УИД: 56RS0016-01-2025-000059-49

дело 2-93/2025 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Плешаново Красногвардейского района 16 апреля 2025 года

Оренбургской области 

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 и индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в Красногвардейский районный суд с вышеуказанным иском, направив его 18 февраля 2025 года в электронном виде через портал ГАС «Правосудие». 

В обоснование иска указано, что 02.11.2023 г. между ПАО Сбербанк и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 был заключен Кредитный договор №

<

данные изъяты> путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБОФ-Фронт), подписанных УНЭП, выпущенной УЦ КОРУС Консалтинг СНГ, размещенных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направленной Заемщику посредством СББОЛ.

Кредитный договор №

<

данные изъяты> от 02.11.2023 г. заключен посредством использования СББОЛ (система дистанционного банковского обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка).

В соответствии с п.2.11 Условиями дистанционного банковского обслуживания при подаче Заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон по SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченного Клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Согласно п.3.5. УДБО Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенными оттисками печатей Сторон (при наличии).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

Согласно п.13 Заявления о присоединении Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС КОНСАЛТИНГ СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в Системе, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования считается равнозначным Договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

В соответствии с п. 1 Заявления о присоединении Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит для развития бизнеса в размере 2 576 000,00 рублей на срок 36 мес., а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Во исполнение п. 1 Заявления о присоединении Кредитор перечислил Заемщику сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно п.3 Заявления о присоединении Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 процентов годовых.

Пунктом 8 Заявления о присоединении предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день и в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Подписав Кредитный договор, Заемщик подтвердил, что указанный в Кредитном договоре порядок расчета платежа ему полностью понятен.

Однако Заемщик периодически нарушает условия договора о сроке и порядке внесения платежей по Кредиту, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту.

Согласно Общим условиям по Кредитному договору Кредитор имеет право прекратить выдачу кредита по Договору и\или потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях, предусмотренных Договором.

По состоянию на 13.02.2025 г. задолженность перед Кредитором по Кредитному договору №

<

данные изъяты> от 02.11.2023 г. составляет сумму в размере 2 046 817,93 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 941 517,02 руб., просроченные проценты - 90 388,87 руб., неустойка за просроченный основной долг - 11 829,61 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 082,43 руб.

Во обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен Договор поручительства №

<

данные изъяты> от 02.11.2023 с ФИО1

Согласно Договора поручительства Поручитель обязался отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в условиях поручительства, неустойки, погашение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. 

Учитывая то, что обязательства по Кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполнены, Кредитор направил требования о погашении задолженности в адрес Ответчиков, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Истец просит суд взыскать с солидарно в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 и ИП ФИО2 задолженность по Кредитному договору №

<

данные изъяты> от 02.11.2023 г. по состоянию на 13.02.2025 г. в размере 2 046 817,93 руб.а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 468,18 рублей. Всего взыскать: 2 082 286 рублей 11 копеек.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленном суду ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен. 

Ответчик ИП ФИО2 в судебное заседание не явилась. Судебные повестки, направленные по месту регистрации ответчика, возвращены в суд без получения её адресатом с отметкой «Истек срок хранения».

Согласно сведениям МП Отд МВД России по Красногвардейскому району Оренбургской области от 03 марта 2025 года, ФИО2

<

данные изъяты> значится зарегистрированной по месту жительства по адресу: 

<

данные изъяты> с 21.10.2008 года.

В силу п.67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Применительно к правилам ч.2 ст.117 ГПК РФотказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчиков.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» усиленной неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 362 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со статьей 364 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 ноября 2023 года между ПАО Сбербанк и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием СББОЛ.

Согласно заявлению о присоединении ИП ФИО2 просила банк предоставить ей кредит в сумме 2576000 руб. для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 24,9 годовых. Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.

Согласно п. 7 заявления заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в дату, соответствующую дате заключения договора каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита. В случае несвоевременного погашения кредита на сумму просроченного платежа суммы кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за очередной датой погашения соответствующей суммы кредита.

В соответствии с п. 8 заявления, за несвоевременное внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,1 процента(ов) от суммы просроченного платежа, начисляемая банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательства указано – поручительство ФИО1 в соответствии с предложением на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № 

<

данные изъяты> (п. 9.1.1 заявления).

Согласно п. 10 заявления, выдача кредита производится после надлежащего обеспечения, указанного в п. 9 заявления. 

Данный договор был подписан усиленной неквалифицированной электронной подписью, посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» что соответствует п.14 Заявления. 

Согласно п. 2.2 Общих условий присоединение производится путем подписания заявления на бумажном носителе лично подписью заемщика либо электронной форме путем подписания заявления электронной подписью заемщиком в системе СББОЛ, с использованием сервисов.

Согласно Протоколу проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка 02 ноября 2023 года в 22:28:32 ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» и 02 ноября 2023 года в 23:02:42 направлено заявление о присоединении к общим условиям. 

02 ноября 2023 года в 23:02:43 была сформирована печатная форма документа и ему был присвоен статус «Подписано» в системе

02 ноября 2023 года банк перечислил на расчетный счет ФИО2 денежную сумму в размере 2576000 руб., что следует из содержания выписки по операциям на счете(специальном банковском счете) № 137003 от 13 марта 2025 года.

Подписание Общих условий кредитования и выдачи кредита подписано ФИО2 электронной подписью.

Принадлежность электронной подписи ФИО2 подтверждена протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе банка. 

Факт выдачи кредита и нарушение условий возврата кредита и внесения платежей с нарушениями графика, подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В качестве обеспечения исполнения обязательства указано – поручительство ФИО1 в соответствии с предложением на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № 

<

данные изъяты> (п. 9.1.1 заявления).

02 ноября 2023 года ПАО Сбербанк с учетом заключения сделки кредитования с индивидуальным предпринимателем ФИО2 направило ФИО1 предложение на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № 

<

данные изъяты>, согласно которому предложило последнему заключить договор поручительства на указанных в Предложении условиях, а ФИО1 подписывает с использованием простой электронной подписи настоящее предложение. Заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителем акцепта настоящего предложения в течение 10 дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц.

Согласно п. 1 предложения поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен между Банком и должником, включая, но не исключительно, сумму кредита 2576000 руб.; срок полного погашения задолженности – 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 24,9 % годовых, а также комиссии и платы. 

Согласно п. 5 предложения, договор и обязательство поручителя действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на 3 года (включительно). 

Принадлежность электронной подписи ФИО1 подтверждена протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе банка. 

К кредитному договору прилагаются копия протоколов проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявлений ответчиками.

Как следует из выписки по счету, заемщиком со 02 ноября 2024 года обязательства по погашению кредита не исполнялись.

13 января 2025 года ФИО2 и ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. 

Данные требования ответчики не выполнили. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО2 по кредитному договору №

<

данные изъяты> от 02.11.2023 г. по состоянию на 13 февраля 2025 года составляет сумму в размере 2 046 817,93 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 941 517,02 руб., просроченные проценты - 90 388,87 руб., неустойка за просроченный основной долг - 11 829,61 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 082,43 руб.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, правильность расчета ответчиками не опровергнуты. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом ответчиками не представлено. 

В этой связи суд берет за основу расчет, представленный истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства и не оспаривается ответчиками.

При этом, учитывая, что неустойка за просроченный основной долг по данному кредитному договору составляет в сумме 14912,04 руб., суд оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и оснований для снижения указанной неустойки не усматривает.

Таким образом, с ИП ФИО2 и ФИО1 солидарно подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №

<

данные изъяты> от 02.11.2023 г. в размере 2046 817,93 руб. 

На основании ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года за № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Поскольку исковые требования банк ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, уплаченная истцом в соответствии с платежным поручением № 14742 от 17 февраля 2025 года государственная пошлина в размере 35468,18 руб. подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 и индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2

<

данные изъяты> и ФИО1

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) задолженность по кредитному договору №

<

данные изъяты> от 02 ноября 2023 года в размере 2 046 817,93 руб. (два миллиона сорок шесть тысяч восемьсот семнадцать рублей 93 копейки), в том числе: просроченный основной долг - 1 941 517,02 руб., просроченные проценты - 90 388,87 руб., неустойка за просроченный основной долг - 11 829,61 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 082,43 руб.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2

<

данные изъяты> и ФИО1

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35468,18 руб. (тридцать пять тысяч четыреста шестьдесят восемь рублей 18 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

Судья: Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 18 апреля 2025 года. 

Судья: Д.Р. Стройкина