№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 г. 

<

адрес>

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Гафурьяновой Г.Р.,

при секретаре Рафиковой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице своего представителя ФИО2 обратилась с иском к АО «Россельхозбанк» (далее Банк) о защите прав потребителей, которым просит признать недействительным п.5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 32612,25 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы о оплате нотариальных услуг в размере 2 660 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит на сумму 201 000 руб. сроком возврата на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 15,5% годовых с удержанием страховой премии в размере 32 612,25 руб. в пользу АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». При заключении кредитного договора было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), в соответствии с которым она подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по договору являлся АО «Россельхозбанк». Указывает, что пункт 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, противоречит Указанию ЦБ РФ и является недействительным в силу закона. Также считает недействительным п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающий в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, право Банка на увеличение процентной ставки по кредиту с 15,5 % годовых до 21,5 % годовых, указывая, что Банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентов, который к тому же является дискриминационным. Указывает, что заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку сумма страховой премии включена в сумму кредита и на него начисляются проценты. В рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора. 

На судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежащим образом. Заявлением просили рассмотреть дело без их участия. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ - Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением. 

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 г. № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявивишихся лиц. 

Изучив материалы дела в полном объеме, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит на сумму 201 000 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 15,5%. 

Пунктом 4.2 соглашений предусмотрено, что в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. 

Пунктом 9 соглашений предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование).

Согласно п. 15 соглашений, ФИО1 была согласна на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 28743 руб., о чем указано в соответствующем пункте соглашений.

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования №).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №) ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни. 

Застрахованными лицами по Программе страхования № является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита во возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в Бордеро, и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. 

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО СК «РСХБ – Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни». 

В п.4 Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования указано на самостоятельный выбор ФИО1 выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк». 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.4.1 договора коллективного страхования).

В п.7 Заявления выражено волеизъявление застрахованного о выборе Страховщика, и о своем праве выбора любой другой страховой компании по своему усмотрению, либо отказа от заключения Договора страхования. Застрахованное лицо также уведомлено, что присоединение к Программе страхования № (приложение 2 к заявлению) не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению в Программе страхования № является дополнительной услугой Банка. 

ФИО1 уведомлена Банком и согласна с тем, что она является Застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения ею страховой платы за подключение к Программе страхования № (п.11 Заявления). 

ФИО1 с Программой страхования 1, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления, ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования № получила, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 с расшифровкой фамилии имени и отчества (п.9 Заявления). 

В соответствии с п.3 Заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с распространение на него условий Договора страхования застрахованный обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, застрахованным осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую застрахованное лицо обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденным тарифами в размере 32612,25 (тридцать две тысячи шестьсот двенадцать рублей 25 копеек) за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. 

В заявлении на разовое перечисление денежных средств истец просил Банк перечислить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе НДС в размере 32612,25 руб.

В возражениях на исковое заявление ответчик АО «Россельхозбанк» указывает, что плата состоит: из размера страховой премии в сумме 3869,25 руб., которая отражена мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (содержание операции – начисление страховой премии); комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, которая составляет 24358,47 руб. (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (содержание операции – начисление комиссии за присоединение к программе коллективного страхования)); НДС комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования, которое составляет 4384,53 руб. (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (содержание операции – НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования). 

Таким образом, заявления подписаны собственноручно, сумма за подключение к Программе страхования указана в Заявлении как цифрами, так и прописью, что исключает разночтения. Собственноручные подписи в анкете заемщика, Заявлении на страхование, а также Заявлении на разовое перечисление денежных средств подтверждают, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку сумм за оказание услуг по подключению договора страхования. В соответствии с принципом свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, ФИО1 выражено безусловное согласие с условиями страхования, в том числе страховой компанией. ФИО1 осознанно и добровольно приняла решение о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 на включение в программу добровольного страхования, не имеется. В случае неприемлемости условий договора страхования, ФИО1 была вправе не принимать на себя обязательства по обеспечению кредита в форме личного страхования. 

Подключая к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 ФИО1 проинформирована Банком о возможности заключить с Банком кредитный договор и без условия о страховании, указав в Анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на отказ от заключения договора личного страхования. Вместе с тем, в Анкете заемщика ФИО1 указала о своем желании на страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования (п.2.13.4 Анкеты), выбрав тем самым процентную ставку по кредиту в размере 15,5 %. В случае заключения кредита без условия о страховании, процентная ставка по кредиту в соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий составила бы 21,5%. При этом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, составляет 6 % и является разумной. 

Страхование жизни и здоровья заемщика-потребителя в процессе его правоотношений с Банком допускается законом и регулируется положениями п. п. 6, 7 ч. 4, п. 4 ч. 5 ст. 6, ч. ч. 2, 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом из ч. 2 ст. 7 указанного Закона прямо следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном конкретном случае процедура заключения кредитного договора и договора коллективного страхования сторонами соблюдена. Оснований для признания п.4.2 индивидуальных условий кредитования, устанавливающих повышенный размер процентов по договору в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни, недействительным в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

В этой связи оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора суд не находит. 

Разрешая исковые требования о признании недействительным п.5 Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков кредита и возврате суммы страховой премии, суд исходит из следующего. 

Как следует из материалов дела, в п. 5 Заявления указана возможность досрочного прекращения договора страхования по желанию застрахованного лица. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Обращаясь в суд с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, ФИО3 как застрахованное лицо указала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение заемщика кредита в число участников действующей программы страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), предоставляемых заемщику кредита при заключении кредитного договора, однако такая услуга может предоставляться клиенту банка по его волеизъявлению и является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в случае подключения к Программе добровольного страхования является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Соответственно невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

Вместе с тем, в предусмотренный данным Указанием Банка России пятидневный срок истец, при отсутствии нарушений ее прав со стороны ответчика, не отказалась от своего участия в Программе страхования. Обращение истца с заявлением об исключении ее из числа застрахованных по Договору коллективного добровольного страхования последовало лишь ДД.ММ.ГГГГ, о чем им же представлен в материалы дела список внутренних отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поэтому с учетом приведенных выше норм права истец не вправе требовать возврата денежной суммы, уплаченной при подключении к Программе страхования, и как следствие применительно к п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также разъяснений, содержащихся в п. п. 45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» не имеется оснований для компенсации морального вреда и взыскании в пользу истца штрафа. Судебные расходы также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным п.5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 32612,25 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 660 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Балтачевский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись

Копия верна. Судья Г.Р.Гафурьянова