УИД: 42RS0017-01-2021-000949-37

Дело № 2-516/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области 

Сальникова Е.Н., при секретаре Сосновской Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

16 июля 2021 года

гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг В от 31.03.2021 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ч неустойки в размере 21608,49 рублей.

Требования мотивированы тем, что 31 марта 2021 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В (далее - финансовый уполномоченный) было вынесено решение об удовлетворении требований Ч о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки в связи с нарушением срока осуществления выплаты страхового возмещения. Согласно решению финансового уполномоченного, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана в пользу Ч. неустойка в размере 21 608 рублей 49 копеек. По мнению заявителя, сумма взысканной неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Между Страховщиком и ПАО Сбербанк, на основании Заявления на страхование Ч был заключен Договор страхования. Договор страхования заключается на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. Позднее Ч в рамках Договора, заключенного в отношении него, был заявлен страховой случай. Сумма договора, по которому Ч полагалась выплата, в связи с наступлением страхового случая была добровольно выплачена Страховщиком. Финансовый уполномоченный направил Страховщику Запрос о предоставлении разъяснений и сведений по рассмотрению страхового события, произошедшего с Ч Финансовой организацией в рамках запрашиваемого Договора были предоставлены документы и сведения, а именно было сообщено, что в адрес Общества 15.11.2019 поступил комплект документов по событию, имеющему признаки страхового случая в отношении застрахованного лица. Комплект документов, необходимый для предоставления Страховщику застрахованным лицом при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, установлен п. 3.10. Условий участия. Поскольку Заявителем был предоставлен неполный комплект документов, Обществом неоднократно были направлены соответствующие запросы. Общество письмом-запросом от 15.04.2020 повторно проинформировало Клиента, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: медицинский документ с указанием сроков ... лечения после выписки из стационара 17.05.2019. Данный документ предусмотрен Условиями участия в Программе страхования. При этом Ч. так и не был предоставлен полный комплект документов, что также подтверждается содержанием решения финансового уполномоченного. Общество рассмотрело страховой случай после получения документов и запроса непосредственно Финансового уполномоченного и на основании данных материалов произвело страховую выплату в индивидуальном порядке и исключительно в рамках клиентоориентированного подхода. Согласно п.3.16 Условий, Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 Условий.

Поскольку все документы, установленные Условиями, не были предоставлены Страховщику, установленный для выплаты срок исчисляться не мог, ввиду несоблюдения одной из сторон условий Договора. По мнению заявителя, срок страховой выплаты не был нарушен, неустойка не подлежала начислению в связи с чем, решение финансового уполномоченного подлежит отмене. В случае если суд посчитает, что с OOО CK «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию неустойка, то OOО CK «Сбербанк страхование жизни» просит о ее снижении с учетом изложенных выше обстоятельств, в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, последствия нарушения обязательства, недопустимость неосновательного обогащения со стороны потерпевшего, а также компенсационную природу неустойки.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 3 оборот). 

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель И действующий на основании доверенности № 172/21 от 24.05.2021 сроком до 01.06.2022 в порядке передоверия (л.д. 140-143) направил в суд письменные объяснения (возражения) (л.д. 136-138). Согласно письменным возражениям, просит оставить заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока); в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения, в удовлетворении требований отказать. 

Заинтересованное лицо Ч в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 156).

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя, заинтересованных лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в заявленных требованиях следует отказать с учетом следующего.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 1 статьи 26 данного Федерального закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ... (л.д. 42-61).

На основании вышеуказанного соглашения от 30.05.2018 и заявления Ч от 29.01.2021 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Заявление), Ч. застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 64-66). Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): 1.1. расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2 (т.е. не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1, 2.2 Заявления: в том числе «Временная нетрудоспособность» (п. 1.1.5 Заявления). Согласно п. 3.1 и п. 3.1.3 Заявления дата начала страхования по страховым рискам «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-м календарным днем с даты заполнения нестоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления. Срок страхования Ч. с 29.01.2019 по 28.01.2024, страховая премия – 21608 руб. 49 коп. (л.д. 41). По страховым рискам, указанным в пп. 1.1.1-1.1.6 Заявления, страховая сумма по договору страхования составляет 496747 руб. 00 коп., по риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 руб. 00 коп. (п. 5 Заявления).

Согласно п. 3.9 и п. 3.9.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия), п. 9.9. и п. 9.9.4 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, а именно, в отношении страхового риска «Временная нетрудоспособность», Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: 

а) закрытый(ые) листок(ки) нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым Застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица) или периодически по мере получения Застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного или выписку из медицинской карты застрахованного лица за пять лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях; 

в) выписку из медицинской карты амбулаторного больного в случае, если застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

г) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре;

д) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

е) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти /организаций/учреждений/ лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

В соответствие с п. 9.15 Соглашения от 30.05.2018 (л.д. 51) и в соответствие с п. 3.15 и п. 3.16 Условий (л.д. 57-58), принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика. Страховщик принимает решение по страховым рискам о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 Условий.

В соответствии с п. 3.12 Условий, документы, перечисленные в п.п 3.9, 3.10 должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом /учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (л.д. 57-58). 

14.11.2019 Ч обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность» к договору страхования ... от 29.01.2019 (л.д. 62), предоставив заявителю заверенные лечащим врачом и печатью ... выписной эпикриз (л.д. 235-236), больничные листы (л.д. 189-198), полную выписку болезней из амбулаторной карты (л.д. 188). Опись приема-передачи документов не составлялась, что сторонами не оспорено и подтверждается сведениями, содержащимися в обращения потребителя к финансовому уполномоченному (л.д. 28) и в письме ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 06.11.2020 (л.д. 22).

В ответ на поступившие от Ч документы, касающиеся его временной нетрудоспособности, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 22.11.2019 уведомило его о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенной копии выписки из медицинской карты с мая 2019 года, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенные оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 203). 

09.12.2019 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом за № ... уведомило Ч о необходимости предоставления медицинского документа из стационара, содержащего информацию ... заверенного оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица, копию амбулаторной карты с мая 2019 года (л.д. 204).

19.12.2019 заявитель направил в адрес ... запрос о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращался Ч за медицинской помощью, за период с мая 2019 г., с указанием точной даты диагноза –«...», в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копию, заверенную оригинальной печатью выдавшего учреждения (л.д. 182).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 08.01.2020 за № ... уведомило Ч о необходимости предоставления выписки из медицинской карты, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенной оригинальной печатью выдающего учреждения (л.д. 181).

Согласно ответу ГАУЗ Кемеровской области ... от 20.01.2020, ООО СК «Страхование жизни» отказано в предоставлении документов, составляющих врачебную тайну (л.д. 174).

21.01.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ГАУЗ ... запрос о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращался Ч за медицинской помощью, за период с мая 2019 г., с указанием точной даты диагноза ..., полных сроков лечения – оригинал или копию, заверенную оригинальной печатью выдавшего учреждения (л.д. 179).

03.02.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом за № ... уведомило Ч о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты с мая 2019 г., с указанием точной даты диагноза ... полных сроков лечения, заверенной оригинальной печатью выдавшего учреждения (л.д. 178).

Согласно ответу ГАУЗ Кемеровской области ... от 05.02.2020, ООО СК «Страхование жизни» отказано в предоставлении документов, составляющих врачебную тайну (л.д. 172).

13.02.2020 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от Ч поступила претензия от 10.02.2020 с требованием осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования в размере 244000 руб. (л.д. 205-209).

В соответствии со ст. 16 Федерального закона № 123-ФЗ, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

20.02.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом за № ... уведомило Ч о необходимости предоставления медицинского документа с указанием сроков амбулаторного лечения с диагнозом: «... после выписки из стационара 17.05.2019 – оригинал или копию заверенной оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 177).

02.04.2020 в ООО «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление Ч от 18.03.2020 с просьбой выдать заверенную копию акта приема-передачи документов (л.д. 163).

15.04.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом за № ... уведомило Ч о необходимости предоставления медицинского документа с указанием сроков амбулаторного лечения с диагнозом: ... после выписки из стационара 17.05.2019 – оригинал или копию заверенной оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 176).

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.04.2020 на заявление Ч от 18.03.2020, по вопросу предоставления акта необходимо обратиться в отделение ПАО Сбербанк, по адресу, где осуществлялась передача документов (л.д. 161).

29.10.2020 Финансовому уполномоченному поступило обращение Ч в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании страхового возмещения по договору страхования в размере 244 000 руб. и неустойки (л.д. 27-28). 

После получения запроса Службы финансового уполномоченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение о признании заявленного Ч случая страховым, и 06.11.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило выплату страхового возмещения Ч в размере 244000 руб., что подтверждается платежным поручением № 1118153 (л.д. 40).

Решением финансового уполномоченного ФИО1 от 03.12.2020 в удовлетворении требований Ч о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договору страхования отказано в связи с осуществлением выплаты страхового возмещения заявителю в добровольном порядке. Требование ФИО2 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления выплаты страхового возмещения оставлено без рассмотрения в связи с тем, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном статьей 16 Федерального закона № 123-ФЗ порядке (л.д. 29-39).

27.01.2021 в ООО «Сбербанк страхование жизни» от представителя ФИО2 – А поступила претензия от 23.01.2021 с требованием осуществить выплату неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору страхования в размере 244 000 руб. (л.д. 119-123, 124-125).

11.02.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на претензию от 23.01.2021 уведомило заявителя об отсутствии оснований к выплате неустойки (л.д. 116).

15.03.2021 к Финансовому уполномоченному поступило обращение Ч. с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки в связи с нарушением срока осуществления выплаты страхового возмещения по договору личного страхования в размере 244000 руб. (л.д. 25-26).

Решением Финансового уполномоченного ФИО1 от 31.03.2021 требование Ч. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления выплаты страхового возмещения удовлетворено частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ч взыскана неустойка в связи с нарушением срока осуществления выплаты страхового возмещения в размере 21608 руб. 49 коп. (л.д. 34-39).

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствие с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

В соответствие со ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Не согласившись с решением Финансового управляющего от 31.03.2021, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в суд заявление о признании данного решения незаконным. 

Рассматривая заявление финансового уполномоченного о пропуске срока на обжалование решения, суд находит его не пропущенным.

Решение финансового уполномоченного вынесено 31.03.2021 г., вступило в законную силу в течение 10 рабочих дней, т.е. 14.04.2021г., а следовательно могло быть обжаловано до 28.04.2021 (включительно). Заявление в суд было подано 28.04.2021, т.е. с соблюдением срока, предусмотренного ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1, п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку ответственность страховщика за нарушение сроков страховой выплаты специальными законами не предусмотрена, к отношениям с участием потребителей, возникающих, в том числе из договоров личного страхования, подлежит применению Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей».

Согласно п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги).

Поскольку Ч представил все необходимые документы для осуществления страхового возмещения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 14.11.2019, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее 05.12.2019 (включительно), в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу, что неустойка подлежит начислению с 06.12.2019.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

В связи с тем, что выплата страхового возмещения в размере 244000 руб. была фактически осуществлена 06.11.2020, то есть за пределами установленного п. 9.15 Соглашения от 30.05.2018, п. 3.16 Условий срока на выплату страхового возмещения, за период с 06.12.2019 по 06.11.2020 подлежит начислению неустойка в размере 3 % от суммы страховой премии (21608 руб. 49 коп. (л.д. 41)), размер которой составит 218 461 руб. 83 коп.

Установив данные обстоятельства, финансовый уполномоченный взыскал с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойку в размере 21608 руб. 49 коп., ограничив ее размер суммой страховой премии, что соответствует нормам вышеизложенного правового регулирования спорных правоотношений. 

При этом доводы стороны заявителя, что срок на выплату страхового возмещения не был пропущен, поскольку весь пакет документов так и не был представлен Ч в страховую компанию, суд полагает несостоятельными, поскольку медицинские документы, которые были приложены первоначально к заявлению, позволяли установить факт наступления страхового случая, иных документов, которые запрашивала страховая компания, не имелось, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, выплата страхового возмещения произведена страховой компанией добровольно, однако с пропуском срока, предусмотренного Условиями.

Заявляя требования о применении к определенной ко взысканию неустойки положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, страховая компания полагает ее размер несоразмерным последствиям допущенного нарушения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Диспозиция ст. 333 ГК РФ и указанные разъяснения по ее применению свидетельствует о наличии у суда права, а не обязанности применения положений вышеназванной статьи при установлении указанных в ней обстоятельств.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника.

Действующим законодательством Российской Федерации финансовому уполномоченному не предоставлено право самостоятельно применять положения статьи 333 ГК РФ.

В свою очередь суд вправе проверить соответствие размера неустойки нормам гражданского законодательства Российской Федерации и устранить нарушения, в случае их выявления, путем коррекции решения финансового уполномоченного, что не свидетельствует о незаконности принятого им решения.

При определении размера подлежащей взысканию неустойки за весь период нарушения страховщиком прав потерпевшего на получение страхового возмещения в полном объеме, принимая во внимание период просрочки выплаты страхового возмещения (337 дней), размер страховой выплаты (244 000 руб.), соразмерность рассчитанной финансовым уполномоченным неустойки, с учетом ограничения ее размера в силу действующего законодательства (21608,49 руб.), последствиям нарушенного обязательства, суд полагает оснований для снижения неустойки не имеется.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением ФЗ от 4 июня 2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, следует, что в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Поскольку в данном случае требования потребителя были обоснованно удовлетворены финансовым уполномоченным, оснований для признания его решения незаконным не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №... от 31.03.2021 г. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня приятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июля 2021 года.

Судья Е.Н. Сальникова