УИД№58RS0012-01-2020-001083-66 Дело № 2-582/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Погребной С.Г.,

при секретаре Кочетковой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Яковлевой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитования,-

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Яковлевой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивируя требования тем, что 04.07.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Яковлевой Н.Н. был заключен договор кредитования ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей сроком на 37 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Считает, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.05.2018 задолженность по кредитному договору составляет 307 402,62 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 79212,5 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 45360,1 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 25000 руб., 157830,02 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами. Истец указывает, что задолженность образовалась за период с 05.07.2014 по 18.05.2018 года. ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с Яковлевой Н.Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от 04.07.2013 года в размере 307 402,62 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 79212,5 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 45360,1 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 25000 руб., 157830,02 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6274,03 рублей. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие. В представленном письменном ходатайстве указал, что кредитное досье на имя Яковлевой Натальи Николаевны ... считать как ошибочно направленное в адрес суда. Ранее заявленные исковые требования к Яковлевой Н.Н. ... года рождения о взыскании с нее задолженности по кредитному договору ... ПАО КБ «Восточный» поддерживает в полном объеме. 

Представитель истца представил отзыв на возражение ответчика, согласно которому на основании заявления ПАО КБ «Восточный» предоставило ответчику кредит в размере 100 000 рублей на срок – 36 месяцев, процентная ставка – 47 % в год. При оформлении кредита ответчик был ознакомлен с порядком проведения полного досрочного погашения. Для данной операции необходимо составить заявление на полное досрочное гашение за день до даты списания денежных средств. Данные условия прописаны в Типовых условиях п. 4.5.1, являющихся частью кредитного договора. В связи с тем, что ответчик не составлял заявления на полное досрочное гашение, списание денежных средств на погашение основного долга не произошло и сумма, оставаясь на свободных средствах, списывалась согласно графику платежей в счет погашения основного долга и процентов согласно условиям договора. Полагает, что кредитный договор ... закрыт не был. Представленный ранее расчет является актуальным. Заявленные исковые требования истец поддерживает в полном объеме. Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем в силу закона срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с 04.07.2016 года. Истец считает, что иных доводов, по которым истек срок исковой давности для предъявления истцом требований к должнику должен считаться истекшим, ответчиком в материалы дела не представлено. 

Ответчик Яковлева Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражение на исковое заявление, в котором указала, что судебным приказом мирового судьи участка № 3 Каменского района Пензенской области от 26.03.2015 года с нее в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 299 512,37 рублей. С судебным приказом мирового судьи Яковлева Н.Н не согласилась, поскольку кредитный договор ... от 04.07.2013 года ею полностью оплачен по двум квитанциям от 05.08.2013 года и 07.08.2013 года при временном пользовании чужими денежными средствами в течение одного месяца. Срок действия заключенного договора составил 1 год, сумма основного долга 100 000 рублей. В подтверждение исполнения кредитных обязательств ей была выслана справка об отсутствии задолженности. Определением мирового судьи участка № 3 Каменского района от 18.11.2015 года судебный приказ 26.03.2015 года отменен. 

В дополнении к возражению на исковое заявление ответчик Яковлева Н.Н. ссылается на то, что 04.07.2013 года ею был заключен кредитный договор ... с ПАО «Восточный Экспресс Банк» на сумму 100000 рублей, который был ею исполнен досрочно в августе 2013 года, о чем имеется справка банка о досрочном исполнении кредитного договора. В связи с чем, считает, что взятые обязательства выполнены ею своевременно и в срок. В соответствии с нормами статьи 200 ГК РФ, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору от 04.07.2013 года истек 07 августа 2017 года, а именно с даты последнего платежа по кредитному договору (последний платеж согласно выписки из лицевого счета за период с 01.07.2010 года по 01.09.2020 года по кредитному договору ... на сумму 7000,00 рублей был произведен 07.08.2014 года). Указанные доводы истца в отзыве о том, что ею якобы 05.05.2016 года на кредитный счет было внесено 112 000 рублей и, что данный факт подтверждается выпиской, не нашли своего подтверждения. Полагает, что никаких денежных средств 05.05.2016 года она не вносила, ею были внесены денежные средства лишь дважды ... и ... на общую сумму 105700 рублей (55700 рублей и 50000 рублей соответственно), что подтверждается приходными кассовыми ордерами ... и ... Приволжского филиала ОАО КБ «Восточный». Указала, что исковые требования не признает полностью, просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным ею в письменных возражениях, а также учесть, что каких-либо уведомлений о наличии у нее просроченной задолженности по кредитному договору ... от 04.07.2013 года истец ей не направлял. В период с августа 2013 года ею был кредит погашен полностью в сумме 105 700 рублей по ее заявлению, поданному кассиру Восточный Экспресс Банк Д.З.З, в г. Каменка Пензенской области, о чем ей была выдана справка ... от 29.01.2014 года по истечении финансового года. С представленной выпиской из лицевого счета не согласна, поскольку в ней указан расчет по договору от 01.07.2010 года по 01.09.2020 года, тогда как кредитный договор ею был заключен в 2013 году и в августе 2013 года был погашен полностью. Сообщает, что какой-либо информации на протяжении семи лет о том, что у нее имеется задолженность, истец в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ей с 2013 года не сообщил, при этом она досрочно оплатила именно полную сумму кредита 05.08.2013 и 07.08.2013 года в сумме 55700 рублей и 50000 рублей соответственно, что свидетельствует о достаточности суммы для полного погашения кредита в сумме 100 000 (сто тысяч) рублей. Считает, что без ее ведома и согласия, истец незаконно списал указанные суммы как ежемесячные очередные платежи, злоупотребляя своим правом, при этом в выписке из лицевого счета не указано суммы именно ею перечисленных 05.08.2013 и 07.08.2013 года в счет погашения кредита. В иске просила отказать, в том числе и в связи с истечением срока исковой давности. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которого названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что 04.07.2013 года между ОАО КБ «Восточный» и Яковлевой Н.Н. на основании заявления клиента на получение кредита заключен договор кредитования ... от 04.07.2013 года, согласно которому истец предоставил Яковлевой Н.Н. кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка годовых- 47 %, размер ежемесячного взноса 5836 рублей, дата которого определена графиком гашения кредита.

При заключении договора кредитования Яковлева Н.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора, о чем свидетельствует подпись ответчика в заявлении о заключении договора кредитования.

Условиями договора предусмотрено внесение ежемесячного платежа в размере 5836 рублей.

Минимальная сумма для частичного досрочного гашения долга - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета за период с 01.07.2010 года по 01.09.2020 года - 04.07.2013 года на счет ответчика ... были зачислены денежные средства в сумме 100 000 рублей, которыми воспользовалась Яковлева Н.Н. 

По мнению истца, ввиду неисполнения условий кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, за Яковлевой Н.Н. по кредитному договору ... образовалась задолженность в сумме 307 402,62 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 79212,5 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 45360,1 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 25000 руб., 157830,02 руб. - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Исходя из представленного истцом расчета следует, что ежемесячно согласно графику, начиная с 05.08.2013 года по 07.08.2014 ответчиком вносились денежные средства в счет погашения по кредиту и банком ежемесячно производилось частичное списание денежных средств.

Указанный расчет оспорен ответчиком и представлены по нему возражения, с представленной выпиской из лицевого счета Яковлева Н.Н. не согласна, поскольку в ней указан расчет по договору от 01.07.2010 года по 01.09.2020 года, тогда как кредитный договор ею был заключен в 2013 году и кредит был полностью погашен по ее заявлению, поданному кассиру Восточный Экспресс Банк Д.З.З, в г. Каменка Пензенской области в сумме 105 700 рублей, а именно 05.08.2013 и 07.08.2013 года в сумме 55700 рублей и 50000 рублей соответственно, о чем ей была выдана справка ... от 29.01.2014 года по истечении финансового года, в связи с чем считает, что она досрочно оплатила полную сумму кредита.

Согласно условиям кредитного договора, клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Из графика гашения кредита видно, что на дату платежа 04.09.2013 года остаток ссудной задолженности соответствовал сумме 97468,47 рублей.

Согласно выписке по счету истец не зачел имевшуюся на счете заемщика сумму 105700 рублей в счет досрочного погашения задолженности, а продолжил ежемесячное списание средств со счета ответчика в счет погашения обязательств по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, предусмотренным кредитным договором, до момента, когда такие средства были полностью израсходованы, при этом ответчик, не был уведомлен, что досрочное погашение долга не было произведено, не вносил никаких дополнительных средств на свой счет в Банке, суммы, подлежавшие внесению согласно графику платежей после списания всех денежных средств со счета ответчика, банк отнес к просроченным платежам. Банк письменно не уведомил ответчика об образовавшейся у него задолженности, в нарушение п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей»ю

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.

Доказательств направления ответчику требования об имеющейся задолженности по договору кредитования от 04.07.2013 года, материалы дела не содержат.

Доказательств в качестве почтового реестра о направлении ответчику требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору кредитования от 04.07.2013 года истцом не представлено.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что денежные средства, перечисленные ответчиком в погашение основного долга, оставались на свободных средствах и списывались согласно графику платежей в счет погашения основного долга и процентов согласно условиям договора, поскольку согласно представленным ответчиком в материалы дела приходным кассовым ордерам ... от 05.08.2013 года на сумму 55700 рублей и ... от 07.08.2013 года на сумму 50000 рублей Яковлевой Н.Н. кредит был погашен полностью в сумме 105700 рублей по ее заявлению, поданному кассиру Восточный Экспресс Банк Д.З.З. в г. Каменка Пензенской области, счет закрыт, задолженность отсутствует, о чем ей была выдана справка ... от 29.01.2014 года по истечении финансового года.

Принимая во внимание условия договора и вышеизложенные обстоятельства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что 05.08.2013 и 07.08.2013 года в сумме 55700 рублей и 50000 рублей соответственно ответчиком внесены на банковский специальный счет денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности, в связи с чем у истца отсутствовали основания для списания денежных средств в порядке, предусмотренном пп. 4.4.4 - 4.4.6 с учетом п. 4.5.1 настоящих Общих условий.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Яковлевой Н.Н. представлены доказательства исполнения обязательств по кредитному договору ... от 04.07.2013 года, последняя операция по погашению задолженности по кредиту была произведена ответчиком - 07.08.2013 года, при этом ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о погашении задолженности и уплате процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей следует исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

В ст. 191 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком 07.08.2013 года в сумме 50000 рублей. Из графика гашения кредита видно, что на дату платежа 04.09.2013 года остаток ссудной задолженности соответствовал сумме 97468,47 рублей.

26.03.2015 года и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с Яковлевой Н.Н.в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита ... от 04.07.2013 за период с 05.08.2014 по 02.02.2015 года в размере 99 512 рублей 37 копеек, из них основной долг – 79212 рублей 50 копеек, проценты по кредиту – 20 299 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1592 рубля 69 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области от 18.11.2015 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с тем, что кредит ею полностью оплачен по двум квитанциям 05.08.2013 года в сумме 55700 рублей и 07.08.2013 года в сумме 50000 рублей. 

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с вышеуказанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

В суд с исковым заявлением истец обратился 16.06.2020 года, что подтверждается конвертом отправки искового заявления, то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Истцом уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено и не представлено уважительных причин для восстановления этого срока, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Яковлевой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Учитывая изложенные обстоятельства, пропуск истцом срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком Яковлевой Н.Н., а также то, что 05.08.2013 года денежные средства в сумме 55700 рублей и 07.08.2013 года в сумме 50000 рублей, в общей сумме 105700 рублей Яковлевой Н.Н. были внесены на банковский специальный счет указанные денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности, суд считает необходимым в удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» к Яковлевой Н.Н. о взыскании задолженности договору кредитования отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Яковлевой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья