50RS0048-01-2023-012100-81 Дело № 2-1937/2024 (2-10407/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2024 года г.о. Химки Московской области

Химкинский городской суд Московской области в составе: 

судьи Мироновой Ю.В.

при секретаре Касумгаджиевой Д.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1837/2024 (2-10407/2023) по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» об обязании предоставления отчётов по расчётам и начислениям ДИД, взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) к ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» об обязании предоставления отчётов по расчётам и начислениям ДИД по годам с указанием конечного портфеля вложений, включая находящихся на замороженных счетах, взыскании убытков (упущенной выгоды) от инфляционных потерь 354 50 руб., штрафа 50% и компенсации морального вреда 30 000 руб.

Свои требования мотивировал тем, что 18.05.2017г заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования жизни на срок 5 лет и внес полный взнос 1 000 000 руб. В связи с окончанием срока страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернул 1 000 000 руб. и сообщил, что Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) по договору рассчитан и начислен, но по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы. 

<

дата> г. истец направил ответчику претензию с требованием предоставить отчёт по годам по расчётам и начислениям ДИД с указанием текущего расчета или конечного результата. Поскольку ответчик не предоставил запрашиваемую информацию, истец вынужден обратиться в суд. 

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержал. 

Ответчик ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание явился в лице представителя, против удовлетворения заявленных требований возражал по доводам, изложенным в отзыве, поскольку страховщик наделён правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также порядка его начисления. ДИД может достигнуть нуля, его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке. С 

<

дата> г. у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг в связи с веденными ограничениями и как следствие оснований для выплат ДИД не имеется. Из-за введения международных санкций и отключения от терминала Bloomberg невозможно произвести актуальный расчет ДИД, а также предоставить подробную информацию. Обратили внимание, что в правоотношениям в сфере инвестиционного страхования жизни законодательство о Защите прав потребителей не может быть применено. 

Суд принял все меры к извещению сторон, и, исходя из того, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы других лиц, а также сроки рассмотрения гражданских дел, установленных п.1 ст. 154 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Изучив материалы дела, выслушав являвшихся лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1, 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 

<

дата> г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п.3 ст. 3 настоящего закона правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п.6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен Договор страхования жизни на срок 5 лет, истец внес полный взнос 1 000 000 руб. (полис ВМСР50 

<

№ обезличен>.

Одновременно со страховым полисом сторонами подписана Инвестиционная декларация (Приложение N 2 к полису), в соответствии с которой страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в гарантийный и рисковый фонды с возможностью получения страхователем дополнительного инвестиционного дохода (ДИД).

Информация об условиях договора содержится в страховом полисе, приложениях к нему, Условиях страхования, Инвестиционных декларациях.

Согласно Условий договора страхования, страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» осуществляется единовременно, в размере 100% от страховой суммы, установленной для данного риска, увеличенного на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода, при его формировании.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило страховую выплату ФИО1 по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» в размере 1 000 000 руб.

<

дата> г. ФИО1 обратился в страховую компанию с претензией, в которой требовал сообщить ему размер дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), который гарантирован договором страхования, предоставить отчёт по расчётам начисления ДИД по годам с указанием конечного результата.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 о том, что в связи с имеющимися ограничительными мерами страховщик в настоящее время не имеет возможности предоставить запрашиваемую актуальную и справедливую информацию так как Страховщик не получает сведения от эмитентов.

В силу п.6 ст.10 Закона РФ от 

<

дата> 

<

№ обезличен> «Об организации страхового дела, в Российской Федерации» (далее - Закон 

<

№ обезличен>) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривавшими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно абз.2 п.2 ст.25 вышеуказанного закона страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий в т.ч. требования к структуре активов, в которые допускается размещение собственных средств (капитала) страховой организации или их части.

Как предусмотрено ст.32.9 Закона 

<

№ обезличен>, в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Правилами страхования 

<

№ обезличен>.СЖ.03.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

дата> г№ 32, предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход (ДИД) – сумма, выплачиваемая в случаях и в порядке, установленных Правилами страхования, в связи с инвестированием страховщиком средств страховых резервов и (или) собственных средств.

Согласно Инвестиционной декларации, подписанной страхователем, являющейся Приложением №2 к страховому полису, на дату вступления договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковые фонды (п.2.1. Инвестиционной декларации).

При заключении договора страхования страхователем был выбран Рисковый фонд - «Глобальный фонд облигаций» (п.2.4. Инвестиционной декларации).

В Инвестиционной декларации страхователь подтвердил свою осведомленность и согласие о том, что инвестирование средств Рискового фонда осуществляется с использованием инструментов международного рынка, а размер доходности и ДИД по конкретному договору страхования может отличаться как большую, так и меньшую сторону (в т.ч. составить ноль).

Разделом 9 Правил страхования 

<

№ обезличен>.СЖ.03.00, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен порядок начисления ДИД.

В силу п.9.2 Правил размер ДИД определяется и рассчитывается страховщиком по установленным им правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации.

Как предусмотрено п.9.3 Правил, страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого (-ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика (в т.ч. обращению ценных бумаг): 9.3.1. неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств, (в т.ч. дефолт), эмитентом (-а) ценных бумаг и\или управляющей компанией (-ии) и\или управляющим (-его) и\или брокером (-а) и\или организатором торгов; 9.3.3. изменение применимых норм российского и/или иностранного права (в т.ч. внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования/размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

Из п.9.5.2 Правил страхования следует, что ДИД рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату окончания срока страхования.

Как предусмотрено п.2.1. Инвестиционной декларации (Приложение №2 к договору страхования), на дату вступления договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды.

Гарантийный фонд – активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой (-ым) выплате (-ам) и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).

Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством РФ.

Как следует из п.2.3. Инвестиционной декларации, при заключении договора страхования страхователь выбирает Рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком. Названия Рискового фонда условные и выбраны исходя из конечной сферы инвестирования. При инвестировании собственных средств и (или) средств страховых резервов страховщик исходит из выбранной сферы инвестиции.

Согласно п.2.4 Инвестиционной декларации в качестве рискового фонда на дату заключения договора страхования страхователем выбрано «Глобальный фонд облигаций».

В соответствии с п.3.23 Положения Банка России от 16.11.2016г. 

<

№ обезличен>-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Из вышеприведенных норм следует, что возможность выплаты ДИД напрямую зависит как от получения страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций), так и от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед страховщиком, в связи с чем отсутствие ДИД у страховщика не позволяет распределить часть инвестиционного дохода страхователю (выгодоприобретателю).

С 

<

дата> г. у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями (санкциями). Национального расчетного депозитария (НРД), осуществляющего реализацию торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов, о блокировке счетов НРД и остановке трансграничного движения финансовых активов, в т.ч. денежных средств, причитающихся клиентам российских финансовых организаций.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Евросоюза.

Согласно положениям Указа Президента Российской Федерации от 

<

дата> г. 

<

№ обезличен> «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями США и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций», Указа Президента Российской Федерации от 

<

дата> 

<

№ обезличен> «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации», был установлен особый порядок осуществления (исполнения) резидентами сделок (операции), влекущих за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия; исполнение сделок (операций) с эмитентами в настоящее время приостановлено.

Действиям страховых компаний по вопросу начисления ДИД в условиях введенных ограничений (санкций) и изменения законодательства давалась оценка Центральным Банком РФ. Так, ЦБ РФ отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку имеются объективные обстоятельства, не позволяющих страховщику осуществить выплату ДИД по договорам страхования; ДИД не может быть выплачен по причинам, не зависящим от страховщика.

Изменение порядка исполнения с лицами иностранных государств сделок (операций) относится к рискам, установленным договором страхования и приложениями к нему в части изменения нормативно-правовой базы в сфере инвестирования, неисполнения обязательств внешними партнерами (п.2.8 Инвестиционной декларации, п.9.3 Правил страхования). О возможности возникновения данного риска страхователь был уведомлен в Инвестиционной декларации и принял его.

Таким образом, факт нарушения условий договора страхования со стороны страховщика в данном случае отсутствует в связи с реализацией рисков, не зависящих ни от страхователя, ни от страховой компании и предусмотренных договором. Как указано выше, при заключении договора страхования страхователь был предупрежден об инвестиционных рисках, влияющих на ДИД и возможность его получения, о том, что ДИД ему не гарантирован и может быть равным 0, согласился на указанные условия договора.

Судом установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отказывало в выплате гарантированных страховых сумм в рамках исполнения договора страхования жизни, а невыплата ДИД обоснована действующими условиями договора страхования и объективными, независящими от страховщика обстоятельствами, препятствующими получению финансовой организацией инвестиционного дохода и выплате его части потребителю страховой услуги.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при расчете ДИД использовал терминал Bloomberg, который с февраля 2022 года заблокирован на территории РФ. Использование именно указанного терминала предусмотрено Методикой расчета дополнительного инвестиционного дохода, которая утверждена Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

№ обезличен> от 23.03.2021г. В виду неработоспособности системы ответчик лишен возможности выгрузки полной и объективной информации о содержании и составе ценных бумаг, торговля которыми осуществлялась в период действия договора с истцом. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования. 

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО1, то и сопутствующие требования о взыскании убытков (упущенной выгоды) от инфляционных потерь 354 50 руб., штрафа 50% и компенсации морального вреда 30 000 руб. удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» об обязании предоставления отчётов по расчётам и начислениям ДИД, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>.

Судья: Ю.В. Миронова