Дело № 2-3646/2019

50RS0033-01-2019-005031-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2019 года

Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе

председательствующего федерального судьи Доброва Г.Г.,

при секретаре судебного заседания Степановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что 27 ноября 2018 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалг», действующим в интересах Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» на основании Поручения № 2 от 01.11.2018 года к Агентскому договору № RK-0907/2018 от 09.07.2018 года, был заключен Договор № 2018-7606/27 уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года к заемщику ФИО1.

В соответствии с Кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия Кредитного договора неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

12 января 2019 года ООО «РегионКонсалт» направило ответчику Уведомление об уступке права с требованием о возврате долга, в котором было указано, что права, вытекающие из Кредитного договора, уступлены Банком истцу по Договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо незамедлительно погасить задолженность по Кредитному договору по указанным реквизитам истца. Однако требование о возврате долга ответчиком выполнено не было.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет:

Основной долг просроченный – 177 635,84 рублей; 

Проценты просроченные —88 346,69 рублей;

Итого общая задолженность – 265 982,53 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору в размере 265 982 рубля 53 копейки, взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке 

<

данные изъяты> % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 859 рублей 82 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал. 

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования признала частично. Просила о применении срока исковой давности. Пояснила, что до 21.04.2014 исправно оплачивала кредит до момента, когда у Банка отобрали лицензию. Потом она перестала платить, так как не знала на какие реквизиты необходимо перечислять деньги, никакого уведомления об уступке прав требования она не получала.

Суд, изучив материалы дела, объяснение ответчика, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ л/

<

адрес>, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 232 558 рублей 14 копеек сроком на 48 месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых.

Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 232 558 рублей 14 копейки, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с условиями Договора п.2.6 погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, в даты, указанные в Графике.

Между сторонами договора был согласоваан и подписан график платежей л/

<

адрес>, где в сумму ежемесячного платежа по погашению задолженности по кредитному договору входили ежемесячные платежи по процентам за кредит и платежи по погашению основного долга. Сумма ежемесячного платежа указана 7 567 рублей 90 коп.

Все вышеуказанные выплаты предусмотрены кредитным договором и основаны на нормах действующего законодательства (ст.307,309,319,330 ч. 1 ГКРФ).

В п. 8.2 Договора указано, что - Банк имеет право уступать, передавать или иным способом отчуждать любые свои права по Договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности без согласия заемщика.

ФИО1 располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается её подписью в договоре. 

В течение срока действия договора ответчик свои обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

По состоянию на 19.04.2019 г. задолженность по кредиту составляет 265 982,53 руб., из них: 177635,84 руб. - основной долг, 88 346,69 руб. – проценты, которая подтверждается расчетом сумм задолженности л/д 6.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ п. 1 в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действие, как то: … уплатить деньги…, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В статье 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

09.07.2018 года между ООО «Нэйва» и ООО «Регион Консалт» был заключен агентский договор л/д 16-19 в соответствии с условиями которого принципал ООО «Нэйва» поручает агенту ООО «Регион Консалт» за вознаграждение от своего имени осуществлять юридические действия по совершению сделок направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров.

27.11.2018 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалг», действующим в интересах Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» на основании Поручения № 2 от 01.11.2018 года к Агентскому договору № RK-0907/2018 от 09.07.2018 года, был заключен Договор № 2018-7606/27 уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по Кредитному договору № № от 

<

данные изъяты> года к заемщику ФИО1, о чем ей было направлено уведомление л/д 23.

Как следует из ч. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона…

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основание лицензии, выдаваемой Банком России.

Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ отдельными видами деятельности, перечет которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Банковская деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, следовательно правоспособность банка как юридического лица является специальной, а не общей.

Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, а уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. 8.2 Договора заемщик выражает полное согласие на уступку Банком своих прав по Договору любому третьему лицу, без его согласия. 

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны договора согласовали между собой условие, по которому банк может переуступить свои права по договору другому лицу без согласия заемщика.

Банком выполнены необходимые условия, которые были согласованы сторонами при заключении договора о предоставлении кредита, и по договору уступки прав требования.

При таких обстоятельствах, договор уступки прав требования не противоречит закону и подлежит исполнению.

Истица просит о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как указывается в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По условиям договора у ФИО1 имелась обязанность по ежемесячному погашению кредита с 21 по 23 число каждого месяца (в соответствии с графиком платежей), то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Как указывается в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исковое заявление датировано 04.09.2019 года, поступило в суд 20.09.2019 года.

Таким образом, требования о взыскании повременных платежей с 21.02.2012 года по 21.08.2016 года предъявлены с пропуском срока исковой давности.

Требования о взыскании повременных платежей начиная с 21.09.2016 года по 21.11.2016 года подлежат удовлетворению исходя из следующего расчета.

Погашение основного долга предусмотрено повременными платежами. 

Согласно графика платежей л/д 11 (оборот) 21.09.2016 года подлежало возмещению 7 140 рублей 26 копеек основного долга, 21.10.2016 года – 7 280 рублей 14 копеек основного долга, а 21.11.2016 года – 7 408 рублей 74 копейки основного долга, а всего 21 829, 14 рублей.

Размер процентов, согласно графика платежей по указанным платежам составляет 865,38 рублей (427.64+287.76+149.98).

Размер процентов за пользование кредитом установленный кредитным договором составляет 23.9 % годовых.

Таким образом, начиная с 22.11.2016 года по 19.04.2019 года (даты до которой истцом осуществлен расчет задолженности) размер процентов будет составлять:

21 829.14 х 23.9 % х 879 (количество дней) : 365 = 12 564 рубля 08 копеек.

Таким образом, общий размер процентов за пользование кредитом составляет :

865.38 + 12 564.08 = 13 429 рублей 46 копеек.

Всего с учетом применения сроков исковой давности за период с 21.09.2016 года по 19.04.2019 года подлежит взысканию 35 258 рулей 60 копеек:

(21 829.14 + 13 429.46)

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга из расчета 21 829 рублей 14 копеек с 20.04.2019 года по дату возврата суммы кредита по ставке 23.9 % годовых подлежат удовлетворению по следующим основаним.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

Как указывается в в п.16. Постановления Пленума Верховной Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в данном случае не ограничивают право кредитора требовать взыскания процентов за пользование кредитом на основании части 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ до дня возврата суммы кредита.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина исходя из размера удовлетворенных исковых требований в сумме 1257 рублей 76 копеек.

Руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Нэйва» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по кредитному договору от 21.11.2012 года № № по состоянию на 19.04.2019 года в размере 35 258 рублей 60 копеек из которых: основной долг – 21 829 рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 13 429 рублей 46 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 1 257 рублей 76 копеек, а всего взыскать 36 516 (тридцать шесть тысяч пятьсот шестнадцать) рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» проценты за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга 21 829 рублей 14 копеек с 20.04.2019 года по дату возврата суммы кредита по ставке 23.9 % годовых.

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2019 года.

На решение суда может быть подана апелляционные жалоба в Московский Областной Суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья : Добров Г.Г.