Дело №2-2476/2024

42RS0019-01-2024-001237-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего Оленбург Ю.А. 

при секретаре Мутракшовой И.П. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке

09 декабря 2024 г. 

Дело по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «Ресо-Гарантия» о защите прав потребителей просит взыскать доплату страхового возмещения 3777607,27 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф, судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что 19.12.2022г. между ней и ответчиком был заключен договор добровольного страхования строения – жилого дома по 

<

адрес>А. 01.10.2023г. с указанным имуществом произошло событие, признанное САО «Ресо-Гарантия» страховым случаем. 11.12.2023г. ответчик выплатил 80000 руб., 12.12.2023г. произведена доплата 2074385,75 руб., 19.12.2023г. произведена доплата 16191,25 руб. Посчитав сумму выплаченного страхового возмещения недостаточной она обратилась к независимому эксперту, по заключению эксперта от 17.10.2023г. стоимость ущерба нанесенного жилому дому составляет 6278554 руб. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию доплата страхового возмещения 3777607,27 руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика доплату страхового возмещения 3072022 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования. 

Представитель СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО3, действующая на основании доверенности, возражала против исковых требований. 

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 данной статьи, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности 

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1, 2 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Из содержания норм статей 942, 943, 963 ГК РФ следует, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В силу положений пункта 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установлено, что истец является собственником жилого дома, расположенного по адресу: Таргайский дом отдыха, 

<

адрес>А. 

19.12.2022г. года между ФИО1 и САО «Ресо-Гарантия» был заключен договор добровольного страхования имущества, о чем свидетельствует страховой полис. 

Согласно условиям договора, страховая сумма конструктивные элементы и отделка – основное строение № руб., основное строение № – 3 080 000 руб. Движимое имущество страховая сумма 2 301 255 руб. 

Согласно п.12.6.2. Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденных Приказом САО «РЕСО-гарантия» от 04.03.2022г., при повреждении имущества- в размере восстановительных расходов, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения) и действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая. 

Действительная стоимость имущества определяется:

а) для конструктивных элементов зданий, строений и сооружений в размере стоимости строительства зданий и сооружений в данной местности, аналогичных застрахованным, с учетом их физического износа и эксплуатационно-технического состояния на дату страхового случая;

б) для конструктивных элементов квартир / комнат в многоквартирных домах - в размере затрат, необходимых для приобретения квартиры/комнаты, аналогичной застрахованной, с учетом ее месторасположения.

в) для элементов отделки, объектов технического оборудования — в размере затрат на ремонт, включая стоимость материалов, оборудования и работ на дату страхового случая, с учетом их физического износа и эксплуатационно-технического состояния на дату страхового случая.

г) для движимого имущества - в размере произведенных Страхователем затрат на приобретение данного имущества, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния на дату страхового случая, но не выше затрат, необходимых для приобретения имущества, аналогичного застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.

Установлено, что 01.10.2023г. произошел страховой случай- пожар в принадлежащем истцу жилом доме. 

Истец обратилась к ответчику по факту страхового случая. 

11.12.2023г. страховщиком было выплачено истцу страховое возмещение в сумме 80 000 руб.

12.12.2023г. произведена доплата страхового возмещения 2 074 385,75 руб.

19.12.2023г. страховщиком осуществлена доплата страхового возмещения в размере 16191,25 руб. 

Относительно суммы страхового возмещения суд учитывает следующее.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

По заключению эксперта ООО «Оценка и экспертиза» №ОЭ\540\23 от 17.10.2023г., составленному по заказу истца, стоимость ущерба нанесенного жилому дому по 

<

адрес>, составляет 6 278 554 руб. Размер ущерба, причиненного имуществу, находящемуся в доме на момент пожара, на дату осмотра 16.10.2023г. составляет 1 868 762 руб. 

По ходатайству сторон по делу была проведена экспертиза с целью выяснения вопроса о стоимости причиненного ущерба в соответствии с условиями договора страхования.

По заключению ООО «Альтингсиб» от 18.09.2024г. размер возмещения ущерба, причиненного имуществу, расположенному 

<

адрес> дом отдыха, 

<

адрес>А, в результате события пожара от 01.10.2023г. с учетом Правил страхования (пункт 12.8.2) САО «РЕСО-гарантия» с учетом износа составит округленно до целых чисел 5 890 112 руб. В том числе, конструктивным элементам и движимому имуществу: 

Стены, перегородки 114562 руб.,

Перекрытия, полы 205342 руб.

Крыша, кровля, стропильная система 1 444 137 руб.

Входные двери, окна, лестницы 804347 руб.

Внутренняя отделка 1 586 125 руб.

Наружная отделка 1 352 174 руб.

Прочие конструктивные элементы 261434 руб.

Движимое имущество 121991 руб. 

Ответчиком представлена рецензия на вышеуказанной заключение судебной экспертизы № ДЧ13684338 от 18.10.2024г., составленная ООО «Ассистанс оценка», в которой указывается, что в разделе 1 Крыша дома и разделе 2 Крыша веранды учтены работы по смене мелких покрытий из листовой стали, в том числе: ветровые планки, карнизные планки, капельников, софитов, конька, ендовы) устройство кровли учтено расценкой 12-01-023-02 «Устройство кровли из металлочерепицы по готовым прогонам: средней сложности». В состав работ по данной расценке входят следующие операции: 01. Укладка листов из металлочерепицы по готовым прогонам, постановка креплений, обделка коньков, труб, шахт и примыканий к стенам. Таким образом работы по устройству таких элементов как: ветровые планки, карнизные планки, капельники, софиты, коньки и ендовы учтены дважды.

Смена гидроизоляционной и пароизоляционной пленки учтена расценкой 12-01-015-03 устройство пароизоляции: прокладочной в один слой»

Смена утепления из плит из минеральной ваты учтена расценкой 12-01-013-03 «утепление покрытий плитами: из минеральной ваты или перлита на битумной мастике в один слой»

- Обе расценки предполагают применение битумных мастик, что в свою очередь значительно удорожает стоимость работ, фактически изоляционные мембраны и пленки, а такжеутеплитель устроены без применения мастик и иных клеющих материалов - на сухую. Таким образом расценки применены некорректно.

Демонтаж/монтаж вытяжных и дымовых труб учтен расценкой 09-06-033-02 «Монтаж труб вытяжных, дымовых и вентиляционных диаметром до 3250 мм из листовой стали этой: до 45 м»

- в соответствии с правилами страхования вытяжные трубы относятся к техническому оборудованию, учет данных работ в разделе крыша кровля некорректен, - параметры вытяжных труб по расценке не соответствуют фактическим параметрам труб на рассматриваемом объекте.

К стоимости материалов дополнительно применен повышающий коэффициент, учитывающий стоимость доставки в размере 4,6%

Вописании методологии определения стоимости данный коэффициент не описан, размер затрат на доставку материалов не обоснован,

При анализе локальной сметы № установлено:

Раздел 2 Лестницы

При определении стоимости работ по замене подступенков, ступеней, балясин и нащельника, работы по каждому элементу учтены отдельно.

Тогда как расценка 10-01-052-01 «Устройство: внутриквартирных лестниц с подшивкой досками обшивки» включает следующие работы: Изготовление элементов, сборка и установка лестничных маршей, площадок со стойками, перил. 02. Подшивка лестничных маршей и площадок досками

Также следует отметить, что единицей измерения для данной расценки является 1 м2 горизонтальной проекции.

При суммировании площадей подступенков, ступеней и иных элементов площадь работ значительно превышает площадь проекции, тем самым стоимость работ по становлению лестницы значительно завышена.

В ответ на рецензию экспертом ФИО4 даны письменные пояснения, из которых следует, что Экспертом, действительно, ошибочно идентифицированы как прочие конструктивные элементы позиции, указанные в таблице 13 заключения. Данные элементы относятся к техническому оборудованию здания, и в случае, если оснащение жилого дома данным оборудованием не включено в договор страхования, подлежит исключению из итогового результата в размере: минус 261434 руб. 

Вопросы по локальной смете № «Крыша» разделы 1 и 2 (крыша дома и крыша веранды):

Применение расценки по устройству кровли.

Существуют две расценки по монтажу кровель это: а). Расценка 12-01-023-03 «Устройство кровли из металлочерепицы по готовым прогонам: средней сложности». 

Данной расценкой не учтены работы по обустройству ветровых, торцевых, карнизных планок, капельников, софитов и ендов. Не учтены работы но гидро- и пароизоляции, монтажу утеплителя и проч.

б). Расценка 12-01-020-01 «Устройство кровель различных типов из металлочерепицы»

Экспертом, в процессе производства судебной экспертизы, был произведен пробный расчет по расценке 12-01-020-01 (см. Приложение 1), работы по устройству кровли в котором определяются одной позицией, без разбивки по элементам. При прочих равных условиях стоимость восстановительного ремонта крыши в соответствии с ним составляет 1 587 630 рублей.

Для того чтобы учесть все индивидуальные особенности объекта, фактические объемы элементов крыши и в целях наглядности (прозрачности) сметы было принято решение использовать расценку 12-01-023-03 и отдельными позициями показать дополнительные работы. Стоимость восстановительного ремонта крыши в соответствии с экспертным заключением составляет 1 531 756 рублей.

Ввиду того, что устройство коньков и примыканий к стенам уже учтено данной расценкой, произошло удвоение работ но монтажу данных элемента кровли, данные позиции удалены из сметного расчета. 

Так как данное техническое оборудование не застраховано в соответствии с договором, то данная позиция удалена из сметного расчета.

Итоговая сумма скорректированной сметы по восстановительному ремонту крыши составит 1 485 266 руб. (Приложение 2)

Стоимость доставки определялась на основании следующего документа.

Приказ от 4 августа 2020 г. N421/пр «Методика определения сметной стоимости строительства. реконструкции, капитального ремонта, сноса объектов капитального строительства, работ по сохранению культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской федерации на территории Российской федерации»

Раздел IV. Особенности определения сметной стоимости оплаты труда, эксплуатации машин и механизмов, материальных ресурсов и оборудования при разработке локальных сметных расчетов (смет) ресурсным методом.

п.91. «При составлении сметных расчетов сметная цена материальных ресурсов и оборудования, информация о которых отсутствует во ФГИС ЦС, включается в локальные сметные расчеты (сметы) в текущем уровне цен с учетом транспортных и заготовительно-складских затрат.... В случае невозможности определения транспортных затрат по доставке оборудования на основании расчета или по результатам конъюнктурного анализа по решению заказчика такие транспортные затраты принимаются в размере до 3 (трех) процентов от отпускной цены на такое оборудование.»

п.92 «Размер заготовительно-складских расходов определяется в процентах от суммы отпускной цены материального ресурса или оборудования и транспортных затрат в следующих размерах (в рсд. Приказа Минстроя РФ от 30.01.2024 №55/пр)

а)2 (два) процента - для материальных ресурсов (за исключением металлических конструкций);....».

Таким образом, размер затрат на доставку грузов с учетом заготовительно-складских затрат определяется в размере до 5% от стоимости материалов.

После консультации с сотрудником строительной организации относительно принятого в 

<

адрес> размера стоимости доставки материалов, он был определен в 4,6% от их стоимости. (ООО«Стройиндустрия-НК» ).

Также была получена информация, что данный размер процента от стоимости за доставку материалов, более 10 лет назад был рекомендован Региональным центром по ценообразованию в строительстве по Кемеровской области и используется по настоящее время (ныне Государственное автономное учреждение Кемеровской области «Научно-практический центр по ценообразованию в строительстве» (ГАУ КО «НЦЦС»)).

Вопросы по локальной смете № 1/3 (Окна и лестницы)

Сметный расчет скорректирован, применена Другая расценка, относящаяся непосредственно к ремонту ступеней поштучно. Скорректированная стоимость восстановительного ремонта окон и лестниц составит 869 829 рублей (Приложение 4).

Корректировка на физический износ всех материалов учтена и отражена в Таблице №15 ( стр. 26) экспертного заключения.

Таким образом, итоговый результат с учетом корректировок внесенных в сметные расчеты, а так же с учетом исключения из суммы восстановительного ремонта незастрахованных элементов, с учетом физического износа и корректировки на инфляцию составит;

Стены, перегородки 

114 562 

Перекрытия, полы 

205 342 

Крыша, кровля, стропильная система 

1 398 204 

. Входные двери, окна, лестницы 

794 571 

Внутренняя отделка 

1 586 125 

Наружная отделка 

1352174 

Прочие конструктивные элементы 

- 

Движимое имущество 

121 991 

Итоговая сумма возмещения ущерба, руб. 

5 572 968 

У суда нет оснований не доверять заключению эксперта, поскольку заключение дано лицом, имеющим специальное образование и лицензию на проведение оценочной деятельности, с использованием соответствующей литературы и нормативных актов, составлено в соответствии с нормами, предъявляемым к документам подобного рода действующим законодательством. Не имеется сведений о какой – либо заинтересованности эксперта в исходе дела, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Экспертом были устранены выявленные замечания, изложенные в рецензии специалиста по заказу ответчика. 

В остальном ответчиком также не оспаривались выводы экспертизы.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что общий размер ущерба от повреждения имущества истца в результате пожара жилого дома, с учетом условий договора страхования, составляет 5 572 968 руб.

Таким образом, САО «РЕСО-Гарантия» не в полном объеме выполнены обязательства по договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию невыплаченная сумма страхового возмещения 3072022 руб. (5 572 968 руб.-2500946 руб.).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Суд полагает обоснованными доводы истца о причинении ему страховщиком морального вреда, заключающегося в нравственных переживаниях из-за невозможности восстановить своевременно поврежденное имущество, необоснованного отказа страховщика в возмещении, несвоевременной выплаты страхового возмещения. Причиненный истцу моральный вред подлежит денежной компенсации, учитывая обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, суд полагает обоснованным размер компенсации морального вреда 20000 руб. 

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

ФИО1 в правоотношениях с САО «РЕСО-Гарантия» является потребителем услуг, поэтому должны применяться общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», об ответственности за нарушение прав потребителей, в частности о взыскании штрафа (ст. 13). 

Поскольку ответчиком в добровольном порядке законные требования истца удовлетворены не были (страховая сумма не была выплачена), то суд находит, что с САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Расчет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя: (3072022+ 20000):2 =1546011 руб.

Ответчиком не приведены какие-либо мотивы и основания для снижения размера исчисленного штрафа. Судом такие обстоятельства не установлены.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 № 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 45644 рублей с САО «РЕСО-Гарантия» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., №)страховое возмещение - 3072022 рублей, штраф в сумме 1546011 рублей, денежную компенсацию морального вреда 20000 рублей.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» госпошлину в доход бюджета 

<

адрес> 45644 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца после принятия решения в окончательной форме. Составление мотивированного решения откладывается на срок десять дней.

Председательствующий Оленбург Ю.А.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Оленбург Ю.А.