенных норм закона истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, влекущих перерыв течения указанного срока.

Положения п. 1 ст. 450 ГК РФ предусматривают возможность изменения условий договора по соглашению сторон.

Доказательств каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга ответчиком, изменения условий договора кредитования 14/2271/00000/400259 по соглашению сторон, в материалах дела не имеется, и стороной истца в условиях состязательности гражданского процесса и равноправия сторон представлено не было.

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При этом установленная абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ особенность применения срока исковой давности заключается в том, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению и носит пресекательный характер, требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ../../.... № «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, если срок исковой давности начал после принятия наследником ФИО1 наследства после смерти заемщика ФИО2, однако требования о взыскании долга к нему не предъявлялись, в связи со смертью должника происходит перемена лиц в обязательстве, и кредиторы вправе предъявить свои требования о взыскании долга к наследникам умершего или к наследственному имуществу в течение оставшегося срока исковой давности.

Истец предъявил иск к наследнику только ../../...., т.е. по истечении срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, в связи с чем, требование истца о взыскании задолженности по договору кредитования № подлежит отказу в удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам кредитования № от ../../...., № от ../../.... - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Сунтарский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья п/п А.Н. Федорова

Мотивированная часть решения суда

составлена ../../....

Копия верна

Судья А.Н. Федорова