Дело № 2-159/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Башмаково 9 августа 2019 г.

Пензенской области

Башмаковский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бушуева В.Н.,

при секретаре Грязиной Л.А.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1,

в помещении Башмаковского районного суда Пензенской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» 5 июля 2019 г. обратилось в Башмаковский районный суд Пензенской области с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 9 января 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику 895321 рубля 83 копеек под 24,4 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки, модели 

<

данные изъяты>, цвет серебристый, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, №. 

Согласно п. 12 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» при нарушении срока возврата кредита (его части) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 «Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства» банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 12 февраля 2019 г., по состоянию на 26 июня 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составила 135 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 91322 рублей 83 копеек. По состоянию на 26 июня 2019 г. общая задолженность ответчика перед банком оставила 964185 рублей 14 копеек, из них:

- просроченная ссуда 803999 рублей;

- просроченные проценты 104695 рублей 43 копейки,

- проценты по просроченной ссуде 468 рублей 77 копеек,

- неустойка по ссудному договору 53624 рубля 27 копеек, 

- неустойка на просроченную ссуду 1248 рублей 66 копеек, 

- комиссия за оформление и облуживание банковской карты 149 рублей 00 копеек.

Согласно п. 10 кредитного договора от 9 января 2019 г. № и п. 5.4 заявления-оферты в качестве обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств заемщик передал в залог транспортное средство марки, модели 

<

данные изъяты>, цвет серебристый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №. 

Уведомление об изменении срока возврата кредита заемщик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил и продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на ст.ст. 819, 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору от 9 января 2019 г. № в размере 964185 рублей 14 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 18841 рубля 85 копеек; обратить взыскание на предмет залога - транспортного средство марки, модели 

<

данные изъяты>, цвет серебристый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 651144 рублей 90 копеек, способ реализации - с публичных торгов. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала, пояснив вышеизложенные обстоятельства, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик ФИО2, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами параграфа 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Как предусмотрено п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 9 января 2019 г. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 895321 рубль 83 копейки на 60 месяцев под 24,40 % годовых на оплату полной стоимости транспортного средства марки, модели 

<

данные изъяты>, цвет серебристый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, с передачей названного транспортного средства в залог, с залоговой стоимостью 799000 рублей (

<

данные изъяты>). Одновременно ФИО2 были поданы заявления на включение в программу добровольного страхования и о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (

<

данные изъяты>).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 9 января 2019 г. ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 потребительский кредит в размере 895321 рублей 83 копеек на срок 60 месяцев, полной стоимостью 24,384 % годовых, что составляет 661829 рублей 16 копеек, с размером ежемесячного платежа 25952 рубля 52 копеек, под залог транспортного средства марки, модели 

<

данные изъяты>, цвет серебристый, 2008 года выпуска, №. На период действия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 24,40 % годовых, которая увеличивается на 6,0 %, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в указанной программе. За нарушение обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых. При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с «Общими условиями потребительского кредита», был с ними согласен и обязался их неукоснительно соблюдать (

<

данные изъяты>).

21 января 2019 г. ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из программы добровольной финансовой страховой защиты заемщиков и просил вернуть ему уплаченную денежную сумму за участие в названной программе в размере 96321 рублей 83 копеек.

Как видно из прилагаемой к исковому заявлению выписке по счету заемщика ФИО2, 9 января 2019 г. им был получен кредит в размере 895321 рубля 83 копеек, из которых в тот же день он уплатил 4999 рублей 00 копеек за услугу «Золотой ключ автокарта классика», а 799000 рублей 00 копеек были перечислены банком по заявлению заемщика. Единственный платеж в погашение кредита в размере 91322 рублей 83 копеек был произведен заемщиком 1 февраля 2019 г. (

<

данные изъяты>).

В соответствии с условиями договора купли-продажи от 9 января 2019 г. №-КК ФИО2 приобрел в ООО «Кредитный консультант» автомобиль марки, модели 

<

данные изъяты>, цвет серебристый, 2008 года выпуска, № за 799000 рублей, которые подлежат оплате за счет целевого кредита (л

<

данные изъяты>).

Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на 26 июня 2019 г. общая задолженность ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору составила 964185 рублей 14 копеек, из них: просроченная ссуда 803999 рублей; просроченные проценты 104695 рублей 43 копейки, проценты по просроченной ссуде 468 рублей 77 копеек, неустойка по ссудному договору 53624 рубля 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1248 рублей 66 копеек, комиссия за оформление и облуживание банковской карты 149 рублей 00 копеек, срочные проценты - 1 копейка.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны за 20 дней по ставке 24,4 % годовых, дальнейший расчет процентов произведен исходя из ставки 30,4 % годовых (

<

данные изъяты>).

Данный расчет соответствует представленным истцом доказательствами, условиям кредитного договора, арифметически верен и ответчиком не опровергнут, в связи с чем у суда не имеется оснований с ним не соглашаться. 

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ у суда не имеется, так как начисленная ответчику неустойка соответствует требованиям действующего законодательства и соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи с тем, что обязательства заемщика были обеспечены залогом транспортного средства, сумма неисполненного им обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования залогодержателя ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога являются правомерными.

Согласно п. 8.14.9 «Общих условий потребительского кредита» если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц 7 %, за второй месяц 5 %, за каждый последующий месяц по 2 %.

Согласно представленному истцом расчету начальной продажной стоимости предмета залога, произведенному в соответствии с п. 8.14.9 «Общих условий потребительского кредита», стоимость предмета залога по состоянию на 9 июля 2019 г. составила 651114 рублей 90 копеек. 

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ была уплачена государственная пошлина в размере 18841 рубля 85 копеек (

<

данные изъяты>).

В связи с удовлетворением требований, предъявленных к ФИО2, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 9 января 2019 г. № в размере 964185 рублей 14 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18841 рубля 85 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортного средство марки, модели 

<

данные изъяты>, цвет серебристый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 651144 рублей 90 копеек, способ реализации - с публичных торгов. 

Разъяснить ответчику ФИО2, что он вправе подать в Башмаковский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 13 августа 2019 г..

Судья В.Н. Бушуев