№ 2-97/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Боровичи 13 февраля 2019 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Степановой С.Н., 

при секретаре Петровой М.Е.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, с учетом уточнения исковых требований, мотивируя тем, что между ней и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 376 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 12,017% годовых.

Между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Страхователем - АО «Россельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ ею подписано заявление на Присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №).

Величина страховой платы, которую она единовременно уплатила Банку, а Банк перечислил Страховщику составила 49 632 рубля.

В п.5 заявления на присоединение к Программе страхования было указано, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Считает, что условия договора страхования и п.5 заявления о присоединении к программе страхования являются ничтожными.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Указанием ЦР РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок, она подала Страховщику и в Банк заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования, исключить ее из Программы страхования и возвратить страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение АО СК «РСХБ-Страхование» направило письменный отказ в выплате страховой премии за присоединение к программе страхования, мотивируя тем, что страхователем по договору страхования является Банк, то есть юридическое лицо, в связи с чем положения Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не регулируют отношения, возникающие при заключении договора страхования. Данный вывод считает незаконным. Ответа от АО «Россельхозбанк» не поступало, денежные средства ей не возвращены. Уведомления о расторжении договора страхования в ее адрес также не поступало.

При указанных обстоятельствах считает, что имеются все основания для взыскания страховой суммы.

В соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1500 руб. 18 коп. 

Кроме того, ей был нанесен моральный ущерб, который выразился в нравственных страданиях, связанных с утратой денежных средств и пережитым стрессом, в необходимости длительное время платить кредит на сумму страховки, в необоснованном отказе ответчика от возврата уплаченной страховой суммы, в необходимости для восстановления прав длительное время обращаться к ответчику и в суд. Считает, что характер причиненных ей нравственных страданий позволяет определить компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Просит признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк", АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховую плату в размере 49 632 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 500 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца ФИО4 иск поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнительных письменных объяснениях.

Представители ответчиков АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили письменные отзывы на исковое заявление, в которых полагают требования ФИО1 необоснованными и просят в иске отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу п.п.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменты отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 376 000 рублей сроком действия – не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 12% годовых.

Согласно справке АО "Россельхозбанк" от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 356 925 руб. 06 коп., размер начисленных процентов - 2 112 руб. 21 коп.

При оформлении кредитного договора ФИО1 обратилась с Заявлением о включении в Программу добровольного коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "Россельхозбанк", как страхователем, и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", как страховщиком.

Судом установлено, что при заключении кредитного соглашения истец ФИО1 подписала указанное заявление. 

Согласно условиям договора страхования плата за включение истца в число участников программы за весь срок страхования составила 49 632 рубля. Данная сумма оплачена истцом путем предоставления распоряжения Банку о перечислении средств страховщику из суммы кредита.

Пункт 5 Заявления о присоединении к Программе предусматривает, что в соответствии с условиями Программы № возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением о расторжении страхового договора и возврате страховой премии в размере 49 632 рубля. 

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ АО СК "РСХБ-Страхование" было отказано в удовлетворении заявления в связи с тем, что Страхователем и Выгодоприобретателем по договору является Банк, Общество не имеет правовых оснований для удовлетворения требований. 

Заявление истца, полученное АО "Россельхозбанк" ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без ответа и удовлетворения.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ представленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами иными правовыми актами или договором.

Следовательно, односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

В абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего указания.

При этом в соответствии с п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание, как указывалось выше, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к моменту заключения кредитного договора с истцом ответчики обязаны были привести свою деятельность в соответствии с требованиями данных Указаний, а именно внести изменения в условия Договора о порядке возврата платы за страхование.

Следовательно, договор коллективного страхования от 26.12.2014г. № между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" и ОАО "Россельхозбанк" должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика в течение 14 календарных дней от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права.

Следовательно, требования ФИО1 о признании ничтожным п.5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования в части отказа в возврате страховой платы при досрочном прекращении договора страхования, подлежат удовлетворению.

В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место отказ от услуг, что допускается законом.

Приведенное выше Указание Банка России, как следует из его преамбулы, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Несмотря на то, что договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица. Следовательно, на них распространяется Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

С учетом того, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой платы в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой платы в полном размере – 49632 рубля.

При таких обстоятельствах, с учетом прав истца на возврат страховой платы в полном размере, в силу приведенных положений закона, принимая во внимание, что страховая плата была истцом оплачена непосредственно в АО "Россельхозбанк", суд приходит к выводу о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 уплаченной денежной суммы в размере 49 632 рубля.

В соответствии со ст.395 ГК РФ с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 500 руб. 18 коп.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд полагает, что истцу причинен вред действиями ответчика, выразившийся в нарушении прав истца, охраняемых законодательством о защите прав потребителей, а именно воспользоваться правом на отказ от услуги.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания с АО "Россельхозбанк" в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1 о возврате страховой платы не были удовлетворены ответчиком АО "Россельхозбанк" добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 штрафа в размере 26 566 руб. 09 коп., из расчета: ((49 632 руб. + 1 500 руб. 18 коп. + 2 000 руб.) х 50%). 

Ответчиком в ходе рассмотрения дела не заявлено о несоразмерности суммы штрафа, соответствующие доводы не приведены.

На основании ст.103 ГПК РФ с АО "Россельхозбанк" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в сумме 2 033 руб. 97 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в части отказа на возврат страховой платы при досрочном прекращении договора страхования, недействительным.

Взыскать с АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" в пользу ФИО2 страховую плату в сумме 49 632 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 500 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в сумме 26 566 руб. 09 коп. 

В удовлетворении остальной части иска к АО "Российский Сельскохозяйственный Банк", АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - отказать.

Взыскать с АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 033 руб. 97 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня принятия. 

Судья С.Н.Степанова