ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск-Илимский 06 мая 2019 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Родионовой Т.А., при секретаре Богачевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-521/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом процентов, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в Нижнеилимский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом процентов, неустойки, судебных расходов, в обоснование которого указано, что ***. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 300000 руб. на срок, составляющий 60 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере ***% процента в год.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 26.07.2015г. 

В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 155613 руб. 

Согласно п.2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 9406223,79 руб. 

По состоянию на 21.02.2019г. общая задолженность по Договору составляет 9933437,48 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 255888,94 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 271324,75 руб.; неустойка – 9406223,79 руб.

Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до 66586,87 руб.

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 593800,56 руб., из них: задолженность по основному долгу – 255888,94 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 271324,75 руб.; неустойка – 66586,87 руб. ***

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) задолженность по Кредитному договору от ***. *** в размере 593800,56 руб., из них: задолженность по основному долгу – 255888,94 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 271324,75 руб.; неустойка – 66586,87 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9138,01 руб. , а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 7537,59 рублей. 

Истец «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО), в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. 

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по рассмотрению настоящего гражданского дела по адресу регистрации, а именно: ***, в суд не является. 

Учитывая вышеизложенное, поведение ответчика расценивается судом как уклонение от получения судебной корреспонденции и злоупотребление правом, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика. 

В соответствии с ч.2 ст.233 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Поскольку ответчик, надлежащим образом извещенный о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах своей неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.819 установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ***. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 было заключено кредитное соглашение, по условиям которого Банк предоставляет ФИО1 кредит в размере 300000 руб., сроком на срок 60 мес. под ***% в год, на ремонт жилого/нежилого помещения, номер договора ***, дата подписания договора ***., величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего погашения кредита – 9512,41 руб., дата ежемесячного платежа по кредиту – по 26 число каждого месяца, начиная с ***. Заемщику был открыт счет, номер текущего банковского счета (ТБС) – ***.

Из содержания Договора следует, что Договор и Условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление Кредита. До подписания проекта Договора физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом банка условий Договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Фактом подтверждающим полное согласие с условиями проекта Договора является проставленная на настоящем документе подпись лица, желающего получить кредит, в п.6 графе «заемщик» настоящего документа. Проект Договора вступает в силу и обретает статус Договора с момента его подписания сторонами. 

Подпись ФИО1 проставлена как в п.6 в графе «заемщик» Договора, так и в графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. 

Из п.1.1.2 Договора усматривается, что кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика. С момента зачисления денежных средств на ТБС вправе распоряжаться данными денежными средствами по своему усмотрению: как в полном объеме, так и в части получить их через кассу Банка либо перевести на иной банковский счет/вклад по своему усмотрению, давать распоряжения банку об оплате товаров, услуг, работ, совершать иные любые по своему волеизъявлению предусмотренные законом операции. 

Пунктом 2.2.1 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, определенном в параметрах кредита настоящего документа. 

В перечень платежей, включенных в полную стоимость Кредита, входят: платеж по погашению основной суммы долга (суммы Кредита), в размере 300000 руб.; платеж по уплате процентов по Кредиту, в размере 270744,48 руб. (п. 2.2.3.1 Договора). 

В перечень платежей, не включенных в полную стоимость Кредита, входят в том числе: неустойка, размер и порядок оплаты которой регламентированы пунктами 2.2.4.,3.3.1. настоящего документа; платежи, регламентированные пунктом 2.2.6. настоящего документа; платеж, регламентированный пунктом 2.2.7. настоящего документа (п. 2.2.3.2 Договора).

Неустойка подлежит начислению из расчета ***% (*** процента(ов)) от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения Просроченной кредитной задолженности включительно (п.2.2.4 Договора).

Пунктом 3.3. Соглашения предусмотрено, что Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения Кредита и в размере не менее величины ежемесячного платежа по кредиту, указанного в Параметрах Кредита настоящего документа. Датой погашения Кредита устанавливается календарная дата заключения Договора, которая указывается в параметрах настоящего документа. Если дата погашения Кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата погашения Кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена в операционный день Банка. При просрочке платежа Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и на условиях, предусмотренных п. 2.2.4. настоящего документа. Заемщик вносит на ТБС денежные средства в размере не менее установленного в параметрах настоящего документа, способами, предусмотренными законодательством РФ, при этом Заемщик обязан учесть время, затраченное на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни. Обязанность Заемщика по внесению денежных средств на ТБС считается исполненной с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика в Банке. Настоящим заемщик предоставил распоряжение Банку на списание (перевод) в пользу Банка в течение всего срока действия Договора с ТБС денежных средств для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки (в т.ч. для уплаты просроченных названных платежей) в размерах названных в настоящем пункте платежей и на условиях, определенных Договором/определяемых на основании Договора, в целях надлежащего исполнения предусмотренных Договором обязательств Заемщика перед Банком. 

Заемщик имеет право досрочно частично либо полностью исполнить обязательства по Договору предварительно письменно уведомив Банк в установленный законом срок. В случае внесения Заемщиком денежных средств в Банк в объеме большем суммы ежемесячного платежа по Кредиту без предварительного письменного уведомления Банка, данное действие Заемщика не признается досрочным частичным либо полным (в зависимости от суммы внесенного платежа) гашением Кредита и внесенная сумма списывается в размере ежемесячного платежа по Кредиту в Даты ежемесячного платежа по Кредиту в качестве исключительно суммы ежемесячного платежа по Кредиту, при условии, что у Заемщика отсутствует Просроченная кредитная задолженность; если Просроченная кредитная задолженность имеется, то внесенная сумма распределяется Банком в счет погашения денежных обязательств Заемщика согласно очередности. Если Заемщик произвел досрочное частичное гашение не в установленную Договором Дату платежа, это не освобождает его от ежемесячного очередного платежа в дату, установленную Договором.

Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора. 

В силу п.4.4 Соглашения настоящим Заемщик предоставил Банку акцепт (который признается заранее данным акцептом) на списание Банком в свою пользу в течение всего срока действия Договора со всех банковских счетов, вкладов Заемщика, открытых в Банке, иных кредитных организациях (а также открываемых в будущем в течение срока действия Договора), денежных средств для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки (в т.ч. для уплаты просроченных названных платежей) в суммах и на условиях, определенных Договором или определенных на основании Договора. Заемщик предоставил Банку заранее данный акцепт на списание неустойки (штрафы/пени) по Договору в размере, не превышающем 300000,00 руб. 

Заранее данный Заемщиком Банку акцепт предоставлен в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к банковским счетам, вкладам Заемщика на условиях, регламентированных настоящим документом, в течение всего срока действия Договора. Заемщик предоставил Банку право производить конвертацию денежных средств по курсу Банка на дату перевода денежных средств. 

Распоряжение Банка исполняется не позднее следующего операционного дня со дня его предъявления Банком. Заемщик предоставил согласие как на полное, так и частичное исполнение предъявленных Банком распоряжений. Акцепт вступает в силу с момента подписания Заемщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед Банком по Договору. Условие заранее данного Заемщиком акцепта в настоящем документе в полном объеме (без исключений) применяется ко всем банковским счетам, вкладам Заемщика, открытым (а также открываемым в будущем в течение срока действия Договора) в иных кредитных организациях. 

Стороны договорились, что Банк также вправе произвести без распоряжения Заемщика списание (перевод) посредством инкассовых поручений, банковских ордеров денежных средств в пользу Банка со всех счетов, вкладов Заемщика, открытых в Банке (а также открываемых в будущем в течение срока действия Договора) для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки (в т.ч. для уплаты просроченных названных платежей) в суммах и на условиях, определенных Договором или определяемых на основании Договора, до полного исполнения обязательств Заемщика по Договору. Данные условия являются дополнительным соглашением к договорам, на основании которых Заемщику открыты, в т.ч. будут открыты в период действия Договора банковского счета, вклады в Банке. 

Условия заранее данного Заемщиком в п.4.4.1 настоящего документа акцепта действует в полном объеме в отношении перевода денежных средств инкассовыми поручениями/банковскими ордерами без распоряжения Заемщика. 

Из п.4.4.7 следует, что при заключении Договора Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект Договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством РФ, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Банка полностью разъяснены все возникшие у Заемщика вопросы.

Заемщик обязан незамедлительно письменно информировать Банк об изменении своего места жительства (регистрации)/пребывания, паспортных данных, места работы или учебы, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору. Действия, совершенные по прежним адресам, реквизитам Стороны до поступления другой Стороне уведомления об их изменении признаются надлежащим исполнением обязательств по Договору (п.4.4.8)

При заключении Договора ФИО1 была ознакомлена с условиями Договора. При этом ФИО1 от получения кредита на согласованных условиях не отказалась, Договор подписан заемщиком ФИО1 ***., условия Договора ФИО1 не оспорены. 

О том, что ФИО1 был открыт лицевой счет, свидетельствует выписка из лицевого счета ***.

***. на указанный счет было зачислено 300000 руб. 

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении ответчику кредита Банком исполнены.

Как усматривается из выписки из лицевого счета *** ФИО1 взятые на себя по данному договору обязательства исполняет не надлежащим образом.

Истец 25.09.2018г. направлял ответчику требование от 21.09.2018г. о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, о чем свидетельствует список внутренних почтовых отправлений *** от ***., на котором проставлен штамп почтовой организации ФГУП «Почта России» от ***.

Однако, согласно представленному представителем истца расчету, общая задолженность по кредитному договору от ***. *** по состоянию на 21.02.2019г. составляет 9933437,48 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 255888,94 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 271324,75 руб.; неустойка – 9406223,79 руб.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). 

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из искового заявления следует, что истец неустойку в размере 9406223,79 руб. взыскать не просит, самостоятельно уменьшил размер неустойки до 66586,87 рублей, предъявив к взысканию задолженность в размере 593800,56 руб., из них: задолженность по основному долгу – 255888,94 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 271324,75 руб.; неустойка – 66586,87 руб.

Как установлено в судебном заседании задолженность по вышеназванному кредитному договору в размере 593800,56 руб. имеет место и на момент разрешения спора по существу. 

Каких-либо доказательств погашения кредитной задолженности в размере настоящих исковых требований – 593800,56 руб. ответчиком суду не представлено, размер указанной задолженности, порядок расчета неустойки и процентов, не оспорен. 

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

При этом, в соответствии со ст. 35 ГК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Часть 1 ст.56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны.

Между тем, ответчиком, надлежаще извещенным по месту регистрации о наличии настоящего спора в суде, дате и месте его разрешения, каких-либо доказательств в обоснование своих возражений относительно заявленных требований суду не приведено.

При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся по делу доказательства на предмет их относимости, допустимости, достоверности как каждого в отдельности, а также достаточность и взаимную связь данных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что настоящие исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по уплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим исковым заявлением подтверждены платежным поручением *** от ***., *** от ***. в размере 9138,01 руб. и подлежит удовлетворению в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ПАО) задолженность по кредитному договору от ***. *** в размере 593800,56 руб., из них: задолженность по основному долгу – 255888,94 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 271324,75 руб.; неустойка – 66586,87 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9138,01 руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 16.05.2019г.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Родионова Т.А.