70RS0002-01-2021-001000-76

Дело№2-1264/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

13 июля 2021 года Ленинский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Мухиной Л.И., 

при секретаре Приколота Я.Е.,

помощник судьи Девальд К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС-Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от 10.04.2019 

<

номер обезличен> в размере 699366,77 руб., из которых 672241,28 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 27125,49 руб. – проценты за пользование кредитом, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10193,67 руб. 

Свои требования банк мотивировал тем, что 10.04.2019 между ним и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 896000,00 руб. на срок 36 месяцев со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18,90%. Кредит предоставлялся путём перечисления суммы кредита на текущий счёт физического лица, открытый в целях кредитования в ПАО «МТС-Банк» и указанный в реквизитах к кредитному договору. Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору должным образом не исполнял, по состоянию на 03.03.2021 у него сформировалась задолженность перед банком в размере 699366,77 руб. При этом банком было принято решение не истребовать с ответчика начисленные неустойки за нарушение условий возврата основного долга и уплаты процентов. В адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором ФИО1 предложено погасить имеющуюся задолженность в срок до 14.09.2020, однако ответчиком не предприняты необходимые меры по погашению кредита. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена, что послужило поводом к обращению в суд с настоящим иском. 

В судебное заседание истец ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства должным образом, не явился, доказательств уважительности причин свой неявки, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представил.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.04.2019 ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением-офертой, в котором просил предоставить ему кредит на следующих условиях: наименование продукта – нецелевой потребительский кредит по тарифу PIL_Refinance_Loyalty3; сумма кредита – 896000,00 руб.; процентная ставка – 18,9%; срок кредитования – 36 мес. Сумму кредита заёмщик просил предоставить в безналичном порядке по реквизитам счёта, открытого в рамках договора. В этом же заявлении ФИО1 просил банк открыть на его имя текущий счёт в рублях 

<

номер обезличен> (счёт-1), с которого в дату зачисления суммы кредита осуществить перевод в сумме 896000,00 руб. на его текущий счёт 

<

номер обезличен>. 

Кроме того, ответчик просил оформить ему неименную расчётную банковскую карту MasterCard World с тарифом 73_VC_World Weekend PP RUR и заключить с ним договор на использование банковских расчётных карт в рамках договора комплексного обслуживания и открыть текущий счёт (счёт-2) в соответствии с настоящим разделом заявления; открыть счет для погашения кредита 

<

номер обезличен>. При этом ФИО1 указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключение договора на использование расчётных банковских карт будет открытие ему текущего счёта для расчётов с использованием карты. 

Из материалов дела также видно, что 10.04.2019 ФИО1 дал согласие, в котором заявил о заключении договора комплексного обслуживания (далее – ДКО) с ПАО «МТС-Банк» путём присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещённым на сайте www.mtsbank.ru, и указал, что настоящее согласие, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Подписав данное согласие, он подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеуказанными документами, получил ДКО в печатном виде. 

Согласно Условиям предоставления кредита и открытия банковского счета, являющих приложением №5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещённым в общем доступе в сети «Интернет» на сайте www.mtsbank.ru, кредитный договор – это договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счёта и кредитного договора, состоящий из Общих условий, заявления, Индивидуальных условий, настоящих условий, тарифов банка, заключаемый посредством направления заёмщиком банку предложения (оферты) в виде заявления об открытии банковского счёта и предоставлении кредита, и его принятия банком (акцепта) посредством предоставления на подпись заёмщику Индивидуальных условий и, в случае их подписания, открытия банковского счёта и зачисления суммы кредита на счёт заёмщика. Договор в части открытия банковского счёта считается заключенным с момента открытия счёта, в части кредитного договора – с момента предоставления кредита.

Аналогичные положения закреплены в пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). 

Из содержания пунктов 2.1, 2.2 Условий предоставления кредита и открытия банковского счета (приложение №5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк») (далее – Условий) следует, что кредит предоставляется путём зачисления денежных средств на счёт, если иное не указано в заявлении. Основные условия, на которых банк предоставляет кредит, указаны заёмщиком в заявлении.

Из материалов дела видно, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) ФИО1 подписаны в соответствующих графах каждого листа. Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласился с тем, что заявление, согласие, Индивидуальные условия, Общие условия комплексного обслуживания, а также тарифы являются неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания (пункт 14 Индивидуальных условий). 

На основании заявления ФИО1, а также Индивидуальных условий и Общих условий комплексного обслуживания банк подписал с ним кредитный договор 

<

номер обезличен> от 10.04.2019 и, как следует из выписки по счету за период с 10.04.2019 по 03.03.2021, зачислил на банковский счет 

<

номер обезличен> сумму кредита в размере 896000,00 руб., то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты заёмщика ФИО1

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (заявлении, согласии, Индивидуальных условиях, Общих условиях комплексного обслуживания) содержались все существенные условия о договоре потребительского кредита, в силу чего договор потребительского кредита и договор банковского счёта между истцом и ответчиком считаются заключенными с 10.04.2019, требования к форме соблюдены, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами. 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита на рефинансирование от 10.04.2019 

<

номер обезличен> следует, что сумма кредита по договору составляет 896000,00 руб., срок действия договора (возврата кредита (займа) – до 18.04.2022, процентная ставка – 18,9% годовых. При этом пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по договору может увеличиться на 8 процентных пунктов годовых с 91-го календарного дня от даты предоставления кредита в случае, если: 1) в банке отсутствует информация (согласно бюро кредитных историй) о том, что заёмщик осуществил полное погашение кредита/кредитной карты (о закрытии кредитного договора, в том числе кредитной карты) или 2) заёмщик не предоставил в банк справку, выданную ему кредитной организацией-кредитором об осуществлении заёмщиком полного погашения (закрытии кредитного договора, в том числе кредитной карты(, на сумму кредита банка, выданного для целей рефинансирования. 

Согласно пункту 2.3 Условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов. При расчёте процентов в расчёт принимается процентная ставка, указанная в заявлении. При расчёте процентов количество дней в месяце и году принимаются равными календарному числу дней.

Как следует из материалов дела, во исполнение кредитного договора заёмщику был открыт банковский счет 

<

номер обезличен>, куда была зачислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по счёту за период с 10.04.2019 по 03.03.2021. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства в части предоставления ФИО1 кредита в указанном размере исполнил, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Денежные средства по кредитному договору предоставлены истцом ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Письменная форма кредитного договора, заключенного 10.04.2019 между банком и ответчиком, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно пункту 4.1.1 Условий заёмщик обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, неустойки и прочие платежи, а также выполнять иные обязательства, предусмотренные договором, в установленные договором сроки.

Пунктом 2.7 Условий определено, что заёмщик осуществляет погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, путём внесения денежных средств на счёт в порядке и сроки, указанные в договоре. Банк производит списание суммы задолженности со счёта заёмщика без дополнительного распоряжения заёмщика. Сумма ежемесячного платежа считается уплаченной своевременно, если денежные средства зачислены на счёт не позднее даты уплаты ежемесячного платежа, указанной в заявлении. 

Из выписки по счету 

<

номер обезличен> за период с 10.04.2019 по 03.03.2021, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счёт погашения основного долга и процентов по кредиту от заёмщика ФИО1 поступали вплоть до 08.07.2020, однако после указанной даты гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось, вследствие чего образовалась задолженность по основному долгу и процентам, которая по состоянию на 03.03.2021 составила 711835,13руб. (где 672241,28 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 27125,49 руб. – проценты за пользование кредитом; 12468,36 руб. – штрафы и пени). 

В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств в адрес ответчика Банком было направлено требование от 19.08.2020 о возврате задолженности по кредитному договору, в котором ФИО1 предложено в срок до 14.09.2020 оплатить образовавшуюся задолженности по предложенным в требовании реквизитам. 

Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем ответчик ФИО1, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не предпринял меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору. Следовательно, требования ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу по кредиту и по процентам за пользование кредитом являются законными и обоснованными. 

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «МТС-Банк» расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, также не представлен.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика суммы задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «МТС-Банк» подлежит взысканию задолженность кредитному договору от 10.04.2019 

<

номер обезличен> в размере 699366,77 руб., из которых 672241,28 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 27125,49 руб. – проценты за пользование кредитом. Требования о взыскании неустойки истцом не заявлялись. 

Разрешая вопрос о распределении бремени судебных расходов, суд исходит из следующего. 

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 10193,67руб., что подтверждается платежным поручением №925501 от 24.11.2020, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина на основании п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 10193,67руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору от 10.04.2019 

<

номер обезличен> в размере 699366,77 рублей, из которых: 672241,28 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 27125,49 рублей – проценты за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10193,67 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.И. Мухина

Мотивированное решение суда составлено 20.07.2021.