УИД 47RS0001-01-2023-001213-97

Решение

по делу № 2-134/2024

Именем Российской Федерации

09 февраля 2024 года г. Бокситогорск 

Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гусаровой И.М., 

при секретаре Журавлевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,-

установил:

Истец АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 30.11.2021г.; взыскании задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 939 259,24 руб., в том числе: просроченные проценты - 27 927,25 руб., просроченный основной долг - 910 969,51 руб., неустойка - 362,48 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 592,59 руб.; об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 165 116,60 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 936 000 руб. на срок 252 мес. под 8,5% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Квартиры, площадь 62,4 кв.м., адрес: 

<

адрес>; кадастровый №. 

По смыслу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае приобретения объекта недвижимости с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации такие объекты недвижимости считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации в отношении них права собственности заемщика. 

Таким образом, в соответствии с ч. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» в обеспечение прав залогодержателя (первоначальный залогодержатель - ПАО Сбербанк) по обеспеченному ипотекой обязательству была составлена и подписана электронная закладная (с номером государственной регистрации №), удостоверяющая право требования залогодержателя на предмет залога.

29.07.2022 между ПАО Сбербанк (далее по тексту - Продавец-1) с одной стороны, и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (далее по тексту - Покупатель-1) с другой стороны, был заключен Договор купли-продажи закладных №ИЦБ-01/1125-22 (далее по тексту - ДКПЗ).

Согласно ст. 2 ДКПЗ Продавец-1 обязуется передать в собственность Покупателю-1 все Закладные, соответствующие требованиям, установленным настоящим Договором, а также Законом об ИЦБ (Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»), а Покупатель-1 обязуется принять данные Закладные и уплатить за них покупную цену. При этом, перечень Закладных и сведения о Закладных, которые Покупатель-1 намерен приобрести по настоящему Договору, указаны в Реестре закладных (Приложение 1 к ДКПЗ).

Также в соответствии с п. 3.6. ст. 3 ДКПЗ передача Закладных Продавцом-1 Покупателю-1 должна быть подтверждена Актом приема-передачи закладных, который должен быть подписан Сторонами. Покупатель-1 в течение 1 рабочего дня после Даты передачи, а также после внесения приходной записи по счету депо Покупателя-1, подписывает указанный Акт приема-передачи закладных и одновременно с его подписанием направляет платежное поручение на оплату Покупной цены, указанной в Акте приема- передачи, в банк, в котором открыт счет, с направлением копии указанного платежного поручения заявления Продавцу-1. 

Таким образом, ПАО Сбербанк в собственность ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» был передан обозначенный в Реестре закладных перечень Закладных, в том числе и закладная с номером государственной регистрации 47:10:0000000:15984-47/168/2021-5 (п. 15828 Реестра закладных), что подтверждается п. 62948 Акта приема-передачи закладных от 11.08.2022г. В свою очередь, ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», действуя согласно описанным в ДКПЗ условиям, после получения Закладных и внесения соответствующей приходной записи по счету депо, направил в адрес ПАО Сбербанк платежное поручение №151571 от 12.08.2022, подтверждающее оплату покупной цены по ДКПЗ. 

Вышеизложенное подтверждает факт состоявшейся процедуры приема-передачи обозначенных в ДКПЗ Закладных, а также факт перехода права собственности на данные Закладные (а, следовательно, и факт перехода прав требования, удостоверенных данными закладными) от ПАО Сбербанк к ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». 

В свою очередь, ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» является специализированной коммерческой организацией, которая соответствует требованиям ст. 8 Закона об ИЦБ, и исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекам, и (или) закладных и которой в соответствии с Законом об ИЦБ предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. Принимая во внимание тот факт, что ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» приобрело Закладные по ДКПЗ для целей эмиссии облигаций с ипотечным покрытием, исполнение обязательств по которым обеспечивается залогом ипотечного покрытия, в состав которого включаются данные Закладные, закладные, ставшие в последующем дефолтными нельзя признать пригодными для осуществления указанного вида деятельности. 

Таким образом, 09.08.2022 между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (далее по тексту - Продавец-2) с одной стороны, и АО «ДОМ.РФ» (далее по тексту - Покупатель-2) с другой стороны, был заключен Договор о выкупе дефолтных закладных № (далее по тексту - Договор о выкупе ДЗ).

В соответствии с п. 1.1. ст. 1 Договора о выкупе ДЗ под дефолтной закладной для целей настоящего искового заявления понимается закладная, в отношении которой после даты заключения ДКПЗ, срок неисполнения обязательства Заемщика по внесению обязательного платежа в счет погашения основной суммы долга и/или выплаты процентов по обеспеченному ипотекой требованию составляет более чем 90 дней.

Согласно п. 2.1. ст. 2 Договора о выкупе ДЗ Продавец-2 обязуется передавать Дефолтные закладные в собственность Покупателя-2, а Покупатель-2 принимать такие Дефолтные закладные и уплачивать за них покупную цену.

В соответствии с п. 3.3.3 ст. 3 Договора о выкупе ДЗ передача Продавцом-2 Покупателю-2 Дефолтных закладных в каждом случае должна подтверждаться подписанием Сторонами Акта приема-передачи закладных, в котором указаны такие Дефолтные закладные.

На основании вышеизложенного и во исполнение п. 3.3.3 ст. 3 Договора о выкупе ДЗ Сторонами был составлен Акт приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий факт приема-передачи Дефолтных закладных между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ». При этом факт передачи закладной с номером государственной регистрации 47:10:0000000:15984-47/168/2021-5 подтверждается п. 4 Реестра дефолтных закладных (Приложение к Акту приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ).

В свою очередь, факт оплаты переданных по Договору о выкупе ДЗ Дефолтных закладных подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, в настоящий момент владельцем закладной с номером государственной регистрации 47:10:0000000:15984-47/168/2021-5 (а, следовательно, и обладателем права требования, удостоверенным данной закладной) является АО «ДОМ.РФ». 

Более того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» (далее по тексту - Заказчик) с одной стороны, и ПАО Сбербанк (далее по тексту - Исполнитель) с другой стороны, был заключен Договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных № (далее по тексту - Договор оказания услуг). 

В соответствии с п. 2.1. ст. 2 Договора оказания услуг исполнитель обязуется оказывать Заказчику Услуги в отношении Закладных, переданных ему Заказчиком, а Заказчик обязуется контролировать качество, принимать и оплачивать Услуги, оказанные Исполнителем в соответствии с настоящим Договором.

В соответствии с п. 2.2. ст. 2 Договора оказания услуг исполнитель обязуется оказывать Заказчику, включая, но не ограничиваясь, следующие Услуги: обслуживание Закладных, включая Сопровождение и Взыскание, а также сбор документов по результатам Взыскания / Работы с недвижимостью (п. 2.2.4); подготовка необходимых процессуальных документов, в том числе, но не ограничиваясь, с правом подписания искового заявления, возражения, отзыва на исковое заявление и заявления об обеспечении иска (в рамках Сопровождения, Взыскания и Работы с недвижимостью) и их своевременное представление в суд (п. ДД.ММ.ГГГГ); своевременное совершение необходимых процессуальных действий и представление интересов Заказчика во всех судебных процессах, о которых известно Исполнителю, решение по которым может повлиять на обеспеченное ипотекой обязательство или изменить объем прав залогодателей в отношении Предмета ипотеки (п. ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно п. 2.4 Договора оказания услуг для совершения вышеуказанных действий, Заказчик выдает Исполнителю доверенности, содержащие полномочия, достаточные для оказания Исполнителем Услуг по настоящему Договору. 

Исходя из вышеизложенного, а также руководствуясь Доверенностью №» СЗБ/335-Д от ДД.ММ.ГГГГ, можно сделать вывод, что ПАО Сбербанк уполномочен представлять интересы АО «ДОМ.РФ» (в том числе подготавливать и подавать необходимые процессуальные документы, совершать необходимые процессуальные действия и совершать представление интересов Заказчика во всех судебных процессах, о которых известно Исполнителю). 

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. 

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. 

В соответствии с п. 3.4. Общих условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 939 259,24 руб., в том числе: просроченные проценты - 27 927,25 руб., просроченный основной долг - 910 969,51 руб., неустойка - 362,48 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

При заключении кредитного договора и подписании закладной, банком была проведена оценка по определению рыночной стоимости объекта недвижимости (отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ), которая составила 1 294 574 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1 165 116,60 руб.

Истец- представитель АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, при подаче иска просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик- ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. В соответствии с ч. 1 ст. 165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. По месту регистрации места жительства ответчика суд неоднократно направлял судебные извещения, которые вернулись обратно с указанием «истек срок хранения», в связи с чем суд находит, что ответчик уклонился от получения судебного извещения, в связи с чем его неявка в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела. Ненадлежащая организация ответчиком в части получения поступающей по его адресу корреспонденции является риском самого ответчика. Кроме того, в соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в целях информирования участников процесса о движении дела информация о принятии искового заявления к производству, о времени и месте судебного заседания заблаговременно размещена судом на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". 

Проверив материалы, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Как установлено судом и подтверждается представленными суду документами, не оспорено ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме 936 000 руб. на срок 252 месяцев под 8,5 % годовых, для приобретения недвижимости- квартиры находящейся по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в указанной сумме, однако как усматривается из выписки из лицевого счета ответчика, ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. 

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. 

В соответствии с п. 3.4. Общих условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 939 259,24 руб., в том числе: просроченные проценты - 27 927,25 руб., просроченный основной долг - 910 969,51 руб., неустойка - 362,48 руб.

Из материалов дела судом также установлено, что в обеспечение прав залогодержателя ПАО Сбербанк по обеспеченному ипотекой обязательству была составлена и подписана электронная закладная (с номером государственной регистрации 47:10:0000000:15984-47/168/2021-5), удостоверяющая право требования залогодержателя на предмет залога.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее по тексту - Продавец-1) с одной стороны, и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (далее по тексту - Покупатель-1) с другой стороны, был заключен Договор купли-продажи закладных №ИЦБ-01/1125-22 (далее по тексту - ДКПЗ).

Согласно ст. 2 ДКПЗ Продавец-1 обязуется передать в собственность Покупателю-1 все Закладные, соответствующие требованиям, установленным настоящим Договором, а также Законом об ИЦБ (Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»), а Покупатель-1 обязуется принять данные Закладные и уплатить за них покупную цену. При этом, перечень Закладных и сведения о Закладных, которые Покупатель-1 намерен приобрести по настоящему Договору, указаны в Реестре закладных (Приложение 1 к ДКПЗ).

Также в соответствии с п. 3.6. ст. 3 ДКПЗ передача Закладных Продавцом-1 Покупателю-1 должна быть подтверждена Актом приема-передачи закладных, который должен быть подписан Сторонами. Покупатель-1 в течение 1 рабочего дня после Даты передачи, а также после внесения приходной записи по счету депо Покупателя-1, подписывает указанный Акт приема-передачи закладных и одновременно с его подписанием направляет платежное поручение на оплату Покупной цены, указанной в Акте приема- передачи, в банк, в котором открыт счет, с направлением копии указанного платежного поручения заявления Продавцу-1. 

Таким образом, ПАО Сбербанк в собственность ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» был передан обозначенный в Реестре закладных перечень Закладных, в том числе и закладная с номером государственной регистрации 47:10:0000000:15984-47/168/2021-5 (п. 15828 Реестра закладных), что подтверждается п. 62948 Акта приема-передачи закладных от 11.08.2022г. В свою очередь, ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», действуя согласно описанным в ДКПЗ условиям, после получения Закладных и внесения соответствующей приходной записи по счету депо, направил в адрес ПАО Сбербанк платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее оплату покупной цены по ДКПЗ. 

Вышеизложенное подтверждает факт состоявшейся процедуры приема-передачи обозначенных в ДКПЗ Закладных, а также факт перехода права собственности на данные Закладные (а, следовательно, и факт перехода прав требования, удостоверенных данными закладными) от ПАО Сбербанк к ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (далее по тексту - Продавец-2) с одной стороны, и АО «ДОМ.РФ» (далее по тексту - Покупатель-2) с другой стороны, был заключен Договор о выкупе дефолтных закладных № (далее по тексту - Договор о выкупе ДЗ).

В соответствии с п. 1.1. ст. 1 Договора о выкупе ДЗ под дефолтной закладной для целей настоящего искового заявления понимается закладная, в отношении которой после даты заключения ДКПЗ, срок неисполнения обязательства Заемщика по внесению обязательного платежа в счет погашения основной суммы долга и/или выплаты процентов по обеспеченному ипотекой требованию составляет более чем 90 дней.

Согласно п. 2.1. ст. 2 Договора о выкупе ДЗ Продавец-2 обязуется передавать Дефолтные закладные в собственность Покупателя-2, а Покупатель-2 принимать такие Дефолтные закладные и уплачивать за них покупную цену.

В соответствии с п. 3.3.3 ст. 3 Договора о выкупе ДЗ передача Продавцом-2 Покупателю-2 Дефолтных закладных в каждом случае должна подтверждаться подписанием Сторонами Акта приема-передачи закладных, в котором указаны такие Дефолтные закладные.

Во исполнение п. 3.3.3 ст. 3 Договора о выкупе ДЗ Сторонами был составлен Акт приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий факт приема-передачи Дефолтных закладных между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ». При этом факт передачи закладной с номером государственной регистрации 47:10:0000000:15984-47/168/2021-5 подтверждается п. 4 Реестра дефолтных закладных (Приложение к Акту приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ).

Факт оплаты переданных по Договору о выкупе ДЗ Дефолтных закладных подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, в настоящий момент владельцем закладной с номером государственной регистрации 47:10:0000000:15984-47/168/2021-5 (а, следовательно, и обладателем права требования, удостоверенным данной закладной) является АО «ДОМ.РФ». 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» (Заказчик) с одной стороны, и ПАО Сбербанк (Исполнитель) с другой стороны, был заключен Договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных № (далее по тексту - Договор оказания услуг). 

В соответствии с п. 2.1. ст. 2 Договора оказания услуг исполнитель обязуется оказывать Заказчику Услуги в отношении Закладных, переданных ему Заказчиком, а Заказчик обязуется контролировать качество, принимать и оплачивать Услуги, оказанные Исполнителем в соответствии с настоящим Договором.

В соответствии с п. 2.2. ст. 2 Договора оказания услуг исполнитель обязуется оказывать Заказчику, включая, но не ограничиваясь, следующие Услуги: обслуживание Закладных, включая Сопровождение и Взыскание, а также сбор документов по результатам Взыскания / Работы с недвижимостью (п. 2.2.4); подготовка необходимых процессуальных документов, в том числе, но не ограничиваясь, с правом подписания искового заявления, возражения, отзыва на исковое заявление и заявления об обеспечении иска (в рамках Сопровождения, Взыскания и Работы с недвижимостью) и их своевременное представление в суд (п. ДД.ММ.ГГГГ); своевременное совершение необходимых процессуальных действий и представление интересов Заказчика во всех судебных процессах, о которых известно Исполнителю, решение по которым может повлиять на обеспеченное ипотекой обязательство или изменить объем прав залогодателей в отношении Предмета ипотеки (п. ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно п. 2.4 Договора оказания услуг для совершения вышеуказанных действий, Заказчик выдает Исполнителю доверенности, содержащие полномочия, достаточные для оказания Исполнителем Услуг по настоящему Договору. 

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору кредитор обратился к заемщику с требованиями от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также предложил расторгнуть кредитный договор. Однако указанное требование кредитора заемщиком до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена, договор не расторгнут.

Учитывая, что со стороны ответчика были нарушены принятые на себя обязательства по заключенному с кредитному договору, доказательств обратного в суд со стороны ответчика не представлено, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, иск и размер задолженности не оспорила, суд считает необходимым требования истца удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 30.11.2021г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 939 259,24 руб., которая полностью подтверждается представленными истцом документами, в том числе и расчетом задолженности, соответствует требованиям ст.15 ГК РФ, исключает возможность неосновательного обогащения со стороны истца. При этом, учитывая размер задолженности ответчика по уплате основного долга в размере 910 969,51 руб. и просроченных процентов в размере 27 927,25 руб., период просрочки, суд считает, что размер неустойки в сумме 362,48 руб., рассчитанный истцом, исходя из условий договора, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения суд не находит.

Также истец просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком. Суд находит, что данное требование также подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушение со стороны ответчика (неуплата основного долга и процентов), является существенным нарушением условий договора. 

Также из представленных суду документов усматривается, что в обеспечение исполнения обязательств перед Банком по кредитному договору заемщиком передан Банку в залог объект недвижимости- трёхкомнатная квартира, общей площадью 62,4 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №.

Истец просит в настоящем иске в счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на предмет залога - квартиру по вышеуказанному адресу путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 165 116,60 руб.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ, статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Банка, как залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по обстоятельствам, за которые должник отвечает.

Таким образом, право Банка обратить взыскание на предмет залога при невыполнении заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором.

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование кредитора в том объеме, которое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, если иное не предусмотрено договором.

Требования Банка, как залогодержателя, удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона РФ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии с п.1 ст.54.1 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п.5 ст. 54.1 указанного Федерального закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии отчетом об оценке ООО «Итака-Выборгский» № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 294 574 руб., следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 90% от этой суммы = 1 165 116,6 руб.

Как следует из материалов дела, в период с 26.04.2023г. по 05.09.2023г. по данному Кредитному договору имеется нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, при этом сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца- соразмерным стоимости заложенного имущества.

Поскольку просрочка ФИО1 составляет более трех месяцев, а сумма, подлежащая взысканию с него, составляет более 5% стоимости заложенного имущества, оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет ипотеки путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 1 165 116,60 руб. у суда не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, на основании ст. 94, 98 ГПК с ответчика в пользу истца должен быть взыскан возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 24 592,59 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Решил:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворить. 

Расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №), в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН: 

<

***>) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 939 259 рублей 24 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 592 рубля 59 копеек, а всего взыскать с неё 963 851 (девятьсот шестьдесят три тысячи восемьсот пятьдесят один) рубль 83 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога- объект недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 165 116 (один миллион сто шестьдесят пять тысяч сто шестнадцать) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Бокситогорский городской суд. 

Решение в окончательной форме принято 16 февраля 2024 года. 

Судья: подпись.

Копия верна, Судья: 

Секретарь: