Дело № 2-859/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Нефтекумск

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Куц О.Н., 

при секретаре Абушаевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» в лице филиала Банка «ВБРР» (АО) в 

<

адрес> обратилось в суд с иском к ФИО1, уточнив их, просит взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от 14 июля 2015 года по состоянию на 18.12.2017 года в размере 18 270 руб. 37 коп., в том числе: основной долг - 14 427 руб. 61 коп., проценты - 370 руб. 71 коп., неустойку на сумму основного долга - 3 279 руб. 77 коп., неустойку на сумму процентов - 192 руб. 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 473 руб., мотивируя следующим.

Между Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» в лице Филиала Банка «ВБРР» (АО) в 

<

адрес> и ФИО1 14 июля 2015 года был заключен договор потребительского кредитования №. В соответствии с условиями п. 1 кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 150 000 руб. Датой окончания срока предоставленного ответчику кредита стороны определили 60 месяцев с даты зачисления денежных средств на счет заемщика, что отражено в пункте 2 кредитного договора. Плата за пользование кредитом в соответствии с пунктом 4 кредитного договора установлена в размере 18 % годовых. Как следует из пункта 6 кредитного договора размер ежемесячного платежа определенного и согласованного истцом и ответчиком на дату подписания договора составляет 3810 руб. Количество платежей равно количеству месяцев в период кредитования. Направление денежных средств со счета ответчика, открытого у истца, в погашение кредита производится 25 числа каждого месяца срока использования кредита. Таким образом, исходя из условий кредитного договора, истец обязался выдать ответчику кредит в размере 150 000 руб. по ставке 18% годовых, датой окончания срока предоставленного ответчику кредита стороны определили 60 месяцев с даты зачисления денежных средств на счет заемщика, а ответчик обязан возвратить полученную денежную сумму и проценты путем ежемесячной выплаты истцу 3810 руб. 25 числа последнего месяца срока пользования кредитом. Выдача кредита ответчику в соответствии с п. 17 Кредитного договора была произведена истцом 14.07.2015 года путем перечисления денежных средств в размере 150 000 руб. на счет ответчика №, открытый у истца, что подтверждается выпиской по счету и свидетельствует о том, что обязательства истцы были выполнены надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора ответчик, начиная с июня 2017 года прекратил исполнять обязательства по договору. Учитывая, длительное неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, истец 11.09.2017 года направил в адрес ответчика уведомление, содержащее требование о досрочном возврате кредита и погашении задолженности по договору. Неисполнение ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в добровольном порядке свидетельствует о нарушении прав истца, которые в силу ст. 11 ГК РФ подлежат судебной защите на основании следующего. Обязательства ответчиком должны исполняться надлежащим образом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются. Как следует из ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответчик нарушает указанные нормы закона, отказавшись в одностороннем порядке от исполнения обязательств по кредитному договору. Учитывая изложенное, ответчик обязан исполнять договорные обязательства надлежащим образом, односторонний отказ ответчика от неисполнения договорных обязательств недопустим, у ответчика имеется обязанность возвратить денежные средства, полученные на основании кредитного договора в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита вместе с предусмотренными договором процентами. Согласно пункту 5.3 и 5.4 кредитного договора ответчик обязуется соблюдать принципы кредитования (срочности, возвратности и платности) и обеспечивать своевременное поступление денежных средств на счете, открытом у истца. Как следует из пункта 5.2.5 кредитного договора истец вправе требовать досрочного исполнения обязательств по договору в случаях разовой просрочки ежемесячного платежа на срок свыше 60 календарных дней либо двух и более просрочек в течение одного календарного года общей продолжительностью 90 календарных дней. В свою очередь согласно пункту 3.1.4. кредитного договора ответчик обязуется исполнить требования истца о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 5 рабочих дней со дня получения письменного требования от истца. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Учитывая, что условиями Кредитного договора возвращение выданных денежных средств предусмотрено по частям, а ответчик нарушает сроки по очередной части кредита, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита вместе с предусмотренными договором процентами. Истец вправе требовать от ответчика предусмотренные договором проценты до фактического погашения кредита. В силу норм ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Согласно ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ч. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, законом предусмотрена возможность взыскания процентов по договору займа, до момента фактического исполнения обязательств. Кроме того, стороны согласовали срок возврата суммы кредита, но не установили, что проценты в случае досрочного взыскания кредита уплачиваются лишь по указанную дату. Поэтому начисление процентов должно производиться по день исполнения денежного обязательства и не прекращаться с истечением срока договора займа. Принимая во внимание, что задолженность, в том числе по основному долгу, ответчиком не погашена, с момента нарушения обязательств до дня, когда кредит должен был быть возвращен истцу, ответчик должен оплатить истцу проценты за пользование кредитом, требование истца о взыскании указанных процентов, согласно условий кредитного договора, до момента фактического исполнения обязательств, является законным и обоснованным. Истец вправе требовать от ответчика уплаты неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае несвоевременного погашения ответчиком основной суммы кредита и/или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом истец имеет право предъявить ответчику требование об уплате неустойки в размере 20 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется за весь период просрочки по день полного погашения ответчиком задолженности включительно. Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнении обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором. В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Принимая во внимание, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленными истцом неустойки к ответчику подтверждается представленной истцом справкой-расчетом задолженности. Таким образом, неисполнение требования истца, в том числе изложенное в уведомлении (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) о досрочном возврате кредита и погашении задолженности по кредитному договору в добровольном порядке, свидетельствует о нарушении законных прав истца, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику. Требование истца подлежат удовлетворению в порядке искового производства. Судебный приказ - судебное постановление (судебный акт), вынесенное на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 ГПК РФ. Требования, рассматриваемые в порядке приказного производства, должны быть бесспорными. Согласно п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 года № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» - под денежными суммами, которые подлежат взысканию в порядке приказного производства, понимаются суммы основного долга, а также начисленные на основании федерального закона или договора суммы процентов и неустоек (штрафа, пени), суммы обязательных платежей и санкций, общий размер которых на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа не должен превышать: пятисот тысяч рублей - по заявлениям, рассматриваемым мировыми судьями, включая заявления об истребовании движимого имущества от должника (часть первая статьи 121 ГПК РФ). Размер денежной суммы, указываемой в заявлении о выдаче судебного приказа, должен быть определен в твердой денежной сумме и не подлежит пересчету на дату выдачи судебного приказа, а также фактического исполнения денежного обязательства. 

В судебное заседание представитель истца Банка «ВБРР» К.Е. не явился, надлежаще извещен о дате и месте рассмотрения дела, имеется письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной корреспонденции, которая получена ответчиком лично, уважительных причин своей не явки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

П. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривается, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Из копии индивидуальных условий договора потребительского кредитования № от 14.07.2015 года видно, что между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор, по которому истец обязан предоставить заемщику кредит в сумме 150000 рублей, срок пользования кредитом составляет 60 месяцев, с даты зачисления денежных средств на счет заемщика, срок возврата определен 25-е число последнего месяца срока пользования кредитом, процентная ставка составляет 18% годовых, в свою очередь заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и в размере согласно условиям договора, в соответствии с которыми погашение кредита производится путем внесения денежных средств на счет заемщика ежемесячно в размере ежемесячного платежа 3810 рублей 25 числа каждого месяца.

В соответствии с п.17 кредитного договора выдача кредита ответчику была произведена истцом путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, что подтверждается выпиской движения по счету № с 14.07.2015 года по 26.10.2017 года. 

Как следует из п. 5.2.5 Общих условий потребительского кредитования банк вправе требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору и/или расторжения кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 календарных дней с момента направления банком такого требования.

В силу п.6.1 Общих условий потребительского кредитования при неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные настоящими Общими условиями банк вправе начислить неустойку, размере которой указан в индивидуальных условиях. Согласно п.6.2 неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. Базой для расчета неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов (п.6.4 общих условий).

В силу п. 7.1 общих условий потребительского кредитования кредитный договор прекращает свое действие при исполнении заемщиков своих обязательств перед банком в полном объеме.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Истец во исполнение условий договора предоставил ответчику кредит, зачислил на счет заемщика ФИО1 150000 рублей, что подтверждается движением по счету № с 14.07.2015 года по 26.10.2017 года.

Как видно из материалов дела, ответчик ФИО1 с июня 2017 года прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору. 

Данное обстоятельство подтверждается движением по счету договора №, из которого видно, что ответчик с июня 2017 года перестал погашать задолженность в размере ежемесячного платежа.

Требование истца, направленное в адрес ответчика 11 сентября 2017 года о погашении задолженности, ответчиком исполнено частично, что подтверждается представленной истцом справкой-расчетом задолженности ФИО1 по состоянию на 18.12.2017 года ( включительно), согласно которой задолженность по состоянию на 18.12.2017 года составляет 18 270 руб. 37 коп., в том числе основной долг - 14 427 руб., проценты - 370 руб. неустойка на сумму основного долга - 3 279 руб. 77 коп., неустойка на сумму процентов - 192 руб. 28 коп. 

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах истец вправе требовать досрочного взыскания основного долга, а также взыскания процентов за пользование кредитом. 

Учитывая, что заемщик не исполнил условия договора в полном объеме, поскольку он в установленные сроки не погашал кредит и не уплачивал проценты за пользование кредитом, в связи с чем допустил образование задолженности, имеются также основания для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной договором.

Согласно п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 14 июля 2015 года, то банк в силу вышеуказанных норм вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с условиями кредитования проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом в размере 18% годовых, следовательно, размер подлежащих взысканию процентов за пользование займом с 26.10.2017 года до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору может быть определен путем арифметического подсчета судебным приставом - исполнителем при исполнении решения суда. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 26.10.2017 г. по день погашения займа в размере 18% годовых, начисляемых на сумму остатка займа следует признать законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При изложенных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных исковых требований в размере 3473 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от 14 июля 2015 года по состоянию на 18.12.2017 года в размере 18 270 (восемнадцать тысяч двести семьдесят) рублей 37 коп., в том числе: основной долг - 14 427 (четырнадцать тысяч четыреста двадцать семь) рублей 61 коп., проценты - 370 (триста семьдесят) рублей 71 коп., неустойку на сумму основного долга - 3 279 (три тысячи двести семьдесят девять) рублей 77 коп., неустойку на сумму процентов - 192 (сто девяносто два) рубля 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 473 (три тысячи четыреста семьдесят три) рубля.

Взыскать в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 14 июля 2015 года в виде процентов за пользования кредитом в размере 18% годовых, начиная с 26.10.2017 года до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Нефтекумский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2017 года.

Судья О.Н. Куц