Дело №2-3002/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2017 года г.Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего М.Ю.Овсянниковой 

при секретаре А.В.Гулидовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты в акцептно-офертном порядке, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет №, а ответчик обязался соблюдать «Условия предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт». Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в Индивидуальных условиях договора №, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником были совершены операции по снятию наличных денежных средств и покупке товаров (оплаты работ, услуг) с использованием карты. Поскольку обязанность по погашению задолженности ФИО1 не исполняется, Банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ мирового судьи был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями ответчика. До настоящего времени задолженность не погашена. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 287 807,59 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 078 руб. 08 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Согласно ч.1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующем в деле, или его представителем. 

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конвертах.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, и в силу ст. 117 ГПК РФ считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Действия ответчика, выразившиеся в неисполнении обязанности по получению почтовой корреспонденции, направляемой по всем адресам, имеющимся в материалах дела, являются злоупотреблением правом, что недопустимо в соответствии со ст.10 ГК РФ.

Секретарем судебного заседания предпринимались неоднократные попытки известить ответчика по телефону. 

Поскольку судом были приняты все необходимые меры для извещения ответчика о возбужденном споре для возможности предоставления возражений, в связи с неявкой в судебное заседание дело слушанием уже откладывалось, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора потребительского кредита №, в соответствии с которым просил предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования 250 000 руб.

В заявлении содержится указание на то, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счёта Карты; ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов и обязуется их соблюдать; понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию его счета карты. 

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ответчиком договор о карте №, открыл счёт №, ему была выдана карта №, о чем свидетельствует подпись ФИО1 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами кредитный договор заключен надлежащим образом. Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах АО «Русский стандарт», индивидуальных условиях. Информация, отражённая в заявлении, а также в условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах и индивидуальных условиях договора содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

Условия кредитного договора не оспорены ответчиком по каким-либо основаниям.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор считается заключённым путём акцепта банком заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту Счёта. Карта является собственностью Банка, передается во временное пользование клиенту и подлежит возврату по первому требованию Банка Формирование и направление Банком клиенту заключительного счета – выписки приравнивается к требованию о возврате карты. 

Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях. Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Клиент обязан ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, установленной условиями договора. В соответствии с Условиями при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссии, начисленных Банком за пользование кредитом, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов комиссии. 

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определённые договором о выпуске и обслуживании карты «Русский стандарт», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключённом с банком.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Раздел 6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», индивидуальные условия договора предусматривает, что погашение задолженности осуществляется путем размещения клиентом на счете денежных средств. Банк в безакцептном порядке списывает со счета поступившие денежные средства. 

В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. В случае направления банком клиенту заключительного счета-выписки, сумма, указанная в нем, является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке.

Как установлено, ответчиком были допущены нарушения установленных кредитным договором сроков возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк направил ФИО1 Заключительную Счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 275 343, 49 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

До настоящего времени требование не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в сумме 275 343, 49 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании заявления должника.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. После отмены судебного приказа погашения задолженности не производилось. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно расчету истца всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору начислены комиссия за перевод денежных средств в размере 9 360.00 руб.; комиссия за снятие наличных в размере 2 406.00 руб.; неустойка за пропуск минимального платежа в размере 12 464.10 руб.; неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа в размере 5 000.00 руб.; плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 4 500.00 руб.; проценты в размере 61 077.49 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 287 807.59 руб., указанная сумма рассчитана следующим образом: 90 000 руб. (операции по внесению денежных средств на счет)-283 000 руб. (расходные операции с использованием карты) - 94 807,59 руб. (проценты, платы и комиссии, начисленные) = -287 807,59 руб.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по договору производится начисление неустойки в размере 0,1 % от суммы задолженности 275 343,49 руб. за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование Кредитом, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и/или сумму просроченных процентов за пользование Кредитом. Неустойка за пропуск минимального платежа начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по Дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того какое событие наступит раньше), и составила 12 464,10 руб.

Неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа, начислена на основании п.10 ТП-З-п (находится в материалах дела) и определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем Расчетном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 1000,0 руб. за соответствующий Расчетный период), что и составило 5000 руб.

Расчет истца судом проверен, признан верным. Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ самостоятельного расчета, который бы опровергал заявленные банком ко взысканию суммы, не представил, как и доказательств полного либо частичного исполнения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон находит, что неустойка в общем размере 17 464, 10 руб. несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и полагает необходимым снизить ее до 8 000 руб.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 278 343 руб. 49 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 6 078 руб. 08 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 278 343 руб. 49 коп., судебные расходы 6 078 руб. 08 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.Ю. Овсянникова